新婚夫妇理财：结婚买房应该先低后高

　　海口晚报网3月9日讯

　　结婚虽然不如恋爱那么浪漫，结婚是乱中理序的繁复工程，物质生活合二为一，首先要面对的实际问题就是夫妻二人财产收入的合理安排，这是婚姻和谐的基础也是家庭财富积累发展的必由开端。

而合中有分地规划、层次分明地投资、先急后缓地保险可以为新婚生活锦上添花，让以后的生活更加轻松美好。

　　合中有分规划有度

　　结婚后，理财就成为夫妻双方的共同责任，是否将收入放在一起，还是完全AA制，不同的家庭有不同的选择。不过理财方式没有对错，适合自己家庭的就是好方法。AA制的家庭，夫妻各自非常独立，在经济上追求自由，而放在一起的家庭对于个人来说就可能自由不够，花钱需两人拍板，但是整体规划性较强。

　　对于新婚夫妇来说，两人的收入还是放在一起更好，这样能在规划上更有整体性和系统性。结婚后有许多理财目标有待实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，这许多大项目的投资消费，需要夫妻两人齐心协力。还须留一部分备用金，应付预料之外的事情。

　　在经济自由上，可以给对方一定的自主权，各自从共同资金中领取一部分零用钱，以备不时之需。有心者，说不定还会在过节或生日时留给对方惊喜。

　　而在共同资金的管理上，设立记账本是一种科学的理财方法，通过记账，可以方便地掌握每月的财务收支情况，对家庭收支心中有数。开始几个月非常重要，小家庭根据这些数据进行资金调度和调整。如果不高兴书写，可以安装家庭财务软件，输入数据后，还能得到分析与建议，这能促使新婚夫妇不断提高自身投资理财水平，使家庭的财富积累得更快，家庭消费更健康。

　　结婚买房先低后高

　　家庭理财首当其冲就是结婚买房，买房是一项长远规划，不可能一蹴而就。房型、价位都不如量入为出来得重要，新婚夫妇可以先买二手房或小房型，等到经济更上层楼时再以小换大、以旧易新。当然如果经济条件允许，买房时不单单要基于二人生活方式。考虑日后孩子的房间、同住老人的房间，100平方米左右的两房或三房为佳。

　　不过新房还需在交通便利上多加考虑，最好能够兼顾双方上班地点，毕竟交通费用也是一笔大消费，还能节约时间成本。如果同时与男女双方父母住房距离适宜就更好了，年轻夫妇强调相对独立的同时，还要肩负家庭责任，选择住房应距离父母较近，方便照顾。

　　现在，各家银行在买房付款上给消费者不少选择余地。买房时可根据收入、现金、存款、理财产品等情况，选择贷款期限和还款方式，每月还款应控制在月收入的20%至30%，不宜承担太大还款压力。

　　分层打理夫妇收入

　　有了住房，就该关注家庭理财了。家庭的理财应该乘早做起，财产如何投资该根据需求分层打理、分散投资。大家对“鸡蛋不要放在一个篮子里”这句话已耳熟能详，把家庭投资分为几份，分别投入不同期限、不同风险的投资品种是一种好习惯，可以分散理财风险。短期的产品应考虑流动性较多，中长期则应考虑风险和收益。比如美元投资品的年收益最少要减去5%到6%左右，用于抵消一年内可能生成的本币升值亏损。另外，还需要结合考虑未来一段时间后的市场利率走势。

　　在收益和风险的选择上，首先需要考虑家庭的风险承受能力，如果偏好是风险厌恶型的，可以将资金的一半甚至2/3投入保本类型的产品，比如银行理财产品中的保本、保收益产品，或者保本基金、债券基金等，这些产品本金有保障、收益稳定、挂钩市场风险较低。另一部分钱可以投资中等风险的产品，比如一些不能保本、浮动收益的产品，不过要考虑当时这些产品投资的市场是否正处于上升期间。如果风险偏好是喜欢风险的，那么可以抽出一部分钱投入股票、外汇、期货等市场。

　　不过鉴于小家庭才刚刚成立，可能意想不到的用钱之处颇多，那么可以保守一点，在风险产品的投资上可以逐年加分量。并且，新婚夫妇理财先期需购买的东西较多，因此短期投资，尤其是那些兼顾流动性和收益的产品就尤为适合了。

　　家庭保险分轻重缓急

　　结婚后买保险最显著的变化是角色的转变。结婚前，作为子女更多是为父母买养老保险，或者作为独立的个体为自己买健康、意外险较多。结婚之后，需求的重心将转向小家庭内部联系在一起的健康、财产的保险需求，还有未来小宝宝的保险。

　　不过，新家庭投保需量力而行。时下保险公司喜欢针对家庭整体情况做系列产品推荐，如果夫妻各自购买寿险可能就需几十万元消费，再加意外险、重疾险等50万元也不罕见。新婚家庭已有大量房贷，太多的保险消费就有可能打破家庭财务规划，该添置的东西无从添置，甚至影响正常的消费，从而造成捉襟见肘的窘境。专家建议，保险产品应从最急迫的买起，新婚夫妇首先应防范健康和意外造成的大量医治费用损失，买保险时首要考虑如何规避健康和意外事故导致的医疗就诊，其次才是死亡和家庭财产风险。当然，对于比较富足的家庭，在基本保险已购买的基础上添加一部分养老等保险，可以让理财与保险同步，省心省力。

　　在购买保险的过程中，专家提醒在购买夫妻连体保险时需看清“同时”条款，有些保险产品的条款相当苛刻，在发生意外的时限上要求夫妻二人“同时”发生意外，才能获赔。所以购买时不能只图便宜，而忽略是否实用。(张竞怡）（来源：国际金融报）