【资料来源：每日经济新闻、南方都市报、海报新闻】
9月24日，央行宣布，降低存量房贷利率，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。
随着央行的官宣，不少贷款人关心接下来银行如何跟进落实，存量房贷利率何时降？多家银行表示要等一个月以上，部分银行正在积极研究实施方案。
多家银行表示要等一个月以上
部分银行正在积极研究实施方案
据每日经济新闻报道，建设银行北京分行个贷专员表示：“下降是一定的，但具体什么时候降，以什么方式降还要等具体通知。目前还在等总行制定细则和具体执行标准，预计落地节奏会加快。”
关于本次下调的幅度，该专员也表示：“目前监管部门公布的是全国性的总体安排，但具体到各个地区，尤其是北上广深这些大城市，可能还会有些差异。”
“按照国家统一规定，我们会在接到通知后，统一进行调整。”9月24日上午，中国邮政储蓄银行某支行的房贷相关工作人员表示，该行相关调整将由系统自动进行，“如果您的房贷显示按年调整的话，假如说，您是去年10月1日放款的，到今年的10月1日时，就会按照最近一次的LPR进行调整。”
中国工商银行房贷相关工作人员表示，“政策出台后，银行需要用至少半个月到一个月的时间落地，如果这个月想提前还款的话，建议提前还款。”
同时，该工作人员表示，如果已经预约了提前还款，还是建议贷款人按照实际情况计算一下，“降低之后，每个月少还多少利息，值不值得等待，得看您的个人情况来定。”
而招商银行的存量房贷利率办理分为自动调整和固定利率两种情况，“大多数人办理房贷的时候大多都选择了跟随市场LPR基准进行调整，就会在每次调整的时候自动调整，不用个人进行操作；但选择固定利率的用户，就需要手动申请一下房贷利率调整。”招商银行的相关工作人员表示。
同时，业内人士表示，如果新政策发布之后，各大银行大概需要一至几个月的时间进行落地调整，差不多都会在同一时间段内完成。
降调细则还未出台 或有两种路径
除了落地时间引发讨论外，围绕“怎么调”的问题，市场也出现了不同的声音。
据南方都市报报道，目前市场热议的下调模式主要有两个方面，“重定价”和“转按揭”。其中“重定价”是指存量房贷借款人与原贷款银行协商制定房贷新的利率；“转按揭”，是指借款人将房贷从一家银行转到另一家银行，并按最新贷款要素签订按揭合同。
回顾过去，我国此前经历过两轮存量按揭利率下调，分别在2008及2023年。从下调方式来看，2008年住房贷款利率的下限从0.85倍调低至0.7倍，同时放开了转按揭；2023年8月的存量贷款利率下调针对的是存量首套房贷，超过23万亿元存量首套房贷款利率平均下调0.73个百分点，多数银行采用了系统自动调整的方式，直接降低后续月份的月供金额，而无需客户进行额外操作。
因此今年以来，在考虑调整房贷利率的时候，“重定价”和“转按揭”的市场呼声相对较高。例如广发证券的分析团队便曾在报告中提到，这一轮存量房贷利率若调整，逻辑上可能采用两种方式：
一是类似于2023年下半年，银行新发放贷款置换或协商确定新利率，调整存量房贷利率的加点幅度；二是转按揭，即已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行申请延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三方。
存量房贷“降息”呼声已久
“我选择的房贷是跟随LPR利率进行调整的，我是2021年7月份办理的房贷，当时的房贷利率是5.45%，之前自动降了一次，降到了4.8%。”采访中，购房者王先生表示十分期待存量房贷利率的调整落地，“降低0.5后，我的房贷利率能降到4.3%，减轻一点是一点。”
“我是2023年4月份办理的房贷，当时利率为4.1%，我还是选择提前还贷。”黄先生告诉记者，虽然看到了存量房贷利率调整的新闻，但是他已经向银行申请了提前还贷，“马上就能办理了，提前还了吧，再等几个月的话，还是要还几个月的高利息。”
据海报新闻报道，目前，济南市首套房商贷利率为3.25%，首套房公积金利率为2.85%。记者采访发现，市场呼吁下调存量房贷利率的一个深层次原因是，目前存量房贷利率普遍高于新发放贷款利率。
据克而瑞研究中心的调研报告，目前30个重点城市首套房平均商贷利率为3.21%，二套房平均贷款利率为3.53%，而目前存量房贷的平均利率约为4%。
据央行数据，截至2024年第二季度末，全国新发房贷利率已降至3.45%；我国存量房贷规模高达37.8万亿元。下调存量房贷利率无疑将对减轻居民债务负担、拉动消费增长起到积极作用。
事实上，存量房贷利率在去年已调整过一次，且带来诸多正面效果。2023年8月31日，监管部门发布通知调整存量首套房贷利率，该轮存量首套房贷利率调整，平均降幅约为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人还款支出每年超过5000元。业内人士预测，此次调整后，既缓解了商业银行的提前还款压力，又大幅减轻了购房者负担。返回搜狐，查看更多
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