强降雨浇出“水浸车”保险理赔争议

　　7月21日，北京遭遇了历史罕见的大暴雨，历时之长、短时强度之高、过程雨量之大均创1951年有气象记录以来之最。暴雨导致城市内涝严重，数以千计的车辆被浸泡在水中。众多车主面对被淹的汽车，再也提不起“去北京看海”的兴致，而是在过往案例的基础上频频发问，“水浸车”之后，车险到底能不能赔？

　　“能赔。”多位车险理赔专家在接受记者采访时给出了肯定回答。记者查阅多家保险公司的机动车商业保险条款，在车辆损失险项下，保险公司均规定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。由此看来，只要投保机动车商业车险，暴雨导致的车辆损失完全可以得到赔偿，但条款的责任免除部分也规定，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险公司不予赔偿。

　　面对如此“纠结”的保险条款，北京炜衡律师事务所律师李玉芝表示，保险理赔的依据是保险条款的约定和保险法律的规定，保险责任规定了承保范围，免责事由将有些情形排除在保险责任范围外，所有的保险条款都含有免责条款，因此，商业车险条款并不矛盾。保险条款中一般都将暴雨造成的车辆损失列为保险赔偿范围，但同时保险公司往往通过免责条款将车辆因遭水淹或因涉水行驶导致发动机损坏的情形列为免责事由，此种情形导致的损失保险公司可以不赔。但保险公司必须向车主进行明确说明才能拒赔，可在现实操作中基本没有说明。

　　从免责条款不难看出，机动车涉水是否理赔的关键在于发动机是否损坏，如若损坏，这笔损失保险公司不予赔偿，而发动机损坏带来的高额修理费用才是理赔的“重头戏”。

　　一家汽车修理厂相关负责人表示，一般来说，汽车厂家对发动机都有一定的保护措施，即使车被水泡了，发动机不在工作状态或不强制启动，发动机是不会受损的，这种情况只要把发动机打开来清洗即可。若强行启动，水通过进水管进入发动机，易造成发动机损坏，大多数情况下缸体要全部打掉，这一费用少则几万元多则几十万元。因此，商业车险能不能赔偿的潜台词即为“商业车险能不能赔偿发动机”，而在车辆已经浸水的情况下，车主仍强行启动，保险公司则无需赔偿。

　　根据目前的情况看，此次北京暴雨导致的“水浸车”主要分为两种情况：第一种是车辆在行驶过程中浸水，第二种是车辆在停止状态下浸水。李玉芝认为，在第一种情况下，是否赔偿要看具体情况，如涉水中是否自行发动车辆、保险公司是否明确说明保险条款；在第二种情况下，无论车身还是发动机受损，保险公司都应当在车辆损失险项下赔偿。

　　也有律师认为，即便是第一种情况，保险公司也应据实赔偿，因为“暴雨”和“涉水行驶”属于两种不同的事件。涉水行驶包括在天气状况良好情况下，由于驾驶人员误操作或故意驶入河流沟渠水塘等情形。在此情况下，涉水行驶是导致发动机进水的最主要的原因，保险公司可以援引免责条款拒绝理赔。但在保险车辆正常行驶过程中突遇暴雨等恶劣天气，在路面积水的情况下不得已涉水行驶，则暴雨是导致保险车辆发动机进水的最主要原因，因此，保险公司应当承担理赔责任。

　　不过，从近几年出现的暴雨后车辆涉水理赔情况来看，保险公司的免责条款仍具有“护身符”的作用，但车主与保险公司扯皮现象也屡屡发生，主要原因就是各保险公司现执行免责条款过于笼统。究竟是强行启动造成的发动机进水，还是水淹造成的发动机进水，并未进行区别对待，均视为免责范畴。

　　尽管根据保险条款规定，保险公司对于发动机涉水理赔具有免责权，但面对历史罕见的大暴雨，也有特殊经验值得借鉴。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨灾害，数万辆机动车遭受水浸的灾害损失。暴雨过后，深圳市保险同业公会根据灾害水位较深、发动机进水较为普遍的实际情况下发了《深圳市特大暴雨灾害中水浸车辆理赔工作特别指引》，考虑到“发动机进水后导致的发动机的损坏”属于除外责任，为减轻车主损失，深圳市保险同业公会要求，对特大暴雨灾害及台风中发动机进水造成的部分零配件损失一律给予赔偿，并实事求是地予以确定相关配件损失。

　　目前，各大财产险公司的车险报案数量仍在不断更新和累计中。究竟这场特大暴雨使北京城多少辆机动车身陷“水”境，仍然不得而知。诸多车主表示，希望保险公司在前期查勘、核损工作结束后，北京市保险行业也可根据实际情况作出相应的反应。记者付秋实 (来源：金融时报)