创新解决融资难题，中信银行鼎力服务小微企业发展

　　小微企业作为我国创造就业和推动国家经济发展的生力军，其自身成长一直受到融资难问题的制约。小微企业的融资困境，既有自身发展规模的限制，也有外部政策支持的缺失；而受宏观经济投资放缓、内需乏力、货币紧缩等因素影响，更使他们遭遇了前所未有的生存压力。为解决小微企业融资难题，中信银行积极贯彻落实国家和监管部门关于支持小微企业发展的各项政策措施，明确把小企业金融业务作为战略转型的重要“引擎”，切实履行商业银行社会责任，全力服务实体经济，为小微企业发展提供了成长动力。

　　内外交困，小微企业融资难上加难

　　小微企业融资难，难在内因和外因两个方面，首先从内因上看，随着企业的发展，创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上现代企业的发展步伐，部分小微企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、企业抗风险能力较弱等问题，导致金融机构信贷风险较高。

　　外因方面，在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，据统计，目前我国占企业总量约1％的大型企业拥有50％以上的贷款份额，而占企业总量超过90%的小型企业的贷款份额却不足20％。信用担保环境也在一定程度上影响着小微企业的融资，目前全国虽有各类融资担保机构数千家，但仍不能有效满足小微企业的担保需求。

　　有益尝试，中信银行开创融资新思路

　　在破解小微企业融资难题、帮助其可持续成长的进程中，商业银行无疑扮演着重要的角色。近年来，针对小微企业“短、频、急”的融资特性，各商业银行也开始在发展小微企业贷款方面进行了积极探索和有益尝试，其中，中信银行的小微企业金融服务最具特色，值得借鉴。

　　中信银行小微企业金融服务的特色主要表现在平台的不断完善和产品的不断创新上：2010年该行对06年推出的“中信小企业成长伴侣”品牌进行全面升级；2011年，进一步丰富和完善产品体系，推出了小企业“成长贷”特色产品，其中“种子贷”产品最具特色，即由当地政府等单位出资设立“种子基金”，中信银行按数倍配套信贷规模，向小企业发放贷款。该模式首次在浙江海宁试点后，该地区很多家纺小企业都成了“种子基金”的受益者。这些从来没有获得银行贷款的企业，通过“种子基金”2-3年的扶持，年销售收入和总资产均增长了3到5倍，不仅缓解了融资困局，还实现了业务飞速发展。

　　如果说小企业“种子基金”模式让我们看到了银行与政府合作解决小微企业信贷授信的新路子，那么中信银行在大连首创的以海域使用权的抵押为核心的创新金融服务则让我们发现了小微企业获得融资的新方向。

　　众所周知，水产养殖企业前期投入巨大，但利润回报往往却需要两到三年时间，造成企业流动资金紧张。为解决该类小微企业的融资难题，中信银行出谋划策，积极联系长期合作的担保公司，共同研究出一种围绕水产养殖公司的核心资产——以海域使用权作抵押的创新金融服务。在担保公司协助完成海域抵押登记手续后，中信银行不仅为贷款企业提供了有力的信贷支持，更对企业今后的财务筹划、风险管理、降低成本等方面提出了专业化的建议。该企业负责人表示，由于中信银行的支持，他们的养殖规模得到了更大提升，养殖的品种结构也得到了细分和优化。

　　小微企业的融资难问题得不到妥善解决，其对于国民经济发展和解决就业的重要作用就得不到充分发挥。中信银行的一系列融资创新从多渠道合作授信及担保抵押创新等方面为我们提供了思路，不失为解决小微企业融资难题的一剂良药。