苏州小老板典当业里忙“淘金”

　　日前，开服装厂的李先生开着自己的宝马车来到苏州某典当行进行典当。李先生略显无奈地说，年终了员工们都等着发年终奖金以及两个月的工资，公司一时也没那么多流动资金，问银行借时间上又来不及，后来想想索性把自己刚买的宝马车当了。

　　记者调查发现，在苏州，通过典当寻找发展资金正成为许多小企业融资的新手段。和李先生一样，相当一部分小企业主成为了典当行稳定的客户群。他们大都是为了获取周转用的流动资金，而手续简便、融资较快的典当行已经成为他们短期融资和个人救急的重要渠道之一。

　　现况：

　　三个典当者中两个是老板

　　记者从苏州某典当行了解到，岁末的典当业务比平时最起码增加三成，其中，三个典当者中最起码有两个是老板。他们有的是有了订单缺少采购资金；有的是为了还银行贷款；还有的是因为应收款逾期，影响还款等等，他们大都是为了流动资金周转出现意外而去找典当行帮忙“掉寸头”，做应急之用。而且，一般这些老板在个把月内都会赎回自己的当物，出现“绝当”的概率不高。

　　苏州市工商联典当投资与拍卖业商会副秘书长董海麟向记者介绍说，在改革开放初期，典当行业刚刚恢复经营的阶段，进入典当行的客户还是一般的个人身份的居民百姓，他们通过典当行借贷少量的钱款，解决生活之中遇到的临时困难。他们用于“质押”的当物价值也有限，一般金额都不大。而随着民营企业、个私企业的迅速崛起，进入典当行的客户慢慢有了变化，企业家、个私业主渐渐多了起来，他们要解决的是企业经营过程中出现的一些急需和困难。他们往往要借贷的数额也比较大，数十万、数百万的都有。

　　变化：

　　“新三件”代替“老三件”

　　典当主体的变化也决定了当物的与时俱进。记者从典当行了解到，如今各老板的当物不是房子就是车子，还有的就是股票、债券等。而这三样也占到整个典当物的八九成。其中又以房子最多，厂房加居住房要占到七八成。而以前最多的黄金饰品等当物所占比例较少，不会超过一成。

　　董海麟介绍说，前些年，典当行的生意大都还是柜面交易，当物大都是居民生活用品，如黄金饰品、手机相机、家电之类。随着老三样相继淡出“当物”行列，以及民营企业、个体企业发展对融资额需求的增大，房产、汽车、财产权利等抵押物进入了典当行，这些抵押物价值大，在有效抵押期内，还能一次抵押多次融资，成为典当行的“新宠”。去年有统计数字表明，“新三样”抵押典当的金额已经占到了全部典当金额的85％以上。

　　背景：

　　小企业融资难成就典当行

　　据了解，从苏州出现第一家典当行至今短短几年时间里，苏州已有二十家典当行。而从统计数据来看，仅16家典当行提供的年典当金额就要在二十亿元左右，而且这个数据还远远不能满足中小企业融资的需要。

　　业内人士介绍说，民营企业迅速发展所面临的最大困难之一就是融资难。苏州民营企业现在已经突破10万家，它的迅速壮大对资金市场的需求提出了新的期待。但是，作为资金市场的主要渠道来源，银行还不能满足民营企业发展的需求，其向民营企业发放贷款还受到某些法规条款的限制，门槛相对较高，手续也比较复杂，造成了多年来民营企业贷款难的困惑。

　　由于民营企业、个体企业发展得不到银行贷款的支持，只能转向民间融资。但是，民间融资却缺少规范，风险较大。据金融专家估计，目前民间闲散资金不少，全国可能存在10000亿元左右的民间“游资”，长三角地区正是这些“游资”活跃的区域，但“游资”和需要借款的民营企业、个体企业之间缺少规范的融通渠道。

　　相比较而言，具有“小、快、灵”特点的典当行的短期融资就成了他们的选择，这也为典当行的发展提供了极大的商机和空间。据介绍，借贷同样的金额，一般银行没有十天半个月是拿不到钱的，但通过典当行，基本上不出三天就能拿到现金。为此，典当行手续简便、操作灵活、借贷额度小等特点正好满足了中小企业的需要。业内人士评价说，目前典当行的规模还远远不能满足日益庞大的民营企业的需要。

　　问题：

　　亟待破解一些发展“瓶颈”

　　在2005年“微小企业融资研讨会”上，中国人民银行副行长吴晓灵谈到中小企业贷款难问题时曾提到：可以在一定条件下放宽民间金融的活动。在长三角地区，一方面是大量的社会闲散资金的存在，一方面是中小企业贷款难的困惑，能否通过民间金融活动解决这两者之间的融通问题。此外，典当行业的发展解决了中小企业融资来源渠道，其允许一定范围内同行业间的资金拆借，引进“代客理财”和“委托放款”，增加典当融资服务的新品种，这让更多的中小企业受益。吴晓灵副行长表示：“把民间金融机构的金融活动，通过法律的方式、登记的方式、自律管理的方式规范起来，给想要合法经营的人一个正当的出口”，这让现代典当业服务中小企业作出新的贡献。

　　虽然典当在小企业主中成为了一条融资救急的新途径，但作为特种行业，它的发展也面临着一些亟待破解的问题，其主要集中在相关的管理办法中。典当行业内人士介绍说，根据《典当管理办法》规定：房地产抵押典当金额不得超过注册资本。由于中小企业除房地产外极少还有其他抵押物，在房地产抵押典当成为典当主流的情况下，这一规定有可能成为中小企业向典当业融资的“瓶颈”，同时也不利于典当业的发展。另外，《典当管理办法》中“房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10％”的规定也值得商榷。

　　一位典当业内人士分析说，《典当管理办法》规定典当行向商业银行“贷款金额不得超过其注册资本”。这对于典当行初期规避风险是必要的，随着中小企业的发展，向典当行融资需求的增加，而目前典当行只能向商业银行借款，而且“贷款金额不得超过其注册资本”的规定就显得不足了，因此建议，能否扩大典当行注册资本与银行借款的比例，由目前规定的1：1扩大到1：3，或者1：5。

　　看法：

　　典当只是融资的补充方式

　　不过业内人士也提醒大家，典当固然来钱快，但它只适合应急使用。典当的时间不宜长，因为它的费用相对银行来讲较高。据介绍，根据2005年商务部和公安部颁布的《典当管理办法》的规定，典当行业主要有三项大的业务范围。第一项是动产质押典当业务，包括金银首饰、古玩字画和机动车等，它的收费标准是月利率4．2％，另加0．5％的银行利息；第二种是财产权利质押典当业务，包括股票、股权、知识产权、专利产权等，收费标准是月利率1．5％，再加上0．5％的银行利息；第三种是房地产抵押典当业务，收费标准是月利率3．2％，另加0．5％的银行利息。这样一来，典当行与银行在计息方面的不同就显而易见了。银行一般是以年计息，而典当业的报价都是以月为单位的，这样折合成年利率，其年收益率可以高达百分之几十，而目前银行贷款利率却只有5％左右。

　　业内人士普遍认为，设立创业孵化专项奖金，建设中小企业融资平台，开展银行企业连接，完善信用担保体系，提高担保能力。这才是解决中小企业融资难的根本出路。