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“准三口之家” 先投资再买房
时间:2006年12月30日07:32 我来说两句  

 
有奖评新闻
来源:广州日报

  案 例:

  邓先生31岁,贸易公司市场部经理,年薪税后6.5万元,太太在银行做前台储蓄工作,28岁,年薪税后4万元。现在居住在岳父名下的一套71平方米住宅,价值36万元;另有银行存款13万元,基金3万元。

  夫妻俩计划明年也赶时髦生个“猪宝宝”,请问应该如何制定理财计划才可达到收益最大?近一两年是否有自行买房的必要性?

  ——某读者

  理财顾问:

  华夏银行个人业务部 谢碧梅

  一、家庭财务状况分析

  (一)家庭资产负债分析

  邓先生的家庭总资产为16万元,其中银行存款13万元,占比81%,该部分资产收益较低,没有充分利用金融产品来提高资产的收益。

  (二)家庭收支情况分析

  该家庭的年度总收入为10.5万元(税后),平均月收入8750元(税后),属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债,不需要支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此支出相对较少;还需要准备生育孩子的费用,孩子出生后家庭的预期支出也将增加。

  二、理财目标分析

  邓先生刚结婚,虽然目前居住在岳父的房子,但也打算拥有自己的房子;另一方面,由于目前资产不多,相对于市内的高房价,购房还面临着一定的资金困难,因此也有较强烈的投资理财需求,希望能提高资产的收益率。

  三、家庭理财建议

  根据邓先生的家庭财务状况,建议其分两个阶段来实现自己的理财目标。具体财务安排如下:

  (一)第一阶段:

  目前重点在于调整其现有资产结构,提高资产收益率。根据其家庭资产及未来支出情况,可采取稳健型理财策略。建议调整如下:1)采取银行存款、货币型基金各半的方式预留5万元家庭紧急备用金,既可保一时之需,又可增加收益;2)购买银行集合理财产品5万元;3)投资股票型主题基金或股票型增长基金6万元。

  (二)第二阶段:

  对邓先生来说,拥有自己的物业心里会更踏实和自信。但由于房价较高,购买一手房以其目前的资产和收入状况短期内较难实现,负担也较重,因此比较适合购买二手房。

  一年以后,经过资产增值(根据第一阶段的资产配置安排,预计现有资产将达到约18万元)和收入增加(以每月留存5000元计算,可增加资产6万元),资产预计增加至24万元。

  此时可考虑购买其岳父的这套房子或类似的二手房,选择按揭七成10年的公积金贷款25.2万元,首期(包括手续费用)约需11.5万元,月供约2600元。届时,其负债总资产比例(=负债/总资产)可控制在0.5左右,而负债收入比例(=到期债务本息和/收入)也控制在0.4以下,家庭财务状况处于良好状态。(井楠文、表)

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