环球专刊:上海个人支票少人问津

　　在豪华商场、宾馆里，主人公从西装袋里掏出一张支票，签上大名交给侍者，然后潇洒地离开。以往，这样的消费场景只能在海外影视剧里才能见到。而今，个人支票也将在上海流行起来。央行近日宣布，全国支票影像交换系统（CIS）在北京、天津、上海、广东、河北、深圳等六省（市）试点运行。

　　个人支票现在还不热

　　据了解，工、农、中、建四大商业银行和部分股份制银行，早在上世纪90年代初就推出了个人支票业务。那么，个人支票业务目前在上海的推行情况怎么样？记者调查后，意外地发现，在上海，个人支票业务仅在国有商业银行和部分股份制银行开办，而且用途非常有限，距离人们期望的潇洒使用还有相当距离。

　　中国建设银行上海分行公司业务部的郑先生告诉记者，该行的个人支票业务一直都有，但业务量很小，近几年来基本上没有开出过一张个人支票。目前该银行的支票业务以公司业务为主，主要用于结算货款、劳务费等，其他消费类结算使用较少。

　　上海一家私营企业的财务人员张女士也表示：支票使用不是很方便，只能从上海开到上海，最远也就是昆山了。如果开票人和收款人是同一家银行还好，若是不同银行，则要经过重重审核，要等好几天呢。

　　无法实现一手交钱，一手交货

　　国内银行推行个人支票已有十多年，上海人为何兴趣不高？建行的郑先生分析说，个人支票的申办和交易过程比较繁琐，是个人支票业务开展不起来的重要原因。为控制风险，各家银行对开办个人支票设置了门槛，如月薪不低于5000元，个人存款须达5万元以上等。而且，办理人还需要花20元-30元购买支票本，且不能现签现买，不少人嫌麻烦。此外，按照现行做法，银行收到支票后，先审核个人支票的出票人账户内是否有足够资金。此外，在上海，若上午给银行支票，次日早上才能够拿到钱。相比而言，信用卡交易迅速、支付简单，更有优势。

　　上海财经大学金融学术委员会副主任奚君羊教授分析，制约个人支票发展的最大瓶颈，是尚未健全的信用环境。在个人支票使用时，因担心收进空头支票或假支票，商家对支票使用审查异常谨慎。一般商家在收到支票后，要等2-3天才发货。这样，在交易时，无法实现一手交票，一手交货，消费者往往要跑两次以上才能真正买到货物。

　　国外使用非常广泛

　　记者了解到，国内少人问津的个人支票早已在欧美国家得到广泛使用。上世纪90年代中期，美国70％的交易活动通过支票方式支付，余下的30%通过现金和各种支付卡等。随着信用卡的流行，美国的支票支付占个人支付的比例越来越小，但是仍然大量应用于个人交易上。

　　奚君羊告诉记者，在欧美国家，支票的用途非常多，从在超市买东西到支付水电费、房租、上网费用，甚至连亲戚朋友之间借钱都常用支票。水电公司把账单邮寄到家里，付款人根据钱数把支票附上，然后邮寄到水电公司就可以了，免去了去银行或直接去水电公司的麻烦。

　　在法国生活的谭先生告诉记者：我出门很少带现金，一般信用卡和支票就能解决问题了。在超市买一些日常用品，开了支票后，东西当时就可以拿走，就像现金一样方便，商家不担心会收到空头支票，非常认可这样的支付方式。

　　为何个人支票在国外得到如此广泛的运用？奚君羊说，这取决于信用环境。为了防范空头支票，国外银行有系统而完整的保障措施。例如国外银行规定，在开设支票账户时，需要存入一定额度的保证金，并提供担保，因此，就算出现无款支付的空头支票情况，收款人也可以放心接受。如在美国，买1000美元的彩电，如果是空头支票，那么这1000美元将由银行承担。而且国外的征信系统非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用记录上就会出现污点，在以后的贷款、办理信用卡等各项金融活动都会受到限制。

　　个人支票今年有望升温

　　去年12月18日，由央行打造的全国支票影像系统（CIS）开始在北京、天津、上海、广东、河北、深圳等6省（市）试点运行。央行的这项新政表明，支票使用打破了原先只能同城使用的界限，可以跨异地流通了。那么，个人支票是否会流行起来？与信用卡支付会不会产生冲突？

　　据央行有关人士介绍，所谓全国支票影像交换系统，是指运用影像技术将实物支票截留，扫描后将支票影像信息通过计算机及网络发往支票签发人开户银行，再由其发送回执信息到受款人开户银行确认付款，最后由受款人开户银行完成付款。上海财经大学金融学术委员会副主任奚君羊表示，以往，支票的传递通过实物方式，异地清算效率很低。随着影像交换系统的开通，支票的确认过程更快了，这也是国际上支票清算的发展趋势。

　　奚君羊教授还表示，事实上，与现金、银行卡相比，个人支票优势明显。首先，使用个人支票，每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去向。与银行卡相比，支票使用比较安全。此外，支票不受刷卡机、POS机等设备的局限，可用于人与人之间的支付。

　　尽管信用卡已经得到商家的普遍认可，但用个人支票取代小额现金的前景还是不错的，比如付水电费或房租。奚君羊教授相信个人支票会逐步受到人们的青睐。选稿:郑闻文来源:环球时报作者:章炜靓丽短裙春光荡漾乱了章法的空调 导致冰火两重天春运出现购票高峰