60万元存款90万元贷款高收入高支出家庭 55万元先投资两年后再买房

　　“良好的开端是成功的一半”，新的一年已经开始，站在新一轮起跑线前，我们是否为自己做个新年理财规划？本报特邀请银行优秀理财师为白领青年家庭度身定做理财方案，希望能对读者有一定参考。我们同时欢迎读者来信，说一说你们的新年理财计划，可以委托本报请理财师为您度身定做理财计划，也可以对刊发的理财方案进行评点。

　　邮箱地址是：qinghui_1020@163.com。

　　———编者

　　理财师

　　贺之浩，2004年毕业于上海财经大学本科金融学专业。现于中国工商银行股份有限公司上海市静安支行任职。并于2006年通过注册理财师（AFP）的认证考试。虽然参加工作时间不长，但金融知识扎实丰富，具有一定的市场分析能力和判断能力。了解客户的实际需求，能根据客户的自身情况，结合市场形势做出合理可行的理财规划。

　　>>>读者来信

　　我现在29岁，结婚4年，有一个3岁女儿，现读幼儿园。我们夫妻的年净收入在20万左右，现有60万存款，一套自用办公房（办公房价格是160万，贷款90万，每月还贷款6500元），住的房子是借的，每月2500元。有一辆车。我个人认为房价还没有稳定，想再过1-2年买100万的房产。自己买了平安公司的保险（每年9900元，我也不知道是什么类型的保险，是朋友推荐的），老婆还没买。我没有理财的经验，所以想请你们帮帮我，如何规划我的理财方案？

　　———唐先生

　　本报讯（顾卓敏）从唐先生的家庭现阶段情况看，每月支出在12500元左右，其中归还房贷6500元，房租2500元，子女抚养费用1500元，家庭其他支出2000元。这样，每年支出为15万元，再加上保险费用9900元和其他支出，预计每年家庭支出为17万元左右，而家庭年收入为20万元，因此，唐先生每年可以结余3万元左右。理财师贺之浩认为，唐先生的家庭属于高收入、高支出型。鉴于唐先生还比较年轻，日后收入应该继续增长，而随子女的成长，教育费用也是一笔不小的开支。

　　根据唐先生的生活目标，理财师为其设定理财目标如下：

　　房产规划

　　由于唐先生目前有较多的存款，买房压力不大，但新增贷款会增加家庭的支出，造成不小的还款压力。

　　子女教育金规划

　　随着子女的成长，教育金也是不小的开支，而越早准备，负担就越小。

　　保险规划

　　高收入，高支出型的家庭，需要充分的保障，以保证收入的连续性和支出的稳定性。因此，唐先生一家需要有一份合理的保险组合。

　　>>>具体理财规划

　　房产规划

　　首先，唐先生家庭应该预留必要的家庭准备金，一般为家庭月支出的3-6倍，因此建议唐先生从60万存款中留出5万元作为家庭准备金，并采取银行存款或货币基金的形式，保证它的流动性。根据唐先生家庭的现状，建议他在两年后买房，并将剩余55万中的47万作为买房预备款。由于两年时间较短，不适宜做风险较大的投资，建议唐先生大部分资金申购债券型基金和其余的申购股票型基金，依照现在市场的收益率水平，预期年收益率为10%左右，这样两年后，将有55万元作为买房款。45万的资金缺口由公积金和商业组合贷款弥补，其中公积金采取足额贷款形式，依照现在的20年贷款利率水平，届时唐先生将每月负担还款3000元左右。而节余的房租有2500元，每月多负担500元对家庭影响不大。

　　教育金规划

　　因此建议唐先生将剩余的8万元存款申购股票型基金，作为长期教育费用的资金。假设年收益率为15%，每年的教育金费用平均为1.8万元，从两年开始提取的话，基本可以满足至高中毕业时的教育费用。

　　保险规划

　　根据唐先生家庭的情况和现有保险的情况，建议替妻子购买定期寿险和医疗保险，替子女购买医疗保险。按照现在的保险市场，预计每年将增加保险费用2000元，这样可以对家人起到全面的保障作用，也可以规避额外支出的风险。