业内：央行“限额”第三方支付或不会落实

2014年3月18日，马云在阿里巴巴技术论坛上说，"打败你的可能不是技术，可能只是一份文件"。（CFP/图）

　　正当互联网巨头们意气风发进军金融业时，监管机构突然“在高速路上踩了一脚刹车”。但央行只是拿出了一个文件草案，尚未有正式定论。

　　围绕这一草案，或明或暗的角力正在展开。因为创新既带来了对监管的挑战，也撼动了旧的利益格局。

　　一周之间，互联网金融风云突变，一位不敢具名的互联网企业高层形容像是“行驶在高速公路上的汽车被猛踩一脚刹车”。

　　2014年两会上，互联网金融首次被写入政府工作报告，央行行长周小川也多次表态“不会取缔余额宝等金融产品”。

　　然而，3月11日，央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，拟为第三方支付平台上进行的转账、消费设定额度——个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人支付账户单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。

　　3月13日，央行支付结算司下发一份特急函件，要求包括支付宝在内的多家第三方支付平台立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡等业务模式。

　　短短一周内，央行的监管力度持续加码，态度转变之快，内容差异之大，出乎所有人意料。3月18日晚，阿里集团董事会主席马云在一个技术论坛上说，“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”这被普遍视为对央行文件的回应。

　　央行的限额令也引发了许多网友不满，吐槽声此起彼伏，“我妈都没管我一个月在网上花了多少钱，央行你凭啥管我呢？”

　　突降紧箍咒

　　这家超市“贯彻央行精神”，自行撤掉了所有“扫一扫”支付的指示牌。

　　仍在震动中的行业大佬们没有办法像网友们这么诙谐。

　　“事发突然，措手不及”。在一家电商高管层的内部讨论中，对于央行的“悍然”动作，所有人都吃了一惊。相比一周前政策层面的春风和煦，“这是在高层脸上打了一巴掌。”一位高管在群里的讨论中说。

　　而消息发出后，腾讯旗下财付通公司的管理层一直都在北京开会，没有回总部，“现在不同的负责人，去不同的地方跟一行三会的人谈”。

　　“紧箍咒”面前，各主要第三方支付公司也天然地结成了同盟。南方周末记者了解到，为应对可能出台的新政，支付宝和财付通彼此之间也积极沟通，一道与央行斡旋。

　　3月18日，财付通发表官方回应称，央行下发的《支付机构网络支付业务管理办法》意见稿正处于征求民意阶段，尚未正式实施。意见稿限制的是第三方账户的支付和转账额度，而用户在理财通平台购买的是华夏财富宝基金，申购基金是使用银行卡直接支付，赎回基金是通过银行卡直接提现，因此不属于第三方账户支付和转账业务范围，故不受限制影响，用户可放心使用。

　　支付宝也紧接着发布声明——《关于余额宝，大家放心吧！》，其官方微信配以一张婴儿的鬼脸图，试图缓解紧张的气氛。声明同样强调，草案并未正式颁布，更没有实施，与央行的沟通正在积极进行中。最后，其保证，“基于我们对政策的理解和跟监管部门的沟通，支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝现在和未来都不会受到任何影响，请大家放心。”

　　不过，线下的商户可没有互联网巨头们这么坚定，他们态度暧昧。

　　7天酒店负责与微信支付对接的项目已经暂停，该项目之前已处于内测阶段，前景颇为公司内部看好，目前则处在观望阶段，相关负责人表示，“时机可能还不太成熟，等有了新的消息再继续”。

　　支付宝无线事业部人士向南方周末记者透露，公司高层在与监管机构沟通的同时，线下O2O渠道拓展并没有暂停，“商家情绪比较稳定，大部分表示同情”。

　　杭州某连锁便利店此前一直在推广支付宝的“扫一扫”支付，他们的“满5元送5元红包”活动原定于3月15日截止。3月13日，央行的意见征求稿传出后，在支付宝方面并未告知商户停用扫码支付的情况下，这家超市“贯彻央行精神”，自行撤掉了所有“扫一扫”支付的指示牌。尽管支付渠道仍然畅通，但是在便利店已经看不到任何有关“扫一扫”支付的推广。

　　该公司一名部门经理在接受南方周末记者采访时曾说，这种支付方式满足了年轻人的口味；不到半个月之后，他却说，用户没有需求了。“央行已经提示风险了，这个时候不能跟央行唱反调。”他强调。

　　支付宝内部人士表示，有的二维码支付渠道已经暂停，但由于整体上二维码的比例比较小，所以影响不会太大。他认为，对同一产品的不同理解可能是导致此次事件的原因。但他同时自信，“监管部门在用户利益和创新上有充分考虑”。

　　央行为什么

　　在风险说不清的情况下，“亮亮红灯或者黄灯也是可能的”。

　　北京师范大学金融研究中心教授钟伟认为，无论是暂停二维码、虚拟信用卡，还是最近的《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，监管方的出发点都是安全。

　　3月18日，作为半官方机构，中国支付清算协会副会长蔡洪波在北京的公开演讲中解释了央行的逻辑，“比如虚拟信用卡问题，银行发卡是需要面签的，这种面签不是中国的特例，而是全世界总结出来的铁的规律，面签是最安全的。而现在看，虚拟信用卡，在网上账户还没有完全实名的情况下，通过线上发卡，省去了和弱化了身份验证的环节，从合规性和风险要求上，应该说是存在一些问题的。”

　　在他看来，二维码支付也是如此。当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的唯一性和安全性，以及交易的不可抵赖性等都需要进一步的完善。实际上二维码应该说有一定的安全性，但是这个安全性目前是否达到了金融支付的标准要求，还没有统一的说法，所以这也成为了叫停二维码支付的主要原因。

