互联网人身险 洗牌的最后时刻，很多人都想抓住机会，为自己和家庭多做一份准备。
毕竟在利率下行的环境下，像年金险和增额终身寿险这一类可以锁定利率的产品，确实具有很大优势。
这两个险种同样具有风险小、收益稳健明确的特点，适合用来做准备养老金。
那么问题来了，选谁更好呢？
01
用来养老的钱，需要具备什么特点？
1、安全可靠
作为养老的保障，安全性就是首要考虑的。
大部分人老了以后是没有收入的，年轻时存一笔钱，并且要保证这笔钱老了以后一定能拿到、能自己支配。
2、与生命等长
用来养老的钱，必须是一笔与我们生命等长的现金流，活多久，就能花多久。
3、保值增值
通货膨胀不可避免，在保证安全的前提下，用来养老的钱，最好能有一定收益，稳定增值，能抵御通货膨胀，才能保证老年生活品质。
而年金险和增额终身寿险就具备以上三个特点，非常适合用来储备养老金。
02
年金险和增额终身寿险的区别
在确定我们需要这样一笔钱之后，我们再来看看，准备养老钱，到底是年金险好，还是增额寿更合适。
年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金。
用大白话说就是，大部分年金险，只要人活着，年金险就会定期给钱。
而增额寿只有在身故或全残时才会理赔给钱，但由于它具有加减保的功能，例如中途可以通过部分退保，取用一部分现金价值，因而可以规划现金流。
这两个险种都可以做理财规划，奶爸把它们之间的区别整理出来了：
（年金险对比增额终身寿险）
这两个险种都具有保值增值的功能，但是又各具特色，适用于不同场景和不同人群。
年金险能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，且绝大部分可以终身领取，保障老年生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。
而 增额终身寿险收益是完全确定的，通过减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。
03
年金险和增额终身寿险，哪个收益更高？
既然是理财型保险，收益肯定也是我们关注的。
年金险和增额寿，谁的收益更高？
奶爸用两款产品来说明一下：
（年金险对比增额终身寿险）
京福颐年养老年金险和金满意足臻享版增额终身寿险两款产品都是各自领域内的佼佼者。
我们以30岁男性，年交10万，交5年，共计50万保费，来分别看一下两款产品的收益情况：
1、京福颐年
它的收益演示如下：
（京福颐年收益演示）
假设从 60岁开始领取，每年可领取78200元，保证领取20年。
到 67岁时，累计领取年金已经超过已交保费。
到 80岁时，累计领取金额是已交保费的3.28倍，此时IRR为3.23%。
同时，它可以保证领取20年，在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。
到 90岁时，IRR为3.87%，随着时间推移，这个数值还会增加。
如果在60岁领取年金之前，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，最高可贷现金价值的80%。
2、金满意足臻享版
同样是5年交，年交10万，总计50万保费，它的收益演示如下：
（金满意足甄享版收益演示）
到 50岁时，现金价值接近已交保费的2倍；
60岁时，保单的IRR为3.49%，此后，IRR还会继续增长，无限接近增额终身寿险3.5%的收益顶峰；
如果中途因为子女升学、自己创业、养老需要用钱，则可以部分减保，减保后剩余的现金价值会继续在增值。
总的来说，增额终身寿险的前期现金价值更高，更快超过已交保费，但是后期IRR不会超过3.5%；而年金险后期发力，越到后面IRR越高，后期可能超过4%。
04
养老，选年金险 or 增额终身寿险？
通过对两类险种的分析，结合产品，可以看出：
1、年金险——稳定性更高
养老年金险的领取时间是投保时确定的，一般是60岁起领；
每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，并且可以活多久、领多久。
以京福颐年为例，预定利率高达4.025%，保证领取20年。
如果在保证领取期间身故，保险公司会一次性给付剩余保险金；
如果在保证领取之后仍然生存，年金仍然可以继续领取，活到老领到老。
而且越到后期IRR越高，收益也越可观。
奶爸认为，年金险比较适合这些人用来养老：
1）身体好，家族有长寿基因：
年金险更能转移长寿风险，活多久领多久，越长寿收益越可观。
2）单纯想用一笔钱解决养老问题
年金险可以做到专款专用，能提供持续稳定的现金流，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。
3）积蓄不多或收入不稳定
积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；
收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。
2、增额终身寿险——资金使用更灵活
增额终身寿险投保后，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱；
像前面提到的金满意足臻享版，投保后，保额和现金价值一直在增长，且保单前期现金价值的增速非常快，IRR很快接近3.5%，不过始终不会突破3.5%。
但它可以通过部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到60岁及以后。
除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。
如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
建议找专业人士帮忙做好详细规划，明确投保方案和领取方案。
奶爸认为，增额终身寿险更适合这些人用来养老：
1）资金灵活度要求高
如果不太喜欢养老年金那种最早也要55岁起才能固定领取的方式，
而是在投保后，更早可以从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度，那么增额终身寿可以满足要求。
2）理财为主，兼顾养老
如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。
3）有资产传承需求
增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。
保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。
04
奶爸总结
总的来说，想存养老钱，年金险和增额终身寿险都有自己的适用人群，至于到底选择哪一种，需要详细分析自己的理财需求。
不过奶爸还要提醒大家，留给大家犹豫的时间也不多了，目前还能投保的高性价比产品，随时有可能提前退市。
如果不知道哪款产品适合自己，可在文末添加规划师详细了解一下。
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已退市产品：
利久久增额寿 ：已提前下线
无忧人生2021重疾险 ： 已提前下线
传世壹号增额寿： 已提前下线
臻享一生养老年金 ： 已提前下线
康乾1号金满满增额寿： 已提前下线
天天向上少儿年金险： 已提前下线
横琴传世壹号（尊享版）： 已提前下线
和泰增多多2号增额寿 ： 已提前下线
横琴金满意足两全险 ： 已提前下线
海保乐满满、金满满plus增额寿： 已提前下线
即将退市产品：
小康利久久plus增额寿： 11月29日前下线，只剩最后2天
小康金满意足耀享版： 11月 29日前下线，只剩最后2天
爱心乐养多年金 ：额度告急，即将下线
弘康利多多增额寿 ：额度告急， 已下架5年缴投保计划，15年缴计划即将下架，仅接受45岁以下人群投保
弘康金满意足臻享版增额寿： 额度告急，即将下线
爱心百岁人生（福享版）年金 ：最迟12月20日下线
爱心守护神2.0增额寿： 最迟 12月20日下线
光明一生慧选年金险 ：即将下线
中荷金生有约系列年金 ：即将下线
华贵大麦系列定寿 ：即将下线
百年康惠保旗舰版2.0重疾险： 即将下线
橙卫士1号重疾险 、 惠宝保少儿重疾险 ：即将下线
晴天保保少儿重疾： 12月1日下线保至70周岁版；12月25日下架保终身版
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