商业养老保险要早作打算

　　今日商报报道

　　本报近期推出的“保险如何养老”两篇系列报道，在广大读者中引起了强烈的反响。许多读者来电表示，报道使他们认清了商业养老险的重要性，也让他们学会了一些购买技巧。那么，商业养老保险什么时候购买最合适？

　　本报记者就此采访了生命人寿营销部的毛履萍经理。

　　养老险早买可省钱

　　[案例]王先生和李先生是同事，两人购买同款养老保险产品，所交的保费却不同。按缴费期20年计算，60岁开始领取养老金，领取至80岁。30岁的王先生，每年需要付出的保费是10497元；而40岁的李先生，每年需要付出的保费却是12899元。在同等利益下，王先生每年比李先生少缴2402元，20年下来，共省下48040元。

　　点评：不少人存在这样的误解：年轻的时候购买养老保险太早了。其实，养老保险，越早购买，付出的保费就越少；越往后拖，所缴纳的费用就越高。这是因为人们最终取得的养老金的来源之一，是其交纳的保费及保费生成的利息。投保人年龄越小，保费运作的时间就越长，相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。如果购买的是分红型产品，早买所累积的红利也会更多。一般而言，购买养老保险，年龄相差1岁，保费每年就可以少缴2％左右。

　　25岁投保最佳

　　[案例]25岁的王先生在投保养老险时发现：同一款保险，缴费期为20年，55岁开始领取养老金，每月领1000元。如果35岁投保，每年的保费支出要比现在投保多出近2000元，20年累积要多交保费4万元左右。

　　点评：目前市场上的养老险产品，投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。但我认为25岁时投保，会比较合适。因为那时，人们的收入和职业都进入稳定阶段，而且以后收入会越来越高，现在只需要拿出一小部分的钱来购买养老保险，退休后就可以安享晚年。如果太早投保，资金会长期积压，又不能随意支取，再加上人们那时需要用钱的地方会很多，无形中增加了负担。而太晚投保，会导致保费偏高。

　　50岁后投保会“亏本”

　　[案例]前不久，家住光华门的傅先生想为55岁的父亲购买一份养老保险。在生命人寿保险公司咨询时，他了解到，同样一份10万元保额的养老保险，22岁的男青年购买，每年只需缴纳2000元保费，交20年，共4万元；而自己的父亲购买，不仅要做体检，而且保费也比较高，每年需缴纳11120元，交10年，共11.12万元，细算下来，缴纳的保费比保额还高。

　　点评：养老险的费率是随着年龄的增大而提高的。年龄越大，存在的风险就越高，所交的保费自然会增多。在这种情况下，老年人投保可能会出现保费“倒挂”现象，即在缴费期满后，所缴纳的保费之和大于所获得的保障及收益的总和。因此，在一般情况下，对于40岁以上的客户，我们不再建议他们购买养老保险。

　　毛履萍提醒市民，虽然大多数保险公司的养老保险还是将年龄限制在60岁以下，但如果要购买养老保险，最好能在50周岁之前。

　　记者 黄高生

　　实习生 丁 霞