医疗险续保有“雷区”两类险种值得选择

　　主持人安然：近日，家住河西的吴女士打电话告诉我们，她曾在某保险公司为自己投保了一款4年的附加医疗保险，最近却被拒绝续保了。为何短期医疗险会频频被保险公司拒绝续保？消费者又如何才能让保险公司顺利续保？今天，国泰人寿的专家就告诉您如何有效避免医疗保险续保的雷区，同时向您介绍几类不易遭遇拒保的医疗保险。

　　专家介绍，短期健康险每一保单年度结束后，投保人可根据意愿决定是否继续投保，保险公司也要根据被保险人的身体状况进行重新核保，然后再决定是否继续承保。若保险期间发生医疗理赔，续保时保险公司通常会要求客户重新进行体检，并根据体检的结果决定是否给予续保。如果保险公司经过分析认为客户的身体健康状况良好并且没有后遗症，就可能做出给予续保的决定；如果认为客户的身体健康状况糟糕，保险公司就可能会要求加费；再严重些，保险公司就可能会增加除外责任，例如与客户约定心脏方面的疾病一律免赔；最严重的情况就是保险公司认为风险巨大，拒绝续保。

　　吴女士购买的个人住院补贴医疗保险属于短期健康险。保险公司在今年核保时发现吴女士身患一些需要长期治疗的疾病，理赔的几率很大，基于风险控制，就不难理解保险公司为何拒绝续保了。其实从保险条款的角度看，保险公司的解释并没有任何不合理不合法的地方，但吴女士感到非常“冤枉”：因为当初她投保时自己身体是健康的，当时保险公司没有向她说清楚医疗保险需要每年核保；现在“染病在身”后被保险公司拒保，恐怕以后其他所有的保险公司也都会将她拒于门外。

　　那么，客户在身体健康时，如何才能投保一款长久有效、日后不会被保险公司拒保的医疗保险呢？对此，专家给出两个建议：

　　选择一：购买终身医疗保险。消费者只要购买了终身医疗保险并每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。不过，保险公司一般会设置一个累计的赔偿上限，一旦理赔金额达到这一上限，保险合同即告中止。国泰人寿最新推出的“关怀一生终身医疗保险计划”就是终身医疗保险。这个产品除了提供一般性的医疗保障外，重点还突出防癌保障，并且不会出现续保被拒保的情况。一次投保，终身保障。

　　选择二：购买保证续保的医疗险。目前的保险市场上也有保证续保的医疗险。此类险种均是可单独投保的主险。在续保方面，如果客户连续投保规定年限，即可向保险公司申请保证续保。保险公司审核同意以后，就不得再因为客户的健康状况而终止续保，也不能对保证续保后发生的疾病作加费和除外处理。不过，这类产品在收费方面相对较高，但对追求医疗保障功能的消费者来说，仍旧不失为很好的选择。本期题目：

　　若想医疗保险续保免遭拒保，可选择购买（）：（可多选）A.终身医疗保险B.保证续保的医疗险

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