【资料来源于央行、第一财经、每日经济新闻】
近日，关于银行有两个话题冲上热搜。一是“工资卡转账限额被降到500元”，另一个话题则是中国人民大学专家吴晓求称“去银行存取钱被问来源严重侵害人民隐私权”引发共鸣。
网友情况反馈
有网友表示，一些政策的“一刀切”，普通用户被“误伤”怎么办呢？造成的损失谁来负责？
工资卡限额调整惹争议 为什么会被调低？如何恢复或提额？
近日，“工资卡转账限额被降到500元”一度登上热搜，反洗钱、反电诈带来的“误伤”再度引发热议。对此，网友很疑惑，“如果急用钱的时候该怎么办？”也有网友吐槽，银行这份“关心”太沉重了，个人能拒绝吗？还有网友直言不讳银行违反了《商业银行法》规定的“存款自愿，取款自由”的原则。
媒体上游新闻对此事发表评论称降低转账限额，必然会成为电诈及洗钱的壁垒。但实操中也应充分考虑用户的日常生活需求，多一些方便他人的服务意识，少一些“一刀切”的惯性思维。片面强调防风险、为你好的做法，背后可能隐含着对个体合法权利的侵犯。银行等金融机构应以法律法规和相关制度为依据，不能超过法律法规对客户提出额外、无理的要求。
另据第一财经记者多方了解，银行因为反诈模型、历史经验、所处地区风险高低等存在差异，银行账户触发反电诈机制的具体规则会有所不同。持卡人难以通过提前知晓详细规则而避免被限额，一方面是银行客户间差异大，系统识别均是“一户一策”；另一方面，防止违法犯罪分子规避规则、方便作案。
转账限额为什么会被调低？银行调整银行卡交易限额主要是为防范电信诈骗。有股份行工作人员对记者表示，这类额度动态调整的要求是最近几年才有，主要背景是反诈。
那么，何种情况下银行卡限额会被调低？如何确定额度？据记者了解，目前各银行对银行卡业务权限灵活调整的参考依据主要是持卡人金融资产规模、历史交易情况等，依据个人银行账户分类分级管理要求，银行卡长时间不用或长时间不用后突然新增（大额）流水、出现异常交易情况（包括直接/间接涉嫌违法犯罪）都有可能被调整限额甚至限制使用。
不过，对于银行卡“长时间不用”“出现异常交易”的判定，没有统一标准，一方面银行间规则存在差异，另一方面银行客户千人千面，触发和执行多数呈“一户一策”的特点。相比之下，银行对账户“触发异常交易”的判定标准、核实流程等差异更大，此前吉林银行“取款2万元以上需报备派出所审核”的案例一度引发热议。彼时有地方银行负责人对记者表示，银行对异常账户采取限制举措主要分两种情况，一种是账户本身涉嫌电信诈骗或已涉案，被警方锁定；另一种是警方已关注到一些异常账户有涉电信诈骗的嫌疑，但储户可能未必意识到风险，在办理业务时，触发预警机制，需要配合进行相关操作。
“各家银行的操作要求不尽相同，但出发点都是为了防范电信诈骗，保护储户资金安全。”多位银行业人士表达了类似观点。
如何恢复或提额？对于如何恢复或者提高交易限额，各银行也在公告中作出提示，多数需要持卡人携带相关证件和资料到网点办理。比如，交通银行青岛分行在公告中表示，如果该行提供的非柜面转账限额无法满足客户正常使用需求，客户可携带有效身份证件、银行卡、本人实名手机号、交易背景资料到该分行任意一家营业网点，该分行将根据核实结果调整银行卡账户的转出限额。据记者了解，目前各银行、各银行不同分行交易限额调整申请渠道的开通情况也有所差异，部分银行或分行已经支持客户线上远程申请，但线上申请能否成功则不能保证。无论何种方式申请，账户具体限额需要与持卡人资产和交易情况相匹配。同时需要注意的是，银行卡转账限额和手机银行等非柜面交易限额有所区别，申请方式也有差异。
人大经济学家：去银行存取钱被问来源 严重侵害人民隐私权
7月20日，中国人民大学国家金融研究院院长吴晓求在中国与全球经济论坛表示，现实中存在很多违法现象，“比如说你要存钱，银行要问你，你这个钱哪来的。你要取钱，会问你想干嘛”。吴晓求说，这严重侵害人民的隐私权。任何的政策规则都要在法律的框架下运行，不可以超越法律。“我的钱从哪里来，取钱干什么，根本不是你（银行）所可以管的事”。
此言一出，在网上引发广泛热议，众多网友表示遇到过这情况，近些年来类似新闻层出不穷。2023年浙江湖州一位女士发视频称，自己去银行存5万元现金，被要求提供收入证明等材料，就曾引发争论。
为什么突然现在存取钱会被“盘问”呢？据公开报道，目前银行统一口径称是主要为了打击洗钱和金融犯罪活动维护金融秩序。此前媒体每日经济新闻就此咨询了多家银行客服及网点工作人员，多数银行表示人民币存款只需带本人身份证、银行卡前往网点办理，也有银行表示个别地区需要了解现金来源，银行执行标准不一。
有银行表示个别地区需要了解现金来源。“根据银发〔2020〕105号规定，河北省、浙江省（含宁波市）、深圳市，陆续执行大额现金存款需要了解现金来源的政策。其他地方目前不要求提供资金来源，但5万以上需出示身份证件。”工商银行电话客服如是说道。
大额如何定义？该客服进一步解释，河北省10万元以上，深圳市20万元以上，浙江省（含宁波市）是30万元以上，需要了解现金来源的政策。具体提供什么资料，建议提前与网点联系核实。记者分别向工商银行深圳、北京地区支行工作人员进一步核实，得到了一致的答案。
那么，类似“即使这些钱来路不正，储户会自己说是违法所得吗？”质疑究竟有没有道理？了解资金来源究竟是不是无意义的事？深圳某支行工作人员进一步解释了核实现金来源的过程，“填个单子，实打实地写就行。但是如果你很频繁，应该也会要求进一步提供材料。”
银发〔2020〕105号是什么规定？记者查阅央行官网找到了这一通知。2020年6月9日，中国人民银行下发了关于开展大额现金管理试点的通知。通知表示，为构建和谐流通环境，降低社会现金流通总成本并防控风险，有必要强化大额现金管理提高现金服务水平，加强公众大额用现引导。鉴于各地经济金融情况各异，部分地区先行先试是当前形势下推进大额现金管理的有效路径，有助于在控制风险的前提下验证最佳的操作方案，逐步推广合理用现理念，为建立大额现金管理长效机制奠定基础。试点为期2年，先在河北省开展，再推广至浙江省、深圳市，辖区内国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行于2021年6月底前落地实施。值得注意的是，2022年1月底，央行、原银保监会、证监会等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），并计划于2022年3月1日起施行。《办法》提到，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。不过，不久之后，三部门在2022年2月21日发布公告称，原定2022年3月1日起施行的《办法》因技术原因暂缓施行，相关业务按原规定办理。
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