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温州民间融资条例3月起实施 民间借贷可公开化

来源:现代金报
民间借贷可公开化合法化

  3月1日起,我国首部规范民间金融管理的地方性法规—《温州市民间融资管理条例》(以下简称条例)及《实施细则》正式实施,备受社会各界关注。业内人士称,“单笔借款金额300万以上”、“借款余额1000万以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形,借款人应当向管理部门报备。这些具体规则的制定实际上是宣告了民间借贷的合法化。

  这部法规有哪些亮点?对民间借贷规范化又起到哪些作用?记者昨天就此采访了浙江省民营投资企业联合会副会长周德文。

  记者 谢国林 漫画 薛红伟

  使民间借贷阳光化合法化

  温州是我国民营经济发展最早、民间资本最为充裕、民间融资最为活跃的地区之一。长期以来,民间融资在解决不同层次融资需求、弥补银行信贷不足等方面发挥了积极作用。同时,民间融资也存在较大的风险隐患,民间借贷风波很大程度上与民间融资法制不健全、民间融资管理无法可依有关。

  我国民间借贷规模巨大,在没有法规规范的情况下,2011年民间借贷危机在温州爆发,不少私营业主和老板纷纷“跑路”,广大中小企业深受其害。2012年周德文领衔分别向全国人大、中国人民银行相关部门提交了《民间借贷草案》、《投资借贷草案》,如今终于得偿所愿。

  周德文认为,《条例》出台意义重大。一直以来,民间借贷仅限于个人与个人借贷,而企业和个人,企业和企业之间是不能借贷的。也就是说,如果企业需向个人借款,那么仅能以企业内某个个体向该人借款,那么一旦企业出现经营风险,所有的借贷问题将由个体来承担,与公司没有任何关系。而《条例》的出台,使个人和个人,企业和个人,企业和企业之间的借贷有了法律保障;其次,民间借贷可公开化、合法化进行。众所周知,温州民间资本充足,民营资本运营活跃。据说温州民间资本达6000亿左右,同时温州中小企业发达,《条例》实施后,企业若出现资金短缺,可在《条例》的保护下借钱,借钱行为有法律的保障;第三,明确了监管单位,使民间借贷有了法律依据。

  周德文还表示,《条例》的正面引导作用还体现在多个方面:民间借贷纳入政府监管范围,可以保障借贷双方的合法权益。如果借贷双方不登记、不备案,借贷行为则处于无人监管的状态下,是很容易出现问题的,比如牵涉高利贷、黑社会等问题;其次,减轻了企业融资的负担,降低企业融资的成本;第三,有益于提高百姓的财产性收入,而民间融资的最大途径是百姓收入。《条例》的发布,可实现民间投资的小风险、大收益,确保借贷双方双赢;可以给民间资金公平、公正、公开的国民待遇;约束民营经济规范发展,引导民间资本回归实体经济,远离短期炒作,远离资产泡沫。

  300万元以上借贷强制备案

  周德文介绍,《条例》在民间融资服务主体、民间借贷、定向债券融资和定向集合资金、风险防范和处置、法律责任等方面作出了具体规定,并在以下几个方面实现了一些创新:

  一是设立民间融资服务主体。通过民间资金管理企业、民间融资信息服务企业、民间融资公共服务机构为民间融资提供专业、中介以及行业服务;

  二是拓展民间融资方式。设计了两种定向私募融资工具,即定向债券融资和定向集合资金募集,有利于拓展企业的直接融资渠道,集聚社会资本用于企业生产经营和经济社会发展;

  三是明确民间融资监管主体。确定地方金融管理部门在民间融资管理领域的主体地位;

  四是创新民间借贷监管方式。首次规定大额民间借贷要强制备案。贷款金额达到一定额度或者累计出借人数超过一定数量的,必须报备,不在要求备案范围的,借款人也可自愿报备。

  周德文表示,《条例》规定,单笔借款金额300万元以上的民间借贷,需要到政府指定的平台登记备案。规定每个县市至少有一家这样的平台,用于民间借贷的公证、抵押、担保。那么借贷行为就有了第三方见证人。比如说,某一企业同时欠几方的钱,那么,他就得先还已登记的这一方,否则影响企业信誉。

  体现社会治理进步

  温州作为民间借贷最活跃的地区,近年来,尽管围绕民间借贷的相关法律规定年年收窄、政策风险年年加大,但民间集资几乎从未间断,并且日渐成为中小企业融资的重要渠道。在此问题上,“猫和老鼠”的游戏与角力或明或暗地僵持得太久。

  是延续既往“管而不住”、“打而不僵”的角力局面,还是“把原来地下的混乱的充满各种风险隐患的民间融资活动拉到地上”,通过设置合理的规则使民间融资真正阳光化、规范化,不仅考验着政府部门的行政智慧,更体现着社会治理的能力。从温州既往的民间集资历史来看,光靠“堵”和“打”无力理顺秩序,只有变“堵”为“疏”才能实现善治。

  随着市场经济的发展和壮大,政府部门“把不该管和管不好的事情交给市场去管”已经成为共识。李克强总理在去年全国两会后的中外记者见面会上讲:转变政府职能就是厘清和理顺政府与市场、与社会之间的关系,“说白了,就是市场能办的,多放给市场;社会可以做好的,就交给社会;政府管住、管好应该管的事”。在民间借贷的背后,事实上即存在着政府、社会、市场交织到一起的身影。

  事实证明,即使“堵”和“打”的力度再大,之于民间借贷也是政府部门“管不好的事情”。既然如此,政府部门就不如设置合理的阳光化规则后,将其放给市场、交给社会,而自身则可以从疲惫的“猫鼠游戏”中抽身出来,管好应该管的事—规范秩序和防控风险。从这个方面说,让民间借贷合法化,既体现了政府职能的转变,也是社会治理的成熟与进步。

  民间借贷之所以从未间断过,根本上是我国的银行体系与市场需求之间巨大的差距所致,正规渠道不畅通,民间资金自然“上位”。2010年的相关统计显示,在我国中小企业的外部融资中,民间金融所占比重已达到50%之多,融资量达到1万亿。正是合法的金融机构贷款难,才催生了民间借贷的“地下钱庄”。而在美国,几乎任何人都可以开银行,全美有8000多家商业银行,其中绝大部分是小银行,特定为一座城市甚至一个社区服务,民间集资也就不可能风生水起。

  所以,降低民间借贷的规模和风险,一方面需要让民间借贷合法化,另一方面需要推进金融改革,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,两方面“夹击”共同迫使国有银行放下身段,推动自身改革,俯下身子为中小企业和民生服务。只有正规渠道畅通,才不会有人去走有风险的小路。

  本报特约评论员 燕农

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(责任编辑:刘盛钱) 原标题:民间借贷可公开化合法化

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