保监会警示香港保险风险：不受内地法律保护

由于保障范围广、分红利益高等原因，香港保险备受内地消费者青睐。/CFP

　　孙子清

　　“香港的重疾保险保障疾病种类多，性价比高，理财类保险分红收益也高”，刚从香港买了保险回沪的杨小姐道出了许多赴港买保险的上海市民的想法。然而，近日保监会在其官方网站发出的风险警示却提醒了广大保险消费者，香港保险没想的那么简单。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，保监会就5大问题作出了相关风险提示，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

　　小心踩雷“地下保单”

　　数据显示，去年香港向内地访客所发出的保单中，新增保费316亿港元，2014年内地人士在香港投保的保费金额创下244亿港元（31亿美元）纪录高位，同比增长64%。香港保险业监理处称，去年前九个月香港新增保费中有22%来自内地投保，较10年前增长了近五倍。内地消费者为香港市场保费收入增长所作出的贡献逐年增长，且涨幅惊人。

　　每年新增的这些保单都是消费者亲赴香港签署的保险合同？不同于奶粉等香港代购热门产品，港险一旦是在境内投保的，极其有可能引发法律问题。

　　保监会提醒广大消费者，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　而由于两地法律不同引发的问题不仅于此。需要注意的是，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

　　此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　汇率风险成隐忧

　　而近日香港保险的大热恐怕与人民币汇率的走向不无关系。人民币的贬值使得以美元、港币等外币结算的香港保险成为“香饽饽”，但保险专家提醒消费者，小心“成也汇率、败也汇率”。

　　保监会在其风险提示中明确表示，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

　　事实上，一份长达10年甚至20年的香港保单，也给消费者带来了长期的汇率风险。近日，人民币的贬值对近期有境外消费需求的人来说或许带来了一定的影响，但是在保险消费问题上，还是应该着眼长远。国务院总理李克强多次强调，人民币并不存在长期贬值的基础，而中国也将继续实行以市场供求为基础，参考一篮子货币，有管理的浮动汇率机制，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。同时，分析人士也指出，长期来看，人民币贬值幅度有限。

　　因此，仅因为当前人民币贬值就购买香港保险或许仍应多加考虑。

　　保单收益存不确定性

　　除了人民币贬值的当前形势，香港保险受追捧的另一大原因则在于消费者对于高分红的追逐。但是，保监会却提醒消费者，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。

　　据介绍，目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　尤其值得注意的是，如果购买了香港保险但要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。保监会提示，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

　　当然，保险专家提醒消费者：“不仅是香港保险的保单要审慎阅读，在内地购买保险同样要看清保险条款，尤其是保险责任和除外责任部分，有任何不清楚的地方都可以向代理人或保险公司客户服务人员进行咨询。合理的事前约定是避免日后纠纷最有效的措施之一。”