盗卡魔鬼藏在不良用卡习惯中 不要让卡离开视线

　　今年以来，广东省内涉及银行卡犯罪的案件出现较快增长。12月6日，中国人民银行广州分行、中国银行业监督管理委员会广东监管局、广东省高级人民法院、广东省公安厅联合开展“保障安全用卡 维护消费权益”宣传月活动。

　　为进一步普及安全用卡知识，共同防范盗刷银行卡犯罪，维护持卡人权益，南方日报记者深入银行、公安以及商户一线采访，找出防范银行卡盗刷的最好盾牌。从今日起推出3篇相关系列报道，敬请垂注。

　　编者按

　　根据银联风险系统的统计，今年前三季度，全国伪卡交易达845万元，套现欺诈7.26亿元。今年“破案会战”期间，我省各级公安机关共破获各类信用卡诈骗案件1794起，抓获犯罪嫌疑人1206人，涉案金额1.2亿元。

　　转眼又到年末消费刷卡高峰，刷卡信心问题再度摆到公众面前。银行卡到底安不安全？一再出现的盗刷案件使得不少持卡人心存疑虑。

　　“盗刷虽有上升，但刷卡环境总体还是很安全的。有好的用卡习惯，银行卡就是安全的。”近日，多位银行风险专家在接受南方日报记者采访时表示。

　　银行卡可能存在的安全漏洞在哪里？银行提供了哪些安全保户的措施？南方日报记者在人民银行广州分行和工行广东省分行等单位协助下，连日深入银行各环节的风险控制现场一探真相，为市民的用卡安全提供参考。

　　关卡一：银行发卡亲自办卡降低冒名透支风险

　　日前，记者来到了工行位于广州市内的一网点。出示身份证、填表、设密码、领卡办卡看起来并不复杂，实际上稍有不慎，便伴生风险。

　　“信用卡不能代办，请客户有空时亲自过来办理。”银行客户经理每天都要拒绝很多申请人。事实上，借记卡代办也不容易。工行广东省分行个人金融部总经理陈昌儿解释，虽然借记卡开户可以委托，但是开户人和委托人身份都要备案。

　　“亲访、亲签、亲核”是银行保证办卡人身份真实而设的几道关卡，从源头拦截“冒名卡”，防范银行卡尤其是信用卡被冒名透支的风险。不过，屡屡爆出个人信息泄露事故又是怎么回事？个人信息到底从哪个口子流出，被不法分子掌握？

　　记者发现，各银行制卡中心虽分布在不同地方，但戒备森严，监控密布，安保程度堪比印钞厂。制卡过程基本全部采取机器操作，多年来从未在这一环节发生过事故。在配送环节，由于卡一直“在路上”，银行一般只选取中国邮政或内部物流传递。即便寄丢了，也还有激活环节“挡道”。借记卡只能在柜台启用，柜台启用必须有身份证；信用卡可电话激活，但电话激活也必须用绑定的号码拨打。

　　很显然，密码是伪卡盗刷核心中的核心。银行员工是否能够掌握客户的密码信息从而泄露呢？记者在工行网点经过两道安全门，进入到银行柜台内部。当柜台人员提示用户输入密码时，电脑系统只显示输入是否正确，看不到持卡人所输数字。“除了本人和银行主机，没有其他人知道密码，电话激活、ATM查询同样屏蔽密码，秘密永远在黑匣子中。即便持卡人忘记了，也只能重置。”工商银行广东省分行银行卡业务部副总经理刘凯说。事实上，在卡片开卡激活环节，银行的安全门基本可确保卡片安全。

　　关卡二：商户POS端良好习惯防范商户侧录盗刷

　　“服务员，结账，拿这张卡去刷。”

　　“请问有密码吗？”

　　“没有，直接刷就可以了！”

　　在各类餐饮场所，这类抢着结账的潇洒刷卡并不少见。服务员礼貌地带着卡远去，拿签单回来，持卡人潇洒地签上自己大名。一笔交易往往就这么容易地完成了，而一次风险也就这么轻易形成。

　　在不为人知的暗处，或就在POS机上，都可被加装侧录工具，变身银行卡“侧录”器。目前通用的磁条卡所含信息简单，侧录就像磁带录音一样，轻而易举。据人行广州分行统计，餐饮类商户正是信息侧录的高发地，并且呈现从一般餐饮类商户向星级高级商户转移的趋势。

