民营银行全面开闸或重塑行业格局

　　长江商报消息

　　本报记者 沈佑荣 实习生 杨晖 关俊荣

　　民营银行的春天已经来临。

　　6月26日，银监会主席尚福林表示，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。他透露，已有40家民营企业发起意向申请。同日，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展指导意见》（以下简称“指导意见”）的通知，明确规定审批时限由半年缩至4个月。

　　经济金融专家余丰慧表示，民资设立商业银行全面铺开，对缓解目前经济下行压力，支持中小微企业发展，扶持大众创业万众创新都有利，有助于解决中国经济中最为迫切和现实的问题。此外，民营银行的全面开闸，将重构中国金融特别是银行业格局。

　　实际上，民营银行开闸后，不少有意发起设立民营银行的民间资本已经行动起来。长江商报记者了解到，包括湖北、湖南等地多家曾有意设立民营银行的企业前往北京打听消息，并欲再次递交申请。7月1日，曾拟出资3亿元参股设立众邦银行的上市公司九州通相关人士表示，筹办民营银行工作正稳步推进。

　　虽然银监会要求民营银行差异化发展，但一股份制银行人士还是感受到了银行业竞争的加剧。他告诉记者，利率市场化和存款保险制度下，所有银行同台竞技，而灵活性强、创新能力突出的民营银行更具竞争力。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则提醒，民营银行并非唐僧肉，其风险也不可忽视。

　　“如果有针对农业生产企业的民营银行，贷款就容易多了。”7月3日，武汉一家农业生产企业负责人向长江商报记者诉苦称，该企业连续三年向多家银行申请百万元贷款，均因无资产抵押而未果，以致企业资金周转困难。

　　该负责人的苦楚未来或将缓解。6月26日，银监会主席尚福林在国新办召开的专题新闻发布会上表示，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。同日，国务院办公厅转发了银监会出台的《指导意见》，同时明确，审批时限由半年缩短至4个月。

　　据了解，2013年民营银行申请潮涌，据不完全统计，当年共有67家民营银行的名称获预核准，但至今仅有微众银行等五家银行获准并开业。

　　九州通曾拟出资3亿元参与筹建众邦银行，7月1日，该公司相关人士向长江商报记者表示，民营银行全面开闸后，申请与筹建工作正稳步推进。

　　长江商报先后联系湖北、湖南等地曾有意申请设立民营银行的凯乐科技等公司，得到的答复是公司有意再次递交申请，可能对相关方案进行微调，且多家公司派员前往北京打探消息。凯乐科技董秘陈杰表示，公司已派人前往北京，向银监会进行窗口咨询。

　　对于民营银行全面开闸，不少学者表达了利好观点。金融专家余丰慧向长江商报记者表示，长期以来，金融资源配置不公是中国金融业的顽疾。大型国有金融机构相对垄断了资源配置市场，中小微、三农产业金融资源的可获得性较低。他认为，开闸后中小微企业融资难融资贵有望获得较大幅度缓解。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则认为，短期内，民营银行不会大面积涌现。董希淼表示，目前，民营银行只是从试点步入常态化，银监会的《指导意见》也只是成熟一家批一家，且并没有明确什么样的情况才算是成熟，而且，金融风险依然监管层考虑的首要问题。但他同时也认为，考虑到民营银行与传统银行的互补功能、对民营经济的信贷支持等因素，民营银行出现会加快。

　　余丰慧也表示，《指导意见》本身尚存值得商榷和完善之处，如投资入股商业银行的股东应满足“最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件”等，这些较为“苛刻”的要求表明监管层对金融风险的重视。不过，在他看来，瑕不掩瑜，民营银行的春天已经到来。

　　民营银行全面开闸

　　靠独具特色赢市场

　　长江商报记者注意到，《指导意见》特别提到“成熟一家设立一家”、“创新模式”。6月26日，银监会副主席周慕冰在陆家嘴金融论坛上表示，将推进民营银行、消费金融公司及村镇银行设立实现常态化，不断完善多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系。这意味着，监管层批准设立的民营银行将与传统银行差异化存立，其业务与传统银行进行互补。

　　“差异化是民营银行存立之本。”董希淼向长江商报记者表示，批准设立民营银行，也是金融业改革的重要内容。民营银行自身如果没有独特的商业模式，不能很好地进行差异化竞争，很难获得发展。

　　余丰慧亦认为，民营银行的出世，是要支持中小微企业发展，扶持大众创业，万众创新，如果缺乏自身的特色，不能在大众创业、万众创新的大潮中获得快速发展，赢得竞争力，也将会退出市场。

