晓轩
年关将至，家家户户都在辞旧迎新，添置新品，准备欢欢喜喜过大年。可面对当下的社会治安，真让人踏实不来。特别对于一些准备利用年假回家乡探亲访友，或者是出门旅游的人来说，家里唱“空城计”实在不能放心。
怎样可以过个实实在在的安乐年呢？购买家财险可以在一定程度上为你解决后顾之忧。Jessica从学校毕业两年了，现在在一家外企做人力资源管理。每月收入都超过6000元，在广州也算是小资一族了。但看着一路飙升的房价，她只好在公司附近租了一套空房，用积蓄渐渐置备齐了一整套家私家电。眼看日子越过越滋润，Jessica也感觉越来越有归属感，已经把广州当成自己的第二故乡了。
没想到的是，元旦Jessica出外旅行了一趟，回来后发现家里变得乱七八糟，有一半家电不翼而飞，包括几乎全新的一套家庭影院、一台八成新的电脑和打印机。放在家里的首饰也未能幸免。又气又急的Jessica，除了报警却也别无他法。
Jessica回到公司，跟同事说了自己的不幸。聊天中，同事建议她购买一份家财险。Jessica觉得有道理，托记者找到了保险专家进行咨询。
理赔提示
理赔需看投保项目 按市场价值赔偿
Jessica：如果我现在投一份保单，过几个月又添置了一些新东西怎么算呢？
专家：新添置的东西是不能计算在内的。因为，在签订保险合同时，投保人要在合同中逐一列明哪些是参与投保的项目，还要将其价值标明，并提供购买发票。发生理赔时，也要根据发票赔偿的。新添置的物品要投保的话只能另外再投了。不过，一般家庭也只是对较贵重的物品进行投保，这样就可减少保费开支了。
记者：理赔的时候，就是按照损失的物品发票来确定金额的是吧？
专家：在保险财产发生保险事故时，保险公司根据实际损失赔偿，超出部分的保额是不计算在内。比如，Jes鄄sica失窃的那套家庭影院。如果她之前投保了家财险，在“室内财产”项目中注明了投保家用电器，其中有当时刚购买的家庭影院，发票显示价值为15000元。失窃后，虽然15000元在理赔范围之内，但现在同型号的产品市场价为10000元，保险公司会在保险金额与保险财产实际价值两者中选取较低的一个进行赔偿。所以Jessica只能得到10000元的赔偿。
租房一族同样可投保家财险
Jessica：我是外省人，现在是在广州租房住的，这种情况能不能投保家财险？
专家：当然可以。无论是作为租客的你或者房屋的所有者来投保，对于投保家财险都毫无影响。
Jessica：那家财险都能保障什么啊？
专家：一般，家财险保障的财产分为：房屋住宅、室内财产和特约财产三个部分。房屋住宅是指被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住或出租的房屋。而室内财产指房屋内装潢、附属设施及屋内家具、家用电器、床上用品、服装等等。特约财产包括屋内的现金、金银、珠宝、玉器、首饰。不过，提示一下，手提电话和便携式电脑不在保障范围内。
记者：像Jessica这样家中失窃的，都属于保险责任吗？
专家：如果发生意外事故，像如火灾、爆炸、水管爆裂等；或暴风、暴雨、台风、洪水等自然灾害造成的损失。此外，盗窃、入室抢劫的等都可纳入保险责任。
现金、珠宝投保限制多
Jessica：刚才说到现金、珠宝首饰也能保，听起来好像不错啊！
专家：现金、珠宝首饰是特约财产。在你开始投保的时候，保险公司就会要求列明投保项目和实际价值。比如，金银珠宝、玉器这些和室内财产一样，需要提供发票，根据发票金额赔偿。而现金则是在投保的时候就已经限定了最高赔偿限额，不是想赔多少就有多少的。当然，如果你要保的东西太多太值钱了，高出限定金额，可以购买多份，额度可累计。
记者：据我了解，保险公司为减少风险，特约财产一般都只占总保险额度的很小部分。
专家：没错，因为保特约财产的风险是很高的。所以保险公司会加以限制，特别是对现金会有额外限制。由于现金被盗损失的额度较难确定，保险公司为了规避风险，保险金额都会规定一个上限。比如平安财险“吉祥三保”家庭综合保障计划中，A、B款规定家庭物品被盗抢的最高赔付分别为7000元和1.2万元，但现金赔付限额都仅仅只有1000元。
