别让保险变成“风险”(图)

　　新快报记者 张潇

　　“去年花了10000多元买了分红险，一年下来只有不到70元的利息收益，早知道这样还不如存银行”，刘女士去年买的一份分红险让她很是头痛。“买的时候，保险代理人说得可好了。他说，现在政府规定长期寿险的预期收益不能超过2.5％，所以表面上都不能说比这个数字高的收益，但实际收益都能达到4％－6％。又有保障，又有高额回报，一举两得。但一年下来，收益率还不到0.7％。”“买了这份保险以后，不仅有保障，每年还有高额的投资收益哦！”不知从何时起，投资型保险成为市场的热门，很高的投资回报率往往成为代理人诱惑投保人的“利器”。殊不知，当代理人将保险描绘成一份“赚钱险”的时候，你就可能已经在向“陷阱”迈进了。而投保中的风险也远远不止这些。

　　投资险的5招障眼法

　　记者：其实，像刘女士这样的现象并不少见。在买了高额的投资型保险之后，回报率并不如预期的理想，从而产生纠纷。

　　保险专家：对于保险收益，所有的投保人都应该要明确一点———无论代理人说得如何天花乱坠，保险的主要功能就是保障，赚大钱的保险是不存在的。但在信息不对称的保险领域中，很难避免代理人对于投保人的误导。下面，我们将提示一些可能出现的投保“陷阱”。

　　讲解避重就轻

　　代理人把投保人的全部注意力都引到了投保收益上，而忽略了对投资型保险投保规则的讲解。这样的“避重就轻”让刘女士落入了高收益的“陷阱”之中。代理人常常以5%甚至更高的比率去做一个未来的演示。因为分红是非保证利益，将来达不到也不算违背合同，很多客户就是在这样的盈利预期心态下购买了保险。

　　专家提示：首先，如分红型、投连型、万能型等投资型保险，投入保费是在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的才由保险公司进行运作。尤其是刚开始，能进入投资的资金比例是很小的，大部分在30％－40％左右。随着时间增长，比例逐渐变大。因此，计算收益要使用扣费后的资金，而不是缴纳的保费。

　　其次，即使是这部分投资，也受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。分红保险中实际上已以预定年利率2.5％来保证保障水平，如果再加上0.7％的分红，一年3.2％的收益早超过了1.98％的银行存款，至于投保人对于分红保险的收益不满意，关键还在于对于它的不了解以及部分保险代理人的误导。

　　再者，人们对于投连险、万能险的误区就更大了。虽然这些险种在欧美的寿险市场占有较大比重，但在中国投连险的命运却一波三折。由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下，加上过去代理人只片面强调高回报率和增值功能，却很少告知产品的潜在风险等事实，误导消费者。忽略时间效应

　　某保险公司曾经推出过一份少儿险，该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍：“如果您在您的孩子不满1周岁（也就是0岁）时购买一份这种保险，孩子15岁时交完保费，15年总共交纳保费5400元。而您的孩子一生却能获得20万元的回报。投入5400元，回报20万元，多划算。”

　　专家提示：这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金时往往要等待漫长的几十年时间，有的长达80年。这样将投资和最后回报直接比较，最大的缺陷就在于忽略了时间的作用，因此很容易误导投保人。其实真实的回报率远不像您想象的高。

　　错误的收益计算公式

　　某保险一次性交费3万元，30年后一次性领取保险金6万元，有的保险代理人就计算出这种保险的年回报率是3.33％。

　　专家提示：这是典型的混淆复利与单利的差别。它考虑进去了时间，其计算公式是这样的：（6万元－3万元）÷3万元÷30年×100％＝3.33％。但是，这里面有一个问题，上面计算出的利率是单利，而如果考虑到复利（利滚利），那么年利率应该是2.34％，而我们讲投资回报率都应该是按照复利来计算。

　　专业术语障眼法

　　李先生去年给自己买了一份分红型的终身寿险，年缴保费4500多元，保额10万元。不久前接到公司的分红通知：今年的分红有900多元。这让李江着实吃惊，保险的回报率真有这么高———投入4500元，分红900多元，一年收益超过20%！这岂不是比炒股票还赚钱？

　　专家提示：其实，这里就有一个障眼法。表面上，保险公司确实是分了900多元，但这笔钱是取不出来的。因为这不是“现金分红”，而是“保额分红”。相当于公司用投保人该得的现金红利又给他买了一份小额的终身寿险，真正给客户的价值和其他公司给的没什么大的差别。换句话说，除非出险，否则是拿不到这笔钱的。

