文丨宗和
不知不觉，个人养老金出炉已经两周年了。
据《工人日报》报道，个人养老金制度运行至今，已有超5000万人开立个人养老金账户，但也存在“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力低、税收激励有限等现象。《证券日报》的报道也指出，个人养老金制度运行平稳有序，但仍需撬动更多人缴存。
用数据说话更有说服力。
统计数据显示，不到三分之一的人在个人养老金开户后，实际往账户里存过钱，人均储存资金也仅有2000元，和每人每年1.2万的缴存上限差远了。所有账户加起来的资金总额，不过200多亿。
在设计之初，个人养老金在宣传层面的好处颇多，包括可以抵扣个税、享受定存利息，以及最字面上的含义，为今后的个人养老储备资金。为何在实际操作中，吸引力大打折扣？
就说抵扣个税吧，根据测算，个人养老金若按1.2万的上限缴存，最高能抵扣个税5400元。
可问题是，有多少人能享受到高额度的个税抵扣呢？曾有媒体报道，一位年收入30万（税前）的城市白领，如果自己每月缴存1000元个人养老金、用足每年12000元限额，每年节税2400元。
对穷人来说，每月工资都够不着缴个税的标准，更别说“抵扣”了；于富人而言，一年省的那点个税可有可无，谈不上有多大吸引力。而作为缴存主力的中产阶级，也会在一番计算和纠结后，做出最符合当下利益的选择。
《工人日报》报道中就提到一个35岁社畜的案例，其在详细计算后放弃了，“个税抵扣额有限，且必须退休后才能领”。在上有老下有小的年纪，一旦家里需要用钱，个人养老金还取不出来。
说实话，我也纠结过。前两天我的一个朋友群，几位小伙伴还在讨论，要不要存点个人养老金抵扣个税。纯从理财角度来说，在当下投啥亏啥的大环境中，和市场上的一些理财产品相比较，个人养老金的部分产品收益还算可以的。前提是，你能拿得出这部分余钱，且二三十年内用不上它。这样的人有多少呢？
所以，大家讨论来计算去，最后得出结论：先缓缓，等等看再说。
针对个人养老金的遇冷，专家们提出了补救措施。比如有人建议，建立个人养老金的应急支出机制，出现失业、教育、重病或意外事故等特殊情况时，可允许参保人提前支取资金。这有一定的合理性，既可以在一定程度上保证个人养老金专款专用的特征，也能打消一部分人“急需用钱取不出来”的顾虑。
但说到底，年轻人不爱交个人养老金，不是只顾眼前不顾未来，根源还是钱不够，以及对未来预期的不确定性。对大部分人来说，三五年后的事都说不定，二三十年后就更没谱了。
话说回来，个人养老金账户的“开户热”，或多或少掺杂了泡沫的成分。
有多少人是在亲戚、朋友、银行职工等人的介绍下，莫名其妙就开通了账户？我是去银行办一个业务时开的，碍于面子不好拒绝；我老婆是为了帮她老家银行的表姐夫完成指标，“远程指导”下开通了账户。
如果不是因为层层摊派的任务，银行员工推销个人养老金业务的积极性，恐怕也不会太高。《工人日报》报道了另一个案例，一位在银行工作了12年的女士，都觉得个人养老金收益虽说高于定期理财，但缴存上限较低，“有点不划算”。
总之，除了税收抵扣，人们看不到个人养老金有别于其他理财产品的明显优势，还要担心锁定周期过长、收益不高等问题。而很多银行在推广个人养老金过程中“为开户而开户”，即便个人养老金产品的选择日渐丰富，若专业化服务跟不上，无法提出有针对性的投资建议，客户还是会很懵圈，找不到购买它的理由。加上大环境里的不确定因素很多，在这种情况下，要想说服年轻人往个人养老账户存钱，确实比较难。返回搜狐，查看更多
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