这是 景瑞工作室 的第 204 篇原创
作者：张景瑞
标签：保险&理财，随时找阿瑞
01
最近朋友找我咨询保险，她觉得之前买的重疾险不划算，打算退掉重新买，在腾讯会议上沟通完需求，她把体检报告发给我，我一看体况比较复杂，除了血常规和肝功有异常外，还有肺结节和乳腺结节。
当时心想这还真不能轻易退保，单是这个6mm的肺结节，就很有可能被保险公司延期或拒保，如果再把之前的退掉，当下就没有保障了。
很多朋友可能去医院查体时都有检出过肺结节，但医生可能会告诉你：
放轻松，没多大问题，先观察一段时间再说，记得定期来医院复查！
既然医生都跟我说没多大问题了，那为什么到保险公司这儿却给我拒保了呢？
难道保险公司是想故意刁难我吗？
其实这种心情我特别能理解，毕竟我也曾被保险公司拒保过，一开始心里确实很委屈。不过静下心来仔细想想，这也并非保险公司的错，每家公司都想要“能保尽保”，毕竟他们是要靠保费来盈利的，谁不想多赚钱呢？
但问题是，赚这个钱，风险太大了，保险公司承担不起！
02
我们先来看看肺结节到底是个啥玩意儿？
肺结节，简单说就是检查肺部时发现的结节，它在影像学上表现为直径≤30mm的局限性、类圆形、密度增高的实性或亚实性的肺部阴影。
有肺结节的人，最担心的就是自己会不会是肺部恶性肿瘤，也就是俗称的肺癌。所以为了更准确地评估肺结节到底是良性，还是恶性，通常会从多个角度对它进行分类和描述。
总的来说，有三大类：
第一，按结节数量分，可分为孤立性（也叫单发性）肺结节和多发性（≥2个）肺结节。
第二，按结节大小分，可分为＜5mm的微小结节和5-10mm的小结节。
第三，按结节密度分，可分为实性结节和亚实性结节，其中亚实性结节又分为纯磨玻璃结节和部分实性结节。
这个磨玻璃结节也叫毛玻璃结节，我们身边很多人都有，它在影像上表现为云雾状密度的肺内结节，临床上一般没有明显症状，所以大部分是在体检时发现的。
从这些分类中，你可能看不出肺结节有什么严重危害，但如果你看完下面这组数据，就不会这么想了。
根据中国肺癌防治联盟主席白春学教授对《肺结节诊治中国专家共识》的解读，全国肺结节人数大概在1.2亿左右，已经快接近全国十分之一的人口了，在数量上确实很惊人。
白教授还以复旦大学中山医院为例，列举了一些数字，他说只要在医院做过CT的人，有17-20%的人会发现有肺结节，而在这些患有肺结节的人群中，约有6-7%的人被确诊为早期肺癌。
由于肺结节通常没有明显症状，不容易发现。只是在常规体检时做肺部CT检查才会发现。
随着近年来公众健康管理意识普遍增强，肺结节的检出人数就越来越多。
但也是因为肺结节没有明显症状，才会让人们忽略它的危险性，延误最佳治疗时机。
同时，现在国内肺结节的检查报告中，还没有普及分级系统，往往是一大堆专业术语描述，对患者来说很不友好。
目前在乳腺结节和甲状腺结节方面，都有明确的分级系统，比如你去医院查个乳腺彩超，如果发现结节，那检查报告上通常会有详细描述，并且会给你分出1234等级，让你很直观地了解你这个结节恶性的概率有多大。
但是，美国放射学院（简称ACR）在2014年发布过一套肺部影像报告和数据系统（简称Lung-RADS），这套评价肺结节恶性概率的系统，是目前国际上公认的分级标准。
在2019年，ACR发布了最新的1.1版本，这是整个分级系统的介绍，如果需要中文版，可以在后台私信我领取。
03
回到开篇讲的那位朋友，她是今年过完年刚做的检查，发现有新发结节，直径有6mm，这个在Lung-RADS的分类中被列为“可疑恶性”，级别是4A，恶性的概率为5-15%，大约占所有肺结节患者的2%。
这种情况下的处理原则，通常是3个月短期复查，严密监控结节是否在继续增大。如果发现直径长到8mm，就需要做PET-CT了，甚至需要对结节做穿刺活检，或支气管镜检查。
了解完这些背景，你还觉得保险公司给出拒保或延期的结论，是想故意刁难我们吗？
如果站在保险公司的角度，这个核保逻辑也很好理解，如果肺结节能明确是良性的，比如手术切除后的病理诊断明确为良性结节，那可以直接标准体承保（重疾险核保最优结论）。
但如果一时半会儿不能明确性质，甚至是怀疑恶性可能，那就要被延期或拒保了。
同时，我作为独立保险经纪人，可以帮助大家同时投保多家公司，然后从中挑选核保结论最优的那家，以肺结节为例，可能A公司结论是拒保，B公司结论是除外承保，C公司是标准体承保，那就可以直接选择C公司，对我们最有利。
目前在肺结节方面，核保最为宽松的重疾险应该是下面这款，没有之一。
对于已行手术或穿刺，被诊断为良性，大小无变化，直径≤5mm，是可以直接标准体承保的。如果已经穿刺，病理良性，大小无变化，即便直径＞5mm，依然可以除外承保。
而对于未行手术和穿刺，只要不超过50岁，结节直径≤5mm，也有很大概率是标准体承保或除外承保。
无论哪一种情况，这样的核保结论都是优于市面上绝大多数重疾险的。
如果你身边有肺结节患者，想要投保重疾险，可以 arui91rich 详询。
同时也欢迎你把这篇文章转发给身边有需要的人，帮助他们全面了解肺结节，以便早诊断、早发现、早治疗。
愿你和家人健康平安。返回搜狐，查看更多
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