小额贷款市场化运作

　　去年年初，当46岁的下岗女工陈凤敏正为生计一筹莫展的时候，一场及时雨“从天而降”———哈尔滨市商业银行的一笔2万元小额贷款让她的拉面馆很快开了张。

　　然而陈凤敏并不知晓，小额贷款已经“滋润”了黑土地上10万多户和她一样濒临困境的家庭，给他们的生活带来新的希望。

　　“民心工程”市场化运作

　　“推进小额贷款业务的目的就是要支持那些有就业愿望、有就业能力的下岗失业人员或待就业人员，支持‘三农’发展，努力让更多的人、特别是弱势群体能够享受到更好的金融服务。”中国人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民在接受记者采访时如是说。

　　据了解，最初的小额贷款品种主要是小额担保贷款。贷款额度小、但担保人的条件高，且审查严格，程序复杂。为了把这项“民心工程”做好，人民银行哈尔滨中心支行会同有关部门制定和完善了小额担保贷款各项制度办法，以有效防范风险为前提，降低了反担保门槛，增加了用房产、机器设备、交通工具等财产抵押和存单、存折、国债等有价证券质押的方式，并且与房地局、工商局等职能部门反复沟通，减免办理抵押登记评估手续的相关费用。

　　2001年9月，哈尔滨市商业银行在我省率先开办了小额贷款业务。几年来该行累计投放下岗失业人员小额担保贷款1.6亿多元，带动1万多人实现再就业，自身还盈利600多万元，小额贷款实行市场化运作是一种“双赢”。

　　拓宽小额贷款功能

　　目前，我省各银行金融机构开办的小额贷款业务已经从最初的下岗失业人员小额担保贷款单一种类扩展到小额农户贷款、微小企业贷款、中学生助学贷款、劳动力转移贷款、集体创业贷款等多个品种。而且在贷款额度限制上也有较大变化。符合贷款条件人员组织起来就业和合伙经营的，可给予人均3万元，期限不超过2年，额度最高不超过50万元的担保贷款；对项目经营效益好、发展空间大、可带动更多符合条件人员实现就业的，可给予人均不超过5万元，额度不超过70万元的担保贷款。

　　人民银行哈尔滨中心支行最近调查发现，以前通过小额贷款支持创业发展起来的下岗职工中，80%%已将经营项目逐步扩大，成为了能够带动3人左右就业的“小老板”。50%%的经营项目正在向微小企业发展。哈市商业银行及时推出了微小企业贷款业务，开发的“时时通”“一日通”、“三日通”等贷款品种，进一步扩展了小额贷款业务的覆盖面。该行还创新推出集体创业小额贷款，为哈尔滨量具刃具集团公司3400多名员工发放小额贷款3500多万元，有效地促进就业，扩大就业。

　　建立小额贷款长效机制

　　为了让小额贷款业务符合实际需要，进一步促进就业再就业，不久前，人民银行哈尔滨中心支行会同有关部门联合召开下岗失业人员小额担保贷款新政策贯彻座谈会，提出了扩大贷款对象、增加微利项目、继续推进信用社区试点工作等意见，并就扩大微利项目范围达成了共识。哈尔滨中心支行还与省劳动和社会保障厅、财政厅联合制定了《黑龙江省下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。按着对象放宽、重点突出、额度提高、门槛降低、程序简化、手续简便的原则，加大小额贷款的发放力度，小额贷款对于弱势群体的扶助力量进一步增强。

　　针对如何进一步推进小额贷款工作，周逢民认为：第一，要坚持政策引导，把信贷政策贯彻到位，努力建立小额贷款的长效机制。第二，要采取正向激励机制，典型引路，商业化运作，不断扩大小额贷款的影响力，促进小额贷款业务不断发展。第三，进一步扩大信用社区建设范围，利用现有的社区劳动保障平台，普及金融知识，充分发挥城镇社区在落实小额担保贷款政策中的中介联系功能。第四，还要加快信用体系建设，积极促进金融生态环境建设。（黑龙江日报）