　　名词解释———现金分红：也叫美式分红，保险公司将当年分红以现金形式派发，收到分红报告书的保户，一般需到保险公司去拿。保额分红：也叫英式分红，保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上，不派发现金。

　　理赔金额的歧义

　　很多保险代理人在宣传自己产品的时候，都有意无意强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。表面上，好像投保人很合算，200元就可以获得1万元的保障。

　　专家提示：仔细看一下理赔表可以发现，实际情况与代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保险，某一天因为意外被机器轧断一根手指，他会获得多少赔偿呢？答案可能是不超过500元。事实上，代理人口中的理赔额，通常是指在非常极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规定的比例设定上限(比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；手臂截肢最高赔付可能4000元)，而不是按照实际发生的损失额来计算。医疗保险也属于这种情况，所以在购买前一定要咨询清楚。

　　投保风险贴士

　　保险专家：除了不要被高额收益所蒙蔽，市民在投保的时候还要注意一些可能出现的风险，避免利益受到损害。

　　地下保单风险自负

　　因为毗邻香港，据称，全国有近三成的地下保单出现在广东地区。所谓地下保单，就是内地居民投保境外保险公司的产品。相比内地，香港等地的保险产品具有收益更高等优势，因此不少人就冲着这份收益购买了地下保单。但根据目前的法律规定，地下保单是不受法律保护的，一旦出现纠纷，投保人的利益难以得到保证。

　　保险有期限

　　有很多人都以为只要交了钱签了保单合同后出事就可以得到赔偿，却不知还有个免付期。曾有一位投保人在买了保险后不久出了事，在向保险公司申请理赔时才知道自己购买的这种保险免付期竟长达180天，而此时离购买此种保险只有162天，不能得到赔偿。

　　更多此类保险期限的陷阱是出现在投保人的续保期里，许多投保人由于疏忽大意或是一时遗忘漏了续保，之前所投的保险也就没有了任何作用，再行投保就要又一次面对免付期或是进行复效，免付期或是复效期30天到180天不等。

　　保费安全问题

　　虽然推荐与讲解保险是靠代理人，但缴纳保费时一定要亲自缴到保险公司，不要让代理人代缴，并保存好各种缴费凭证。按照目前国内保险公司制度，代理人并不是公司的职员，其水平也参差不齐，代理人私吞投保人保费的现象仍不时发生。

　　保险维权有技巧

　　招式1：不厌其烦，货比三家

　　由于保险“陷阱”在很大程度上是由于信息不对称造成的，因此要防范“陷阱”，就必须丰富自己的信息。多掌握一些保险常识，多比较几家保险公司不同的保险产品是最直接有效的方法。毕竟，在几家保险公司都碰上爱“忽悠”的代理人的概率就要低很多了。

　　值得注意的是，如果代理人总是拿高回报来说事，就要多留个心眼了，你很可能就在走向被误导的“陷阱”。

　　招式2：明确需要，直击主题

　　在购买保险前，就要先明确自己需要什么样的保障。咨询一下亲朋好友，上网搜索相关信息，都可以让自己在买保险前有个心理准备：明确自己能负担的保费、需要的保额、保障的范围等等。

　　千万不要过分追求高保额，高保额往往也意味着更高的保费，或者更为苛刻的赔付条件。最后，自己最需要的保障没什么，反倒买了一大堆配套的保险。

　　对于看不懂的条款，尤其是自己最关注的保障内容，哪怕只是稍有疑虑，也一定要向代理人提出，一方面可以明确条款内容，另一方面也可以看出该代理人的专业素质。

　　招式3：留存证据，以防万一

　　代理人在向消费者推销保险时，往往会做出一些承诺。例如承诺在什么情况下可以得到赔付，以及对投资收益率的承诺等。对于这样的承诺，首先应该问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，如果代理人无法指出具体条款，那就是代理人在用“空头支票”提高你的投保意愿。

　　如果代理人仍然坚持作出承诺，那么一定要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可以录音。

　　招式4：掌握“武器”，合理维权

　　如果投保后与保险公司发生纠纷，消费者要维护自身权益，首先可以与保险公司协商和解。如果协商不能解决问题，还可以请消费者协会调解，也可提请仲裁机构仲裁，必要时可向人民法院提起诉讼。

　　值得注意的是，根据《保险法》第三十条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”

　　不过，前提是要尽量在购买前搞清保险的条款，别让保险变成“风险”。