房产盘活成“提款机”

　　银行封堵“贷款炒股”之门

　　今日商报报道

　　对大多数市民而言，房产是其最大的资产，能最大限度地盘活房产价值当然求之不得。近期，招行、浦发、中行、民生等银行推出的房贷创新型产品均体现了这一思路。

　　房贷理财收益率可达6％

　　民生银行理财师介绍，在银行所有的个人贷款业务中，住房按揭贷款是最容易获取的，并且也是利息最低的，往往要在同期贷款利率的基础上打九折。因此，通过以房贷的利率从银行贷款来投资于收益率更高的项目，就能获得额外的收益。

　　例如，三年前你在银行做了按揭贷款，房屋原价是100万，70万的按揭，已经还了10万，现在你的房子已经升值了，市场价是120万，那么你现在还可以做7成84万的按揭贷款，最多还可以贷24万。现在银行贷款的利率在6％左右，如果你去购买基金等收益稳健的产品，通常能够获得10％的收益，这4％的利差就是用银行的钱给你赚的，这就是民生银行的“你贷款，我理财”。

　　招行个贷部人士向记者介绍，如果你每月有3000元左右的盈余，留在银行的存款账户里作为备用金，1年下来，也有3万多元了，这笔钱在活期账户里税后利息才0.576%。但如果你开办了招行的“随借随还”房贷业务，就可将这笔钱变成提前还款，由于借银行的房贷利息达5.814%，相对于活期存款年息相差近6%。所以，1年下来，这部分备用金的实际收益是近6％。也就是节省了6％左右的贷款利息，相当于用这笔钱购买了收益率6％左右的理财产品，这是目前多数银行的理财产品都无法提供的收益率。

　　中行的理财师则细细算了笔账：如果你申请40万元的按揭贷款，同时申请中行的“个人房贷理财账户”，在贷款期间，你将30万元存入房贷理财账户，中行将按照比例计提13.5万元视作提前还贷，剩余16.5万元按活期存款计息。这样你每天实际能够节省利息支出19.1元，一年下来收益相当可观。

　　看来，目前各家银行的房贷理财虽花样繁多，但主旨都是一个：帮你省钱，把你原本不能流动的住房通过提供按揭额度而盘活，让你不用卖房就能够享受房屋升值的收益。

　　“贷款炒股”之门已封死

　　去年下半年开始，股市的持续上涨,让很多借款人动起了利用这种贷款的便利性炒股的念头。

　　“如果是其他的个人消费贷款，银行可以通过让客户提供装修、购车合同等书面合同确定客户的贷款用途。而办理理财房贷产品的客户只要通过网上银行或电话银行办理自助贷款，甚至不需要到银行柜台，就可以使贷款资金打进自己的账号，房产变成了‘提款机’。”某国有商业银行个贷部负责人表示，许多人正是钻了这个空子。

　　记者了解到，由于最近一段时间贷款资金流向股市的情况明显增加，春节后，银监会将要严查商业银行的贷款资金流向。所以春节之前，南京各家商业银行正对自己的贷款流向做一次摸底。对资金流向进行追踪。从严格贷前审查、贷后检查两方面堵死“贷款炒股”大门。

　　有银行负责人表示，目前银行方面一旦发现贷款资金流向股市，将立刻收回贷款。而对于那些已经将资金投入股市不能及时抽回还贷的，银行不但将对抵押房屋进行处理，而且贷款者本人也将在征信系统中有不良记录。陈宁