央视《新闻会客厅》刘彦斌：2007的理财密码

　　李小萌：在天堂相遇了，一个哭了，一个笑了，哭的说，我攒了一辈子的钱想买个房，刚买了房我就到这儿来了，另外一个是说，你看，我一样是这么多钱，可是我从三十岁或四十岁就已经住在这个房子里头了。

　　刘彦斌：完全对。这个故事经常是别人也会跟我那么讲。我觉得判断的地点和时间是错的，很多年轻人对自己的未来你是不敢预期的，也许你敢，你敢预期你十年以后是什么样子吗？比如你是贷款买房子的，你一个月还给银行的月供不应该超过你现在每月收入和你预期未来几年月收入的30％，我认为是可以的，如果到了50％，我还是那句话，有多难受只有你自己知道，我上次在北京台做过一期节目，那个小伙子就还50％，比如你一个月挣一万，你一个月还银行五千块钱的时候，剩下五千块钱的时候你生活是非常紧的。而且我还讲贷款买房是情有可原的，因为房子这个东西在一生之中对每个人来讲，对每个家庭来讲是一种不同的产品，因为它给你一个居住，它给你带来了内心的平静和祥和，给你爱的女人带来一个家，给你太太带来一个家。但是我从来不主张贷款买汽车，除非你足够的钱，一次性把它买了，35岁以前的人不要去考虑什么贷款去买房买车，如果买话在我说的那个范围之内可以去买房一定不可以去买车，年纪轻轻是为了你以后打下一个很好的财务基础，而不是年纪轻轻成为我们社会上说的房奴、车奴和卡奴，现在就成为奴隶了，20年以后，你成为银行的奴隶，什么时候是个日子？

　　李小萌：可是大学毕业的时候才22岁，到35岁都不要买房，这中间十几年时间不买房不买车，怎么扛得住这个诱惑？

　　刘彦斌：我是说你应该具备了某种财力你才可以去买。贷款应该是在一个合理的范围之内，我觉得应该不超过你月收费的30％，第二个，如果你前期的很多费用是你父母给你的，比如你家在外地，你来到北京，你父母给你一些钱让你去买个房，我觉得也情有可原，但我不主张向父母借钱去买。

　　李小萌：所以这个年龄段的人不要透支，不要超前消费，他的手里的钱是采取什么样的方式为好呢？储蓄？

　　刘彦斌：储蓄加上买基金做投资，因为年轻的时候抗风险能力是比较强的，年轻的时候，而且你刚才讲过一句话，两块钱多少年以后会变成两百万我上次算过一次，一块钱如果有10％，经过25年的话，应该会变成，25岁到65岁，40年的时候应该会变成三十几万块钱。李嘉诚打过一个比方，如果你有一万块钱，一年能挣20％，连续40年，你可以成为亿万富翁，但这都是财务上测算的结果，现实生活中能实现这样财务目标的人是少之又少的，但是年纪轻轻一定是养成去做投资的习惯，应该自己为自己的未来做考虑，为自己的养老去做考虑，而不应该年纪轻轻就把钱花在买汽车上。

　　李小萌：下面一个人群就是两口之家或者三口之家，刚刚成家立业了，也有一定的积累的人，他们该怎么做？

　　刘彦斌：可能年轻人会讲，你让我租一个房子，我怎么嫁给你，很多男人因为自尊心作祟或者是因为其它的原因，可能也是咬着牙去买一个房子，所以说我们刚才讲的最多的房奴和车奴，包括卡奴，我们都只是像你说的这种年轻的单身和年轻的小两口，真正到40岁以上的人他们很少这么做，因为他们对生活有一个感悟。第二个，年轻的时候就因为很多人对自己的未来有着不太切合实际的预期，认为我很年轻，未来有很多机会。中国社会跟美国社会是不太一样的，所以说我们讲了刚才很多超前消费的，不能拿钱，包括一些月光族或者每月去超前消费的乱花钱的那些人很多都是年轻的单身和年轻的小两口，所以我觉得结婚以后，如果有一个小孩，对克制一个人的乱花钱，或者说是养成财务习惯是有帮助的，因为有了小孩以后你一下就会有责任感。

　　李小萌：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何的代价的放到一个帐户里面去还是我们分头计算？我们不谈感情，不谈爱情，只是谈从理财的降低风险的角度来讲，您建议他们怎么做呢？

　　刘彦斌：我觉得结婚之后，我不敢说现在年轻人，因为我觉得跟20多岁的人之间像跟我们40多岁的人之间说有代沟，可能显得老一点，但确实想法不一样，我比我太太大六岁有些想法都不太一样，但我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库拼到一个水库里去，一起来打理财务，而且我一贯主张，如果你要理好财，应该家里把收入并到一条管道里，就是把夫妻二人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出帐户把它储蓄，这样你的财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西我们只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而已的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制我觉得你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。

　　李小萌：其实我为什么问你这个问题？因为有人说最好的理财方式就是结婚，因为如果两个人分着过，租两套房子，有两个车，两人各自消费，买水壶都买要两个，合在一起全都一套就可以了。