　　“餐饮商户刷卡金额不大，消费者不太关注，另外人员流动性强、环境喧闹，容易被盯上。”广发银行风险部副总经理王玉海告诉记者，有时候犯罪分子会有另一根线连在POS机上，有时候则可能直接在POS机上安装读卡器，有的只有半个手机那么大，行家都难以发现。

　　除了“复制”行为，商户也成为实施盗刷的风险点之一。调查显示，盗刷点主要集中在黄金、珠宝、机票、钟表等销售店铺。另外，犯罪分子掌握了大多数消费者晚上关机收不到交易短信的特点，也常在晚上进行盗刷。

　　“我们会严审商户资格、空降商户巡查。”陈昌儿表示，除此以外，行为特征也是防止盗刷的判断依据之一。“在一些商家，盗刷迹象很明显。比如说，在电器店，我们通常在售后、安装方面会询问较久，如有的人什么都不问就大金额购买，还要求马上提货送到门口车上，诸如这些购买行为特征可能背后隐藏其它的问题，其实也是比较容易识别。”

　　关卡三：持卡人刷卡反欺诈系统堵截信用卡盗刷

　　上周三晚上，“双12”的购物热潮正如火如荼。在人民银行法律法规部工作人员的陪同下，南方日报记者来到了位于珠江新城的广发银行信用卡中心，风险政策及反欺诈管理处灯火通明，工作人员都在聚精会神地紧盯着电脑屏幕。

　　办公室正前方的大屏幕里显示着不断跳动的数据。

　　“您好！这里是广发银行信用卡中心，请问您刚刚是不是进行过大额网上支付？”

　　“是的，有什么问题吗？”

　　“我们是信用卡反欺诈管理处，主要是为保障您的用卡安全，需要确认一下是不是您本人操作。”

　　事实上，持卡人接到的确认电话，是安全用卡背后的一个日常监控流程，而电话线的这一端，并“不是一个人在战斗”。由于网上交易量大增，银行的24小时实时监控室格外繁忙。监控大屏幕上，系统提示的风险刷卡交易不断弹出。据了解，监控系统会根据上百个设定逻辑筛选出部分危险操作，并将提示分为不同风险等级，黄色标识标出。监控员第一时间通过电话、短信危险操作逐一排查。

　　广发银行信用卡中心风险总监王玉海表示，目前该行的检测系统可以将发现的盗刷交易第一时间制止，可防止90%的进一步损失。而目前广东省的各家银行都设置了实时刷卡风险监控，全天候24小时对盗刷“围追堵截”。

　　银行人士建议，持卡人最好开设银行余额变动提醒服务，一旦发现不是自己消费，马上致电银行要求挂失和暂缓交易，把握最好的时机挽回损失。

　　不要让卡离开视线

　　记者手记

　　多天以来，“不要让卡离开你的视线”、“保管好你的密码”成为记者采访中，多位银行风险防控专家重复最多的两句话。伪卡犯罪愈演愈烈，要挡住犯罪绝不是一个人的事情。银行、持卡人、商户，“一个都不能少”。

　　银行发卡、持卡人用卡、商户刷卡，组成了链条上各个环节。从目前的调查看，魔鬼多藏在不良的用卡习惯中，持卡人用卡不慎、卡信息被侧录、密码被窥视是重要流出渠道。一旦疏于防范，犯罪就如影随形。“实际上，做到卡不离视线、遮挡密码这两点，银行卡被复制盗刷的几率会大大下降。”采访中多家银行的负责人都如此强调。

　　银行卡风险专家告诉记者，持卡人只要加强银行卡管理，对信用卡设置密码，并设置余额变动提醒，这两道关就把超过80%的伪卡犯罪挡在了门外。此外，持卡人不妨多用银行提供的各项“安全门”，包括动态密码器等，必要时到银行更换一张IC芯片卡。

　　在磁体卡过渡到IC芯片卡的阶段，严防伪卡盗刷的任务依然艰巨。但严峻的现实已经迫使不少持卡人更关注自己的银行卡安全。陈昌儿指出，上半年出现的盗刷案例使得持卡人用卡行为更为审慎，数据显示，今年下半年以来，盗刷案发的频率有所下降。

　　其实，卡和账户一样，更多只是一个标识的地址，随着科技进步未来甚至能实现无卡存取款。而密码，则是开启你账户的钥匙。从这个意义上说，好的消费习惯就是妥善保护信息钥匙的最好方法。作为接触卡时间最长的主体，持卡人卡不离视线、遮蔽密码，才是打败魔鬼的利刃。（记者 黄倩蔚 丁雯 通讯员 官铭超 冼宇航 策划统筹：贾肖明） (来源：南方日报)