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| 保险公司收缩车贷险 谁来填补车贷市场“真空” |
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| NEWS.SOHU.COM 2003年08月27日16:00 新华网 |
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七八月份，继北京、广州、上海、深圳、苏州等地保险公司宣布全面暂停办理车贷履约险后，杭州几家比较大的保险公司也相继收缩车贷险业务或基本不做车贷险业务，车贷险也从杭州市场淡出。但记者近日在浙江采访时却发现，车贷市场并没有因此而冷下来。那么是谁填补了车贷市场的“真空”呢？
专业信贷机构抢了银行的生意
记者调查发现，保险公司纷纷退出车贷险市场后，一些专业的汽车信贷服务机构开始活跃起来。浙江长行汽车有限公司的副总经理戴文华介绍，他们公司8月份的业务量比上个月增长了近70％。据他分析，像他们这样专业的汽车服务信贷机构，经过10年来的探索和经营，已经形成了一套比较成熟的“客户资讯评估系统”，根据客户的具体资料能够做出一个比较正确的评估，筛选客户，按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策，从而减少车贷的风险。
记者从康达汽车工贸有限公司车贷部也了解到，8月初各大保险公司纷纷退出之际，这家公司的业务额一下子比上月增长了50％，仅8月1日到6日共卖出150辆车。浙江康达汽车工贸有限公司车贷部经理陈彦韬认为，有些保险公司没有建立起完善的风险管理控制系统，个别保险公司内部管理也有问题，有的业务员为了完成保费指标，光求数量不顾质量，出险率就大了。他说，目前国内的个人信用体系还不健全，出现一些波折也是难免的。而康达信贷凭借8年来在几万名客户身上取得的经验和教训，已经建立了“贷前调查、贷中监控、贷后控制”的风险控制体系，有着相当强的抗风险能力。
保险公司换“招数”杀回市场
在采访中记者发现，很多家保险公司都把车贷市场看成一块很大的“肥肉”，怎肯轻言放弃，退出只是暂时的，也属无奈之举。事实上，有的保险公司已经换了一种方式继续杀回市场。
太平洋财险杭州分公司，在8月中旬推出了一种叫做“证券资产反担保方式分期付款购车履约保证保险”（简称“证券反担保”）的车贷险业务，而这项业务的推出，离各大保险公司以及太平洋财险杭州分公司退出车险市场，才仅仅相隔两个星期。
据这家公司客户服务部的一位姓赵的经理介绍，“证券反担保”其实是一种风险性比较小的车贷险，如果你想贷款买一辆价值20万元的车，贷款10万元，你需要拿价值5.5万元的股票，也就是所贷金额的55％作为资产反担保，那么，保险公司就愿意给你提供车贷险。但有个前提是这5.5万元的股票只能在股市交易而不能取现。
在太平洋财险的“证券反担保”进入车贷险市场的同时，杭州的另外几家保险公司也在纷纷酝酿新的改革措施和对策，例如费率上浮、风险与银行分担等，力求早日杀回市场争吃车贷险这块“肥肉”。
银行新招迭出
各大保险公司的淡出,对银行来说无疑是失去了一个“保护伞”,信用风险度陡然增大,这一状况对银行的车贷业务是否会有很大的影响呢?记者在对多家银行的采访后发现,银行适时的改革了车贷运作模式以及推出相关提高竞争力的措施，以保证车贷业务的顺利开展。
记者从中国农业银行浙江分行了解到，在各保险公司淡出市场后，车贷业务的影响不是很大。这家银行个人业务部信贷科科长邓丽荣介绍，6月份的一份统计数据表明，农行浙江分行占全部金融机构在车贷市场近50%的份额，8月份的浮动估计也不会很大。
在谈到银行怎样在保险公司淡出后的车贷市场重新寻求发展，邓丽荣这样认为，保险公司的退出对于银行来说未必不是一件好事，在短时间内可能会产生或多或少的影响，但从长远来看却是有利的。在改变以前过分依赖保险公司的模式后，银行在对客户的选择上细化了各方面的条件同时也提高了门槛，针对不同条件的客户采取不同的贷款方式，既有了对客户选择的主动权又降低了风险。例如对一些有杭州市户口的公务员或者在大专院校供职的客户在购买消费型的车辆时，可以适当把首付降低到10%，而还款年限也可以延长到5年；而相对于一些工作性质比较不稳定的客户如果要买车，则可能会把首付提高到20%甚至30%，还款年限也缩短至3年。循着这样有续的方向发展下去，对于银行能长期处于车贷市场的主导地位十分有利。
同时记者也发现，为了保证车贷业务的正常进行，各家银行除了对客户进行严格审查外也纷纷推出一些举措，像利用股票、债券等有效资产作为抵押贷款买车，或寻找有一定实力和信誉的担保公司进行担保来贷款买车等等。
对于保险公司淡出后各商家处于洗牌阶段的车贷市场，浙江康达汽车工贸有限公司董事长陈伟民表示，汽车信贷市场重新洗牌之后，车贷链上三者（银行、保险公司、汽车经销商）的利益进行重新分配，风险与利润挂钩，关键还是风险控制机制的建立及其完善。经历这次洗牌后汽车消费信贷市场将会慢慢从无序走向有序，从单体经营走向网络经营，从兼营走向专业化经营。（完）（文/崔砺金马克强）（来源：新华网浙江频道） |
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