　　记者梳理公开资料显示，去年以来，监管层批准的且均已开业的5家民营银行，均有其自身特点。

　　深圳前海微众银行和浙江网商银行均为互联网银行，依托腾讯和阿里，具有强大的互联网渠道优势，且无营业网点、无柜台，属于轻资产型。微众银行定位于服务个人消费者和小微企业客户，无财产担保，网商银行主要服务于小微企业和网络消费者，解决贸易及生活方面的信贷问题，主打“小存小贷”。上海华瑞银行在上海自贸区注册，一开始就提出要做“差异化智慧银行”，服务范围主要为自贸区内企业，着力满足跨境业务需求。温州民商银行将重点放在“两小”市场（小微企业和个体工商户）上，其董事长南存辉表示，温州民商银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品，做温商资产管理的金融服务商，打造便捷高效的信贷文化，为实体经济发展提供差异化的金融服务。天津金城银行则定位于“公存公贷”，即只针对企业法人而不办理个人业务。

　　一名银行业人士告诉长江商报记者，在“大银行服务大企业”传统思维影响下，大量中小微企业的金融需求难以兼顾，尽管民生银行等一些股份制银行也在向这些领域发力，但毕竟力量有限，因此民营银行的发展空间非常巨大。

　　在董希淼看来，如果民营银行的产生只是增加法人机构数量，则是可有可无，毕竟我国银行业机构数量已够庞大。公开数据显示，截至2012年底，我国银行业仅法人机构已达3747家。

　　董希淼建议，民营银行除特色发展外，还要做中国的社区银行，可以覆盖一个城区，也可覆盖一个或几个中等城市，填补商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场。“民营银行的出现，就要是为我国金融改革和创新进行探索。”董希淼说，特色、风险管控及盈利能力决定其存在的市场价值，一定程度上讲，民营银行必须靠不断创新才能赢得市场。

　　重构银行业格局

　　民营银行全面开闸，引发了中国银行业格局重构之争。

　　长江商报记者梳理发现，伴随着民营经济不断发展壮大，民营银行在金融体系中也逐渐发挥着越来越重要的作用。

　　中国银行业的产生和发展主要经历了四个阶段。1979年至1984年，工、农、中、建四大国有商业银行设立时，民营经济力量非常薄弱，对银行业的改革和发展影响力微不足道。1985年至2001年，随着经济发展和金融改革，民营经济逐渐壮大，民间资本进入银行业的需求增强，股份制银行和城商行陆续出现，如民生银行等。2001年至2012年，中国银行业全面对外开放，中、外资银行竞争加大，全国股份制商业银行陆续进入资本市场，中国银行业已经形成了以国有商业银行为主体、民营银行和外资银行并存、多种类型银行竞争的新格局。2013年至今，民间资本进入银行业的限制进一步放开，民营银行发展迎来黄金期。

　　余丰慧认为，民营银行缺乏造成金融资源配置不公，也是中小微企业融资难融资贵的原因之一。在他看来，存款保险制度已经出台，利率市场化基本实现，民营银行将与大型银行在一个平台上竞争，民营银行的全面铺开将重构中国金融特别是银行业的格局。

　　中南财经政法大学金融学院院长宋清华向长江商报记者表示，民营银行全面铺开，可以增强我国银行业体系的竞争性，对于提高银行体系的服务质量和水平，会有一定的促进作用。但是，如果仅依靠少数民营银行，短期内改变我国银行竞争状况，是不可能的。不过，在他看来，民营银行常态化，会对我国银行业产生一定的“鲶鱼效应”。

　　民营银行的“鲶鱼效应”有多强？湖北一城商行人士认为，传统银行不仅具有客户稳定、网点密集等优势，更重要的是，很多大银行逐步向互联网金融等新业态转型，竞争将更加激烈。

　　不过，一国有大行人士则表示，民营银行机制灵活、创新能力、适应市场变化的能力强，传统银行在这方面是弱势，传统银行唯一的优势就是信誉，存款保险制度已将这一优势撕去，未来，传统银行将面临民营银行的挑战。

　　银行业格局重构、市场竞争加剧，也将给监管带来挑战。有专家表示，市场的发展往往会超越现有管理机制。如传统金融服务的“批发性”业务不能满足需要，民营银行就能成为现有金融体系的补充。但是，在科技快速发展的时代，创新发展的金融业务也会带来新的市场风险，监管层也将面临完善监管措施。

　　银监会相关负责人曾表示，将全程监管、创新监管与协同监管，尽量减少个别金融机构经营失败对金融市场的冲击，促进民营银行持续健康发展。

　　工、农、中、建四大国有商业银行设立时，民营经济力量非常薄弱，对银行业的改革和发展影响力微不足道。

　　随着经济发展和金融改革，民营经济逐渐壮大，民间资本进入银行业的需求增强，股份制银行和城商行陆续出现，如民生银行等。

　　1985年—2001年

　　1979年—1984年

　　中国银行业全面对外开放，中、外资银行竞争加大，全国股份制商业银行陆续进入资本市场，中国银行业已经形成了以国有商业银行为主体、民营银行和外资银行并存、多种类型银行竞争的新格局。

　　民间资本进入银行业的限制进一步放开，民营银行发展迎来黄金期。

　　2001年—2012年

　　2013年至今

　　温州民商银行

　　民营经济与银行业发展的四大阶段