房地产市场最近几周似乎有所降温，但这并不意味着现在进入房地产市场的成本更低了。事实上，由于利率上升，情况恰恰相反。
贷款比较网站Ratehub的新数据显示， 在过去4个月里，以首付20%的固定抵押贷款购买一套住房所需的平均年收入已攀升了1.8万加币。
该机构利用 加拿大五大银行的平均抵押贷款利率，对比了3月份和6月份的房地产数据，得出了上述数字。
图片来源：截图自The Globe and Mail
在温哥华，想买房的人现在必须每年赚个 至少23.2万加币才能在首付20%的前提下，贷款买得起一套该市均价的房子，自3月份以来增加了近3.2万。
而要在多伦多，人们每年需要 赚大约22.6万，预计四个月后还要多赚1.6万，达到24.2万左右，才有可能贷款买房。 今年3月以来涨幅最大的是维多利亚，该市买房的 最低年收入平均为18.8万加币， 同比增长23%，即约3.6万。
而渥太华的情况也差不多。在今年三月，如果你的 年收入达到12.1万，就有可能 贷款贷下来58.2万左右，到时才能买下渥太华当时 平均房价约72.8万的房子。
到了六月， 年收入需要达到13.7万， 贷款55.6万，才能买下在 平均房价价位69.5万的房子。
图片来源：截图自RATEHUB
所以大家发现了吗， 短短三个月的时间，在收入增加的情况下，能贷款贷下来的金额却变少了。而渥太华所需要的收入增幅甚至达到了13%，咱就是说，工资都没涨这么快……
抵押贷款压力测试是这些大幅跃升的罪魁祸首。最近几周，对通胀的担忧推高了抵押贷款利率， 通过政府要求的抵押贷款压力测试的门槛也提高了，这使得许多加拿大人更难以拥有住房。
压力测试在2016-2017年房地产繁荣时期首次推出，以确保如果利率上升，购房者有能力支付抵押贷款，同时也为多伦多和温哥华疯狂的市场降温。
有趣的是， 尽管全国各地的房价随着利率上升而下降，但Ratehub发现，在其评估的10个城市中，只有一半的城市在3月至6月期间平均房价下降。它们分别是：多伦多、温哥华、渥太华、温尼伯和哈密尔顿。
图片来源：ottawa toursim
Ratehub联席执行长James Laird表示：“房价需要大幅下跌，才能抵消抵押贷款利率上升对压力测试的影响，否则住房负担能力将继续受到当前房价上涨大环境的显著影响。”
截至去年6月，压力测试要求潜在购房者证明，他们能够以5.25%的最低利率支付抵押贷款，或证明个人抵押贷款利率加2%(以较高的利率为准)也能还贷。
在利率处于历史低位的情况下，这意味着对于寻求抵押贷款的人来说，压力测试利率几乎都被设定在5.25%，这似乎是目前加拿大最受欢迎的选择。
但是，在加息之后，固定抵押贷款利率仅在4个月内就上涨了三分之二， 许多希望用固定利率贷款买房的人面临着平均约7.21%的压力测试利率。
图片来源：Altura Financial
多伦多房地产经纪公司Realosophy Realty总裁John Pasalis说， 大多数购房者现在都选择可变利率抵押贷款，因为它们的压力测试利率现在接近6%。
针对最近波动的房价和抵押贷款利率，多伦多综合抵押贷款规划公司的首席执行官Dave Larock表示，这些数字凸显了金融机构监督办公室(OSFI)的一个重大监管失误
Larock提到：“不应该存在这样的情况——如果借款人采用浮动利率而不是固定利率，他们就能借到更多的钱。这是压力测试设计的一个缺陷。”
他还质疑称，在利率如此之高的情况下，是否还有必要进行压力测试。“如果要保持这种做法，OSFI应该为所有潜在购房者设定一个单一的压力测试率。”
图片来源：Mortgage Professional
真是万万没想到啊，虽然房价看似下降了，但是要买房却更难了。
各种抵押贷款利率、压力测试算来算去的，再看看自己手上那点年收入……终极打扰了。
除非一下就付全款，不过一下能拿出全款的人，应该也根本富到不care利率怎么波动吧。氦……
*相关链接：
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-household-income-mortgage-stress-test/
https://www.ratehub.ca/blog/what-income-to-afford-home-canada/
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刊号：OZ-2022-172
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