不必提前还房贷的N种情况

　　本报讯 （通讯员束兰根陈旗）从今年1月1日起，个人住房按揭贷款按新的利率执行。为减少利息支出，很多市民选择提前还贷。那么提前还贷是否就一定合算呢？这就要看贷款人的具体情况了，下列这些情况就不一定需要提前还款。

　　一是可以用公积金归还贷款的。根据现有规定，公积金只有在购买住房或归还按揭贷款时才能提取，所以为了充分利用公积金，就没有必要用自己的资金提前还贷。否则贷款还完了，公积金也就没法提了。

　　二是目前消费水平不高，没有过多剩余资金的。随着社会生产力的发展和人民收入水平的提高，以后的钱与现在的钱肯定不是同一个概念。同样还2000元，可能现在占家庭收入的一半，而5年后可能只占家庭收入的1／4。所以现在有钱应首先满足正常消费，况且银行对住房贷款客户是给予优惠的，如交通银行就实行下浮15％的优惠利率。

　　三是抗风险能力较强的家庭。如果炒汇、炒股、买基金、买黄金，能够谋取更高投资收益的，那就没有必要将现有资金都拿来还贷。如今年股市行情比较好，大盘涨幅超过100％，而贷款利率不到6％，两者之间的利差比较大，如果自己有把握能在投资市场获得更高的收益，就可以将现有资金用于投资，否则机会成本就抬高了。

　　四是家庭有经营项目的。银行发放的贷款种类很多，其中房贷利率是最低的，比车贷、经营性贷款等利率都低。如果现在有了钱就归还房贷，一旦经营急需资金，那么很难再从银行将资金贷出来，因为办理住房按揭贷款相对其它贷款来说要容易一些。所以精明的投资者应该充分利用好住房贷款，不用急着还贷。

　　五是选择等额本息还款法，贷款已经偿还大部分的。目前住房贷款主要有两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。如果选择的是等额本金还款法，因是利随本清，所以市民啥时候还款都可以为自己节省出相应的利息。而等额本息还款法则不然，因为等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，而到后面利息都还得差不多了，主要还本金。比如贷款10年，已还了八九年了，那现在还的基本上是本金，也就是相当于低息甚至无息贷款，提前还款的意义就不大了。

　　当然，如果市民不属上述这些情况，又没有啥投资打算，只是存在银行吃利息，那还不如提前还贷，以降低自己的利息负担。