高利率是不二法门？农民贷款苦寻新催化剂

　　高利率是不二法门？农民贷款苦寻新催化剂

　　本报记者 陈昆才

　　“目前贷款利率对农民来说，还是有些高，所以，农民一有闲钱就会来信用社偿还贷款。”3月2日下午，安徽省池州市青阳县陵阳信用社一位信贷员感慨道。

　　当天，这位信贷员负责的一位贷款户刚刚偿还了1000元的农户小额信用贷款，71天的贷款利息为15.45元（月利率6.53‰）。“这位农户原来借款4000元，已偿还了3000元，今天把剩下的1000元还掉，主要还是因为利息负担比较重。”

　　高利率被诸多专家学者视为激活农村金融市场的不二法门。

　　但在一些基层农信社从业人员和监管人士看来，农信社贷款高利率虽然由多种原因造成，但并非是刚性的，有下降的可能，这主要取决于政策的扶持。

　　高利率的生存逻辑

　　根据青阳县农村信用联社（下称“青阳联社”）公布的利率调整表，2006年8月19日以后，1年期的凭证发放农户小额贷款的月利率将由此前的5.1‰调整为8.28‰（折合年利率为9.936％）；其中，信用村执行优惠利率，即月利率为7.8‰（折合年利率为9.36％），为基准利率上浮53％。

　　而在整个青阳联社，最低的贷款年利率为8.64％（指六个月以内凭证发放的信用村农户小额贷款），最高的贷款年利率为12.24％（五年以上保证贷款），以央行基准利率为参照，两者上浮幅度分别为54％和79％。

　　据青阳联社有关负责人介绍，目前，按照人民银行的相关规定，农信社贷款利率的上限是央行基准利率的200％，即上浮100％，商业银行最高可以上浮70％。同时，为体现对三农的信贷支持，农信社凭证发放的农户小额信用贷款，其利率需在当地市场执行的利率基础上下浮10％。

　　虽然是执行了优惠利率，但青阳联社的利率调整表显示，凭证发放的农户小额贷款利率最低也达到基准利率的1.53倍，即上浮53％。

　　造成农信社贷款高利率的原因是什么？

　　首先，“农民的利率敏感度不高。”一位地方银监局官员表示，由于农民贷款金额较小，比如1000元的贷款，利率高几个百分点，就是多几十元的问题，农民一般能够承受。。

　　农户没有企业那样的议价能力。即使其有较高的利率敏感度，也没有办法，因为如果不到农信社贷款，就难以从别的正规金融渠道获得信贷支持，而民间借贷的利率水平也比较高。

　　人民银行合肥中心支行对2006年安徽省民间借贷利率情况的监测表明，农户的民间借贷利率水平集中在10%－15％之间的发生额较大。

　　其次，“信用社自身的经营成本、管理成本和筹资成本都比较高。”青阳联社理事长江骏告诉记者。

　　由于农户贷款数额小，笔数多， 发放支农贷款的成本要高于其他商业贷款。“我们的贷款农户有3万多户，光贷款借据的用纸成本都要高于其他商业贷款数万倍。”江骏说，另外，商业银行可以通过裁员降低成本，但一个农信社所辖范围大，裁员不可行。“一个信贷员需要管理500－600户贷款户，最高达到800户，工作非常辛苦。”

　　筹资成本方面，农信社的存款以农户定期储蓄存款为主，由此推高了农信社的资金组织成本。“农信社的存款结构中财政性资金很少，国有商业银行则与之相反。”池州银监分局的一位监管员如是说。同时，央行支农再贷款也无利率优势。

　　此外，大部分农信社还需要通过自身经营来解决历史包袱。所以，农信社只能通过存贷利差收入来逐步消化。

　　寻找降息通道

　　商业银行贷款基本执行基准利率，而农信社贷款利率水平却大幅上浮，“就整个利率水平而言，农信社高利率是不公平的，也加重了农民的负担。”上述监管员如是说。

　　究其依据和历史原因，这位信用社出身的监管员认为，国家没有给予信用社相应的优惠政策，包括涉农贷款的税收是按照完全商业化运作机制来征收的。