　　刘彦斌：我同意。

　　李小萌：到了下面要说这个退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。

　　刘彦斌：完全正确，所以我们觉得到老年人，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60％以上的钱放在存款和债券里，把40％的钱拿去做股票，做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至中国到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后那个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们是背对着，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信眼里应该是满含着无奈和悲哀吧，但我觉得当时还有一个写照，就是说中国股票市场在投资这种高风险产品工具的时候经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人他们在炒股票，我觉得这是不对的。

　　李小萌：退休以后去营业厅上班了。

　　刘彦斌：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70％、80％了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，就是说股票跌下来以后，因为损失太大，当时心脏病就犯了，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。

　　李小萌：做股票是血泪史。

　　刘彦斌：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。

　　李小萌：像您对理财的种种的观念，有百分之多少是书本上的学习的，有百分之多少是自己血的教训？

　　刘彦斌：没啥书本上的，都是血的教训。被人骗的一个原因是因为你不知道对错，那天我们讲很多一夜暴富，很多人去买，像电视上看到的，去养蚂蚁、去买一些树、树林子，十年之后这个树从这么粗能长到这么粗，砍了以后你能卖钱，也能挣40％、50％，甚至有人说百分之百。一年有百分之十几的利润还是可以理解的，如果一个人跟你说一年能挣百分之百，你站起来，抬起屁股，只有转身走，天上没有馅饼掉，很多人因为缺乏理财知识，缺乏对投资产品的这种分析核对，投资收益的合理预期，他会掉在这个陷井里去。

　　李小萌：您是理财师，可是却苦口婆心地跟大家讲理财的一些理念，您的动机或者意图又是什么？

　　刘彦斌：我的动机和意图，我是想越来越多的人来学习这样的理财知识，通过有很好的理财知识，增加自己这样的分辨能力，避免受骗，然后你理好自己的财。

　　李小萌：我们拉拉杂杂说了这么多，具体问题具体分析的话，可能讲两三个小时也讲不完，两天三天也讲不完，所以原则和宗旨最重要。

　　刘彦斌：对，所以你脑子里应该有个底线，什么事情可以做，什么事情不可以做，比如想一夜暴富这种想法，看着你挣钱以后我就眼红，都应该克制自己的心理，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪，我们讲投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，你输钱和赢钱都是因为两个字——冲动，买东西也是因为冲动。

　　李小萌：您现在讲的是降低风险的原则，能够挣钱的有没有原则？

　　刘彦斌：我们讲，做投资，做任何事情挣钱之前首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，完全回避风险是不可能的，应该合理地管理风险，然后你才能去获利，而且获利应该有个合理的预期，挣钱应该有个合理的预期，比如你去年是买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期你把自己吊得特别高。

　　李小萌：如果套用股票市场的一句话，股票市场常常说股市有风险，入市需谨慎，对理财有没有类似这样八个字或者口诀式的说法？

　　刘彦斌：股市有风险，投资需谨慎。理财要自主，不要随大流。理财要自主，要自己做财务的主人，我们讲理财，你应该做钱财的主人，而不是做钱财的奴隶，理财要自主，不能随大流。

　　李小萌：去年两件让老百姓注意的事儿，一个就是外资银行来了，很多人期待已久，觉得能享受更好的服务，更多的金融产品，还有就是人民币升值了，这能带给我们理财什么样的一些提示？

　　刘彦斌：人民币升值了是一件很重要的事情，如果现在在国内可能看不到那么清楚，明年开始，人民币继续升值，进口车会便宜了，你会买到便宜的进口产品，第二，如果出国旅游，你会持续享受到人民币升值给你带来的好处，因为人民币值钱了，在国外钱当花了，但是从理财的角度讲。

　　李小萌：有美元的人都损失了。

　　刘彦斌：对，有美元的人损失了，我在四年前的时候就跟我的朋友说，把美元抛掉，我觉得随着中国经济这种不断地持续的高速增长，人民币升值是必然的选择，但是升到几，那是市场说了算，而且它是一个渐进的过程，所以我讲如果你手中有外汇这种储蓄这种产品，应该把它大部分转换成人民币的产品。说外资银行进来以后，对中国来说我觉得是件好事儿，以前离我们很远的花旗、汇丰他们都会来到你的身边，但是外资银行它不是老百姓身边的银行，它是主要面向中高端客户的这样的银行。

　　李小萌：所以中小投资者不要轻易选择外资银行。

　　刘彦斌：我自己都不会选择，而且它的收费项目名目繁多，但是它进来是件好事，因为外资银行无论从对理财市场这样的经验来讲，或者其它一些管理理念来讲，对中资银行都是一个促进作用，所以上次看银监会的一个领导在讲说外资银行进来以后对中资银行有什么影响，他说一句话我觉得非常对，水涨船高。

　　李小萌：好，谢谢您。刚才刘先生讲的有他自己的经验，他的感受，他的理解，我想当中也不乏值得我们借鉴的地方，借用股市的一句话：股市有风险，入市需谨慎。我们今天说投资有风险，理财需谨慎。感谢您的收看，观众朋友，再见。

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(责任编辑：曾玉燕)