案例:
王先生在一家港资企业工作,今年29岁,未婚,月收入5500元,公司有购买基本养老、工伤、住院、失业保险(已有四年),原来为非城镇户口,2006年底调入深圳,在深圳如今有一套80平方米的商品房,按揭20年,月供1900元。
一、家庭财务分析:
1.王先生资产负债分析:
根据王先生提供的材料,按贷款七成,利率为6.84%计算,王先生的自用房产价值为35万元。从王先生的资产负债情况来看,负债比例达到总资产的64%,负债比例稍高(合理比例为20%~60%),流动比例为10.2%,在合理的范围内。从资产的收益率来看,只有4万元为生息资产,且收益率偏低。
2.月收支情况分析:
王先生的月收入为5500元,房贷月供为1900元,每月可用收入3600元,如果能较好地控制每月日常生活开支,可剩余近2000元的资金。由于王先生处于正努力积聚财富的阶段,合理运用月收入是理财的关键。
二、理财目标分析:
王先生是年轻的单身“飘一族”,未来还需要组建家庭,因此在满足其保障需求的前提下,保持资产的健康快速增长是现阶段的理财目标。在未组建家庭之前,王先生的保障计划主要应该围绕着自己和父母进行规划,在组建家庭之后其保障计划应该增加对新成员的考虑。
三、理财建议:
1.调整家庭应急金的比例。
保证资产的安全性、流动性是理财规划的前提条件,因此家庭应急金是理财规划中重要组成部分,一般而言,家庭应急金的金额应为3~6个月支出额,在王先生的理财规划中,4万元的银行存款应保留近1万元的资金作为家庭备用金,其余的3万元可用于投资。
2.增加商业医疗保险。
王先生现阶段尚未组建自己的小家庭,其最大的保障需求主要是对自己健康状况、意外伤害的保障和对父母养老费用的保障(如果父母不需要王先生负责养老则不需考虑)。
王先生已经拥有的保险主要是社会保险,社会保险中的住院保险在出险后报销费用有限制,包括定点医院、定点目录的限制,在报销额度方面,也受限制(一般为当地社会平均工作的4倍以内),因此仅靠社会保险,医疗费用的保障程度是不够的。建议增加重疾保险(可选择单独购买的品种),同时可购买一些意外险,意外保险的额度为房贷额+自己的养老储备金额。
如果需要考虑给父母养老,可增加一份定期寿险(相对于终身寿险费用较便宜),保额为房贷金额。
购买的优先顺序为意外、重疾、定期寿险;年缴保费的金额不超过年收入的10%。
3.增加投资品种,提高生息资产的比重和收益。
目前王先生的生息资产只有4万元的存款,建议在预留了1万元的家庭应急金后,其余3万元用于投资收益更高的理财产品,由于王先生在港资企业工作,没有太多的时间关注金融资产的价格变动,建议购买开放式基金(由于现阶段股市处于振荡行情,且王先生属于稳健投资者,因此基金品种以平衡型基金为主,再配置一部分股票型基金)。每月节余的1500元也通过定投的方式用于购买平衡型基金,加快财富的积累。1万元的家庭应急金可留2个月支出(3000元)在银行存款账户里,其余7000元可用于购买流动快、风险低的储蓄类替代产品。
理财
规划
文、表/记者 井楠
理财顾问/广东发展银行 韩希
银行存款 40000 0.72% 44544 银行存款 3000 0.72% 3340
每月节余转存 1500 0.72% 285029 月结型“薪+薪” 7000 1.5-2% 8752
平衡型基金 20000 8% 66138
股票型基金 10000 10% 44539
每月节余购买基金 1500 8% 519057
小计 329573 小计 641826
调整前资产配置(单位/元) 调整后资产配置(单位/元)
类型
资产
预期
收益率
15年后
资产
类型
资产
预期
收益率
15年后
资产
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