丹麦将成全球首个“无现金”国家

　　本报记者 黄聪 综合报道

　　说起丹麦，大多数人想到的肯定是安徒生和他的童话。而不久的将来，丹麦或许又会开启一个大时代的童话：成为世界上第一个不用现金的国度。

　　就在本月，丹麦政府公布了一系列动议，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。甚至是街头艺人、慈善机构和教堂都应当用POS机取代现金。

　　在北宋仁宗天圣元年（1023年），中国“交子”诞生，成为世界上最早使用的纸币。1000年后，纸币有望退出历史，迎来“无现金社会”。

　　基础广泛

　　信用卡受宠 安全感渐提高

　　丹麦政府近日公布了一系列动议，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。如果这一计划在国会通过，从2016年1月开始，服装店、餐馆以及加油站等商户就可以拒绝接受现金，丹麦将成全球首个无现金国家。不过，邮局、医院、牙科诊所和按摩院等基本服务场所仍将会接受丹麦克朗。

　　此项建议被提出之后，媒体、消费者和商家都没有什么反对。丹麦最大的超市集团Dansk Supermarked正在准备无现金的交易系统。在未来，超市中的交易将通过 移动支付平台MobilePay进行。“消费者们可以使用他们的智能手机，扫描商品，付款后点击‘接受’，然后离开。” MobilePay的运营商丹斯克银行(丹麦最大的银行和金融机构)的马克·汉森说。

　　据悉，丹麦推行去现金化，有其自身得天独厚的条件。第一，丹斯克银行表示有200万用户都在使用他们推出的手机支付业务，而丹麦的全国人口不过560万，一个银行的用户占了国家人口的近一半。第二，福利高，生老病死基本上都是国家在花钱，没有必要用现金。

　　对于电子支付，丹麦政府认为，其相对于纸币支付更易于跟踪，既能帮助政府收税，也能在打击腐败上发挥巨大作用。2014年，丹麦中央银行已决定停止印刷纸币。

　　不用现金，取而代之的是电子支付。其实，很多丹麦人已习惯了不用现金的生活。据独立支付业务运营商WorldPay的报告显示，银行卡支付已经成为丹麦的主导型支付方式。2012年，丹麦就已实现了84.2%的交易均通过银行卡完成。同时，电子钱包支付增长显著，三分之一的丹麦人使用丹斯克银行的“手机付款”应用软件，通过绑定银行账号和手机号，轻松实现付款、汇款。

　　去现金化得到丹麦人的广泛支持，政府认为此举可以降低企业成本、提高生产效率；而在企业看来，不再使用现金可以降低安全隐患，顾客认为这将缩短其排队等候的时间。该国最大的零售商丹麦超市集团已与银行合作推出试点项目，为无现金购物铺路。

　　目前，丹麦全国正努力摆脱纸币现金，银行卡和移动支付已经成为丹麦的主导性支付方式。 在丹麦，不仅流水庞大的大超市喜欢移动支付和刷卡支付，街角小店也很热心。“如今，很少有顾客用现金支付了，如果真用现金，反而是一件麻烦事。”运营美发沙龙的梅特·施密特说。

　　据丹麦商会建议，零售商店以及服务项目应该被给予完全拒绝现金支付的权利。丹麦商会方面还表示，使用现金的成本高，商店雇员需要花时间去清点，而且也有安全上的问题。

　　发展趋势

　　现金交易减少 支付技术改进

　　虽然现金看似逐渐失宠，但有人质疑，完全使用电子支付会提高信用卡盗刷、欺诈等风险。过去十年中，瑞典的信用卡诈骗案件增加一倍。丹麦银行为了打击欺诈，已经将个人账户与国家保险号相关联。

　　去现金化也在德国引发热议，德国央行董事会成员蒂勒说，“德国法律规定，人们有权使用现金支付。所以丹麦的做法不可能在德国推行。”欧洲政策研究中心所长格罗斯认为，丹麦的去现金化无法复制到欧元区，因为施行国家除了要有完善的互联网覆盖，还得有普遍的电子支付基础。

　　分析认为，即便去现金化的动议获得通过，丹麦也不会马上步入“无现金社会”，因为许多人的消费习惯无法立刻改变。此外，邮局、医院、牙科诊所和按摩院等仍有法律义务接受现金支付。

　　目前，在北欧多国，电子支付成为越来越普遍的消费方式。去年10月，有媒体报道称瑞典将成为不使用现金国家，因为该国五分之四的交易都是通过电子支付或者借记卡。瑞典一些银行通过电子交易赚钱，已经根本不办理现金业务了。在一些瑞典城市，公交车不接收现金，各种门票通过电子预付或电话短信的方式购买。而在芬兰的赫尔辛基，市民能够用手机支付停车费等。

