互联网金融大变局

　　改变

　　传统金融机构在互联网面前，面临更多压力。

　　交通银行副行长兼首席信息官侯维栋在出席“2013陆家嘴论坛”时曾坦言，“无论是第三方支付，还是类似于P2P这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响”；同时，相当一部分客户通过互联网的电商，或者说是融资平台直接进行融资业务的申请办理，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。侯维栋称，互联网金融的创新基因，已引发商业银行对自身经营模式的再审视。

　　宜信CEO唐宁则有不同看法，互联网金融的创新并不是“动了谁的奶酪”，新的机构并不是抢既有机构的“蛋糕”，而是去“解决未解决的问题”。

　　“如果现在这些创新模式、创新技术、创新的信贷技术，去解决的是一些已经都解决了的事，那也算不上什么特别突出特别闪亮的事情。P2P或者其他小额信贷服务中介，让钱可以从个人到个人，也可以从机构到个人（像信托公司、银行），都是帮助这一群未被传统金融体系覆盖的人群去做信用建立和资金筹措的事情。一系列这样的创新，动因都是要去解决小微企业融资难的问题，这是关键！”唐宁说。

　　宏源证券发布的报告则称，目前新兴金融力量尚未在业绩上面对传统金融机构形成实质性冲击，更多的还是技术、模式和思想层面的冲击。但新兴金融力量所代表的发展趋势已经形成，不可逆转，以至于整个金融业的演变节奏会受到政策和既得利益者的影响。

　　一个颇有意思的细节被记者发现。据《南方都市报》10月16日报道：“事前无任何宣传，招商银行在其官网上，已开始隐秘上线P2P网贷业务，该业务并未放在个人业务下，而是隐身于其‘小企业E家’平台下”。

　　报道总结称：传统的民间P2P网贷公司，终于遭遇前所未有的庞大竞争对手—银行。

　　这也许可以解读为，互联网对于传统金融机构的压力终于催生了行动。

　　另一种改变

　　但更深层的改变还在后头。

　　今年9月，由国家发改委国际合作中心和财政部财政科学研究所联合主办的“中青年改革开放论坛（莫干山会议•2013）”召开。“互联网金融业发展及政策建议”是本次会议的重要议题之一。

　　在莫干山会议的 “金融改革新布局”分论坛环节，中国银行业协会专职副会长杨再平、宜信CEO唐宁、阿里小微金融服务集团（筹）国内事业群总裁樊治铭等共同出席了以互联网金融为主题的圆桌论坛，并达成诸多共识。共识中包括“互联网金融的定义：狭义上是指移动支付、P2P、众筹这三种金融创新模式；广义上是指运用互联网技术更好地提供金融服务”、“互联网金融的作用：是推动普惠金融在中国早日实现，使得金融服务惠及大众。互联网技术因其覆盖面广、成本低，使得金融服务的对象可以下沉，更好地解决小微企业和农户的金融需求”。

　　解决小企业、“小人物”的金融需求，让金融成为普惠产品，而不是仅属于部分阶层的特有产品，也正是这场互联网变局中，最具社会价值的改变。

　　当年马云喊出“改变银行”的口号时，他就表示相信“这个国家三年以后将会有更完善的银行贷款体系给中小企业”。

　　如果说阿里服务的对象更集中于基于阿里平台的网商，那么P2P小贷平台则覆盖了更为广泛的人群。

　　以宜信为例，在其平台之下，根据服务的对象不同，有宜农贷、宜学贷、宜人贷等多个服务，中西部偏远农村的农民、二三线城市求学深造的学生，以及城市里装修买车的白领都可获得贷款。从某种意义上说，这已经不再是生意的范畴，更是在改变一些在金融面前的“弱势群体”的生存状态和社会机会。

　　像上述江苏盱眙的张小亮那样，如果没有宜信的几十万元P2P小贷，他的“服装梦”也许永远难以实现。