还有些保险公司没有把现金与珠宝进行额外区分，但实际赔付率会低。如太平洋安居综合保险D款中，特约财产保险额7000元。一旦出险，现金只按保额的20%，即1400元赔付。所以，有现金或很贵重的珠宝首饰的话，最好的保障方法还是放在银行。
此外，要提醒大家的是，如果出险，必须立即报警。如公安机关能查出实际丢失金额，在不超出限额的情况下，保险公司按实际丢失金额理赔；如不能查出确切丢失金额，投保人必须提交立案证明与公安机关“不能确实金额”的证明，保险公司以最高限定金额赔偿。
Jessica：如果我想保障大概价值3万元的家财，保费需要多少？
专家：这要看具体的保险公司和具体的产品了。以太平洋安居综合保险D款为例，每份每年125元，最高赔偿额为5万元。它将房屋和家庭财产综合在一起，保险金额28000元，每次最高赔偿限额为70%，即19600元；特约财产7000元，每次最高赔偿额为限额的20%，即1400元。其余部分是对第三者的经济赔偿责任，保额为15000元，每次最高限额不超过30%。
Jessica：这样看来还不贵。但什么是第三者经济赔偿责任？
专家：这就类似于开车投保第三者责任险。指在保险期限内，被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物、管道，因意外事故造成倒塌、脱落、坠落、爆裂致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人及其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。
Jessica：这个没多大作用啊，还不如将保额放到我的财产上呢。
专家：您算是精明的消费者了。这也可以说是保险公司规避风险的方法，把一部分保额放到不易发生险情的条款上。像上面这个就加上了第三者意外险，这能让险种看上去显得较完善，不但保财还保人。但实际上它能起到的作用肯定是不大的，它毕竟不像开车致使第三者受伤的机会那么大。如果能把这部分投保限额放到财产方面当然是最好不过了。
投资型家财险实属小众化产品
Jessica：听说还有种家财险能用来投资是么？
专家：是的。投资型家财险是指保险合同到期后，无论在是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时还可获得约定的投资收益。
目前，这类型产品都是参照银行利率标准，随银行利率波动。保险公司会承诺购买的投资型保险利率高出银行几个百分点，而高出的这部分就是投保人所得到的收益。像中国太平洋财产保险公司的安居理财家庭财产保险，以定期存款的形式，一次性交纳保险保障金，每份2000元，一年为限。每份可以保1万元的家财，投保人在第二年可拿回保费以及2.25%的保证收益，收益可免税。
Jessica：收益很少啊，算不上什么投资吧？
专家：那就要看你是不是这个产品的目标客户了。其实投资型的险种是有其自己的定位的，它只适合一小部分人。如果你想把你的钱放到银行存定期，那就适合买这种险了。反之，就吸引不了你了。
记者：虽然保险公司提供的利息高出银行同期存款利息，但在股市一片大好的情况下，这点利息收入可以忽略不计了。
专家：当下，投资型家财险还不如投资型寿险健全。暂时还未出现保障功能较为全面、收益又高的产品。相对于寿险来说，家财险的风险更大。财险公司还未能有足够的实力，既保障风险，又提供高收益产品。因此，比较偏爱储蓄型投资的人可以考虑投资这种保险，也可以为家庭财产多提供一份保障。
记者感言为了给Jessica答疑解惑，记者对几家知名财产保险公司的家财险产品进行了一番明察暗访。总的感觉是，投一份家财险还是值得的，尤其是在我们所生活的这座城市。虽然，没有一个产品能做那么尽如人意，但目前市面上的消费型家财险都还算比较划算，一年一两百块钱，也许就是一顿饭的钱。花一点小钱，让自己安心去赚大钱，何乐而不为呢？
在投保时，一定要货比三家，挑选出最适合自己的产品。当记者看见那些保险条款的时候，也真是头皮发麻。这时候，你可不能不懂装懂，一定要问清楚，不然吃亏的可是自己呀。
此外，小记再提醒一句，投了保险也不能算万事大吉，出入锁好门窗，注意用火用电安全，防患于未然仍然是幸福生活的前提。
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