　　2013年9月，以色列政府宣布成立一个专门小组，该小组的任务之一就是调查减少以色列经济活动中现金使用、防止偷税漏税和洗钱的方法。此前有报道称，以色列官方认为现金助长了地下经济和偷税漏税行为。以色列政府希望通过要求大部分交易使用电子支付来减少犯罪行为，平衡政府预算。

　　此外，美国也开始朝着限制、减少现金交易的方向努力了，根据万事达卡开展的一项调查，在全美约80%的消费交易都不再使用现金。

　　经济学家罗格夫认为，如果各商业银行或消费者囤积现金，而不用于存贷款，那么各国中央银行制定的主导利率的效力就会减弱。

　　不仅在丹麦，中国的互联网精英们也开始对无现金交易这一领域蠢蠢欲动了。

　　2015年3月，马云向德国总理默克尔与中国副总理马凯演示了蚂蚁金服的Smile to Pay(微笑支付)技术，为嘉宾从淘宝网上购买了1948年汉诺威纪念邮票。这项崭新的支付认证技术让消费者实现了在购物后可以通过扫脸取代传统输入密码。

　　2015年4月，全球移动互联网大会上，百度百付宝公司总经理章政华现场演示了百度钱包“声纹支付”，用声音密码登录、支付成功，整个支付流程只需短短几秒。

　　利弊之争

　　断掉劫匪财路 老人有些无助

　　无现金支付可增加效率，不使用现金还可以减少病菌感染，甚至降低犯罪率，断掉了劫匪财路。

　　现金也许真的“脏”到你难以想象，美国赖特帕特森空军基地发现7%的纸币携带致命病菌；美国麻省理工大学发现约九成纸币被可卡因污染，七成纸币含吗啡。

　　有丹麦商户表示，“给顾客找零很费时。结算时少用现金将有利于店内安全，也将断掉劫匪财路，我们不用担心会被抢，不用花钱在监控系统上。即使被抢，根据电子交易记录很容易追踪劫匪。”安全专家卡尔松说：“流通中的现金减少使得人们更加安全，不仅是对与现金打交道的职员如此，对于大众来说也是如此。如果不再使用现金，连同犯罪率都会下降。”

　　谈到对无现金计划的看法，一名丹麦民众表示：“我上次使用现金是在去年，而且是在国外，今年我还没使用过现金，我一直使用我的卡和手机付费。”

　　在丹麦街头，很多推销人员都会随身携带刷卡机，甚至在教堂旁边都会设个刷卡机，方面做礼拜者捐款。一名牧师表示：“很多做礼拜的人想要捐款，但他们兜里很少带现金，有人就建议我设个刷卡机，方便没有现金的人来捐钱。这确实很方便！”

　　不过，不容忽视的是，劫案减少的同时，丹麦的信用卡盗刷、欺诈等犯罪行为却正在增多。

　　但是，如果一个国家没有现金，会是什么样子？首先将会有很多人失业，例如银行工作人员、验钞员等。其次，你会看到卖菜的老大爷在艰难地使用着手机，街头无家可归的乞丐、路口玩魔术小杂技的人日子将更艰难，每个人每天看手机的次数更多了，因玩手机发生车祸的概率会增加……也有网友担心，“要是停电了怎么办？”

　　“无现金社会”，听上去很美。伦敦卡斯商学院银行专业高级讲师皮特称，完全切换至无现金社会意味着颠覆传统，相比技术，文化问题才是更大的障碍。

　　德国银行家卡尔路德维格接受媒体采访时说，消灭现金会伤害消费者的自由选择权。也有金融专家提出，如果政府能够追踪你所有的交易，实际上就能监控你每天去了哪儿，对隐私权也造成了挑战。

　　很多丹麦老人对无现金计划有不同的看法。据悉，丹麦很多乡村地区的退休老人不使用银行卡，更不用提电子支付，他们希望政府放慢建设“无现金社会”的步伐。

　　丹麦一位老人说：“我们觉得自己被排斥在社会体系之外。即使给我们办了信用卡，我们也不懂得如何使用。”

　　链接

　　虹膜支付

　　指用眼睛虹膜支付的系统，用眼睛看一眼就会自动“输入”密码完成支付。虹膜一旦形成终身不变，虹膜识别的准确性是各种生物识别中最高的。

　　四种电子支付方式

　　刷脸支付

　　支付时只需要面对POS机屏幕上的摄像头，系统会自动将消费者面部信息与个人账户关联。

　　声波支付

　　利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音，通过声波完成支付。

　　静脉支付

　　静脉认证支付是指通过读取手指的静脉纹路来确认消费者身份，是一种不必出示信用卡即可为消费行为买单的新型支付手段。