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| 停售分红健康险投保人慎搭末班车 |
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| NEWS.SOHU.COM 2003年06月30日02:46 北京晨报 |
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分红健康险“十一”寿终
有关分红健康险的争论早在去年年底就已开始，经过半年多的争论，保监会5月出台的《人身保险新型产品精算规定》最终确定了其停售的命运。在这份投资型保险产品设计的纲领性文件中，对于分红保险的产品适用范围做出了详细规定：“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”《精算规定》没有将疾病医疗类产品列入分红险，以此间接宣判了分红健康险停售。
在随后不到一个月的时间里，保监会再度发出通知：“各寿险公司正在销售的新型产品，不符合《精算规定》的，2003年10月1日起停止销售。” 分红健康险的大限之日就此锁定。
对于停售理由，保监会提出四点：一、健康保险风险大，管理复杂，加上分红的因素之后管理难度更大，不利于公司风险控制；二、健康保险主要的功能是保障，价值增值的功能不强，消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能；三、停办分红健康保险、开发非分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意；四、国外没有分红健康保险，中国的所有外资公司也没有开办分红健康保险。
保监会同时表示，对于已经售出的分红健康险保单，分红的有关事项都应按原来保险条款的约定执行。
投保人争搭末班车
在中国保险市场上，停售某个保险产品是很平常的事，但由监管部门牵头停售一个市场主力险种，却极少见。
来自保监会的数据表明，2002年寿险分红产品保费收入1121．7亿元，占人身险保费收入的49．3％，“成为新的业务增长点”。除友邦等外资保险公司外，以泰康人寿的“生命关爱”、平安的“常青树”和“康乃馨”为代表，分红健康险几乎成为各家保险公司的主力品牌。2002年泰康人寿的个人寿险保费收入中，分红健康险的保费占到了近20％，其销售量在健康险产品中的比重，更是达到了40％。
分红健康险往日的辉煌令人流连，一些保险公司决心在大限之日来临前，进行突击销售；而投保人出于搭乘“末班车”的心理，也开始抢购。
新华人寿北京分公司的工作人员透露，从5月26日到6月25日一个月的时间里，该公司“健乐增额终身重大疾病保险（分红型）的保费收入达到1．08亿元，而以往这个产品的月均保费收入是在4600万元左右，净增长率达到了135％。现在日均投保件数是1210件，以往是420件，增长了188％。”
投资与保障的错位
投保人对分红健康险的青睐似乎在与监管部门的决策唱反调。悖论的出现源自市场对保险产品投资与保障功能的错位认知。
某公司健康保险部总经理指出：“过多的分红、投连产品的推出对保险市场形成了一种误导，人们的头脑形成多种投保误区，将保险产品等同于投资产品。其实，保险产品尤其是健康险，最根本的功能是保障。如果一位客户是出于投资目的而买保险，那他就错了，他应该去找基金公司等其他金融投资机构。”
一位专业人士曾为记者算了一笔账，以某寿险公司分红型、纯保障型两款终身男性重大疾病险为例，责任方面二者基本相同，也就是保障功能基本一样，差别仅在分红上。同是29岁的两名男性分别投保健康分红险种和纯健康险，都是分20年交费，保额10万元，年交保费方面前者将比后者多出360元。这意味着对于购买分红健康险的客户来说，前20年平均每年的分红必须超过360元，才不亏。但以目前的分红率，客户前几年的收益不会超过360元，真要收回每年多投资的360元，恐怕是10年以后的事情。
保监会精算处的工作人员甚至对10年后的收益也提出了质疑，“分红前提是保险公司有红利可分，可依据当前医疗费用上涨的速度，多年后，保险公司很难说还会有什么利润。在国外，医疗健康险的医疗费率在以15％的速度上升，而我国医疗费用的上涨则比ＧＤＰ还快。”
市场回归保障真谛
“分红健康险的停售是在为保障型产品让路，现在各家保险公司的产品替换基本已经就绪，健康险市场正在回归保障真谛。”某保险公司健康险部负责人表示。从今年年初开始，一些保险公司就已经闻风而动，一系列保障型健康险产品接踵而来。如平安保险公司的四款非分红型健康险，在保障范围不变的情况下，降低了保费。“以1万元保额为标准，大约保费便宜了几十元钱。所以更适合普通收入者。”
有的保险公司则借此进行了新产品的开发。新华人寿将在7月推出“健康天使”重大疾病险，将保障范围从11种大病扩大到32种。太平洋寿险新近推出的万全重大疾病终身保险，将老年痴呆、良性脑肿瘤等六项以前从未写进大病条款的重疾列入了保障范围。太平人寿则将健康险细分为男、女两款，并分别将大病的保障范围扩大到了25种。“当然，新产品的价格会比分红产品贵一些，但从扩大保障范围的角度来看，还是很合算的。”该公司的工作人员分析。
“由于重大疾病的发生率趋同，因此，将来保险公司在重疾险的产品条款上也将趋同，服务将成为竞争的焦点。”某公司健康险负责人预测。“比如理赔过程将更加简化、保障将更加充分，现在有的公司已经把理赔的天数限制扩大到了365天。”某公司有关负责人说。
“从健康险的整个市场来看，还会产生各家公司竞争领域的细分，一些特色产品将出现。比如具体器官的保险，比如眼睛、鼻子。”提升服务及产品个性化将是健康险市场回归后的主要发展趋势。
晨报记者 袁满 |
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