不久前，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准公司章程。这意味着经过半年的筹备，中国邮政储蓄银行正式诞生。怎样办好邮政储蓄银行？应该把邮政储蓄银行办成什么样的银行？本报就此专访了首都经济贸易大学金融学院副院长谢太峰教授。
近期定位应侧重政策性
问：储蓄银行在西方国家普遍建立的原因是什么？
谢太峰：邮政储蓄银行属于储蓄银行的范畴，应当把它纳入整个储蓄银行体系进行考察。
从历史上看，储蓄银行的产生要晚于商业银行。在西方，最早的储蓄银行起源于18世纪的意大利，当时它一般采取私人联合股份的形式，由宗教团体或其他团体持股而组成，其主要活动是动员吸收居民个人的小额储蓄资金。随后，储蓄银行便在其他西方国家传播。到19世纪初，英、美、法等国都相继建立了储蓄银行。
我认为主要有三点：一、商业银行对小额储蓄较为轻视。二、商业银行大多不办理住宅抵押贷款。三、随着资本主义周期性经济危机的不断爆发，经常有商业银行倒闭破产，使广大普通民众增加了对商业银行的不信任感。
传统储蓄银行既具有金融企业的属性，也具有政策金融的属性，是一种“两重性”的金融组织。虽然传统储蓄银行（包括邮政储蓄银行）就性质而言是一种半企业、半政策性的金融机构，但随着西方国家经济环境的变化，储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是企业性或商业化日益增强，政策性日趋淡化。现代储蓄银行已经逐渐商业化，与商业银行的区别已经或正在消失。
我认为，中国邮政储蓄银行最理想也是最现实的选择是采取两步走战略，即近期定位应侧重其政策性，远期定位则应商业化。
充分发挥农村网点优势
问：如何理解中国邮政储蓄银行目前的市场定位？
谢太峰：就比较优势而言，相对于其他商业银行，邮政储蓄银行最大的比较优势在于网点众多，而且2／3以上在县及县以下农村，这将是商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的优势，即贷款发放过程中的信息优势。信息优势又直接影响到审核和发放贷款的成本。乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本、更全面地了解到贷款申请人的各方面信息，从而降低审核和发放贷款的成本。因此，在确定邮政储蓄银行的战略定位时，必须充分发挥邮政储蓄银行的网点优势，特别是在农村地区的网点优势。在当前，为着力解决“三农”问题，邮政储蓄银行首先应定位在为农村业务，利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额质押贷款等各项业务，和其他商业银行实现错位竞争。所以在初期应舍弃商业化目标，避免与商业银行的直接竞争，而在其相对占优势的领域发挥自己的特殊作用。
可考虑税收优惠扶持
问：既然您认为近期邮政储蓄银行的定位应侧重政策性，那么，国家对邮政储蓄银行应给予怎样的政策支持？
谢太峰：众所周知，政策性业务相对于商业性业务，“三农”业务相对于城市业务，零售业务相对于批发业务，具有成本高、风险大、盈利少等特点。为了补偿这些政策性业务给邮政储蓄银行造成的损失，保证邮政储蓄银行的正常发展，必须对其给予政策上的优惠。借鉴西方国家过去的经验，我认为政府有关部门至少应当在以下几方面对邮政储蓄银行给予政策优惠：一是对邮政储蓄银行给予税收优惠，在营业税、企业所得税等方面给予适当优惠，或者可以考虑减免部分税收。二是监管方面不应将其与一般商业银行同等对待，在监管指标的确定上应当充分考虑其政策性业务所带来的风险和收益特征。总的说，相对于商业银行而言，近期内对邮政储蓄银行的监管应当体现出适度的宽松性和灵活性。三是要给予邮政储蓄银行更大的经营决策权限。例如考虑到邮政储蓄银行成立后存款人鉴于邮政储蓄存款风险增加而可能出现的存款搬家现象，应当给予邮政储蓄银行确定存款利率的更大自主权，以增强邮政储蓄银行对存户的吸引力。四是可以考虑借鉴西方国家的经验，对邮政储蓄银行存款的利息免征利息所得税，以此增强其对客户的吸引力。
从零售走向全能银行
问：您如何看待中国邮政储蓄银行的未来发展趋势？
谢太峰：虽然邮政储蓄银行的近期定位应当侧重其政策性，但从长期来看，邮政储蓄银行的最终归宿仍然是商业化。
从长期看，只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。邮政储蓄银行客户群定位和区域定位如果附以足够的政策优惠，在短期内并无不可。但如果优惠政策不配套，长期来看，这种定位必然会造成邮政储蓄银行与商业银行的不平等竞争。要改变这种不平等竞争的状况，从长期看，就是推动邮政储蓄银行的商业化，让邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的金融市场竞争主体的地位。
邮政储蓄银行经过自身不断的努力，也会逐步增强参与金融市场竞争的能力，完全可以积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过引进、内部培养等也完全可以克服目前的人才瓶颈问题。所以，从长期看，邮政储蓄银行将会逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。
从邮政储蓄银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。现阶段，监管部门对邮政储蓄银行的期许是社区银行、做小额贷款、为城市特别是农村居民个人提供金融服务。但另一方面，根据有关统计资料，截至2006年6月末，邮政储蓄存款余额已超过1．5万亿元，存款市场占有率接近10％，储蓄网点超过3．6万个。这意味着邮政储蓄银行成立后，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第五大银行。
因此，就长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。
《变形金刚2》送票！