　　同时，对于在第三方平台上洗钱、套现等行为的担忧，央行缺乏监管的控制力，也可能是导致征求意见稿出台的重要因素。

　　在第三方支付行业内，另一件大家不愿多提的事情就是套现情况的增加。

　　这也是支付宝担心的事情。在杭州的支付宝总部风控办公室内，大屏幕实时显示着各地的套现数额，其中广东是最高发的地区。

　　“之前人行曾经查过一些第三方支付机构。如果严格按人行的标准，套现就是变相在洗钱，很多第三方支付公司都回避这个问题。”一家被银行收购的第三方支付公司负责人向南方周末记者透露。

　　由于第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，资金的真实来源和去向很难辨别，利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现等活动也有了空间。作为银行资金的流出通道，针对网上银行的欺诈和伪冒风险也增大了。

　　当第三方支付作为服务中介时，原本银行了如指掌的完整交易过程（付款人——收款人）被“割裂”为两个看起来毫无联系的交易（付款人——网络支付机构——收款人），即使被“割裂”的两个交易发生在同一银行系统，银行也无法确定其因果关系，从这个意义上讲，第三方支付的计入一定程度上屏蔽了对资金流向的完整识别。

　　支付宝国内风险管理部韩俊接受南方周末记者采访时说，他们对所有的商户都做了监控，每一笔交易，都被要求必须有真实性。一旦触犯了相关的安全规则，帐户将会被冻结。他举说前段时间就处理了一个由商户协助套现的案例。

　　央行、银监会也一直将监管着力于此，定期检查。央行分管互联网金融的副行长刘士余多次在马云陪同下到支付宝总部，察看客服中心以及风控中心。

　　一位接近央行的人士则对央行设定固定限额一事做出了解释：央行参照了反洗钱国际组织——反洗钱金融行动特别工作组（简称FATF）设定的规模标准。这位人士说道，在国际上，警戒线的额度是单笔四五十美金的规模，由此可见，央行的标准还实际放宽了一点。

　　即便是传统的银联卡，同样存在被套现的风险。路透社报道，越来越多的银联卡在澳门被用于虚假消费，套取现金，并非法向境外转移。

　　不过，面对新产品和服务，规则尚不完善，监管部门往往更为谨慎。

　　“支付宝只涉及网购的一个环节，淘宝没有办法证明一笔交易是真实发生还是转账。”钟伟说，在风险说不清的情况下，“亮亮红灯或者黄灯也是可能的”。

　　或明或暗的角力

　　市场并不认为央行新推的限额会被最终执行，“如果那个限额落地的话，那就会像釜底抽薪”。

　　3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中提出，要促进互联网金融健康发展。两会期间，在3月8日一天时间内，央行行长周小川、副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员先后被记者追问四次，回答中均表示鼓励互联网金融。

　　比领导讲话更坚实的动力支撑，来自市场上看得见的利益。

　　艾瑞咨询统计数据显示，2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增速46.8%。线下第三方支付企业的收益，基本来源于在银行卡交易过程中与收单机构的分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。

　　传统的支付方式，通常由银联转接，手续费分成一般遵循7∶2∶1比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有（即转接机构）。

　　中国银联成立于2002年，在中国的支付结算市场一直享有唯一的垄断地位。银联与央行一直关系密切，首任总裁就来自央行，此后亦有多位高层曾任职央行。现任总裁时文朝在出任银联总裁前曾任央行金融市场司副司长，而银联的上任总裁，此前曾任央行支付结算司司长——值得一提的是，此次出台系列文件的，正是央行支付结算司。

　　在传统方式中，商户往往要付出更高的费用，新的第三方支付方式则可以节省不少。7天连锁酒店接受南方周末记者采访时曾表示，新的支付方式至少能省下一半的第三方费用。

　　正因为如此，所有人都想绕过银联。南方周末记者了解到，包括一些商业银行在内，都曾做过绕开银联的尝试，直接与商户对接。

　　银联当然不想被绕开

　　3月13日，中国银联总裁时文朝在拉卡拉新产品发布会上说，“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。中国支付市场可能是全球最浮躁、最喧闹的场所。”

　　竞争与分流的大量存在，使得时文朝诉苦道，大家都把银联当成“唐僧”，想吃唐僧肉，互相挖墙脚。

　　而在南方周末记者参加的一次包括监管机构和银行行长参与的内部座谈会上，对于互联网企业越来越快的逼近，银行体系几乎众口一词地表达了担忧和反感。

　　有互联网企业高层对南方周末记者透露，这也有可能是央行的“警戒枪”。“大家说过要提前30天报备，有时候一些情况没有报备，”上述人士揣测央行的心态说，“别把我当Hello Kitty，我其实是只老虎。”

　　在谈及以往和监管机构的互动时，上述人士描述，这是一种非常微妙的默契。在不断创新的环境下，监管一般是滞后的，如果什么都及时报备，反而逼着监管部门必须要立即否决一些创新。这种情况下，“他宁可希望你先上车再买票”，如果监管部门发现情况不对，再出手进行干预。

　　不过，眼下突如其来的变化，意味着以往的默契将会被打破。

　　有趣的是，很多人也许并不认为关于支付限额的限制最后能真正写进央行文件，他们在股市上进行了“投票”：不同于中信银行在虚拟信用卡被叫停后股价跳水，甚至午后临时停牌，腾讯的股价在一段时间的跌落之后却呈现出强势反弹——3月18日港股收盘时，腾讯控股上涨了5.76%。财付通内部人士分析，市场并不认为央行新推的限额会被最终执行，“如果那个限额落地的话，那就会像釜底抽薪”。

　　最终政策如何，月底才有分晓。

　　（南方周末记者谢鹏、张玥对本文亦有贡献）