市民银行个人理财受影响不大

　　市民银行个人理财受影响不大

　　个人住房贷款利息负担有所增加，是否提前还贷专家称要区别对待

　　本报记者蔡良焕

　　银行利率的调整牵动了越来越多市民的神经，并可能影响到他们的经济生活。

　　活期存款不一定要转定期

　　对一般储户而言，存款利率提高是一件好事，可能马上有一个要把活期存款改为定期或把定期存款取出来重新存进以享受按较高利率计息的问题。不过，专家认为，这要作具体分析。

　　专家分析认为，活期存款虽然利率没有提高，但用起来方便，市民如果兜里的钱暂时用不上，可转存定期多收利息；如果短期内有投资或大宗消费打算，则不转也罢。因为定期存款未到期就取出来，银行将按活期计息。

　　有些人会考虑要不要把定期存款提出来重新转存获取更高回报。对此，专家表示，也要区别对待。一般而言，存入时间越短，转存的损失越小。至于存了多久的定期提前支取后办理转存才划算，有专业人士提供一条公式，即：存入天数＝计息天数×（调整后利率—调整前利率）÷（调整后利率—活期利率），以此计算，1年期存款在46天内、2年期存款在74天内、3年期存款在90天内提前支取，并转存同期限定期存款才划算。

　　受利率变动影响比较直接的还有债券市场。2007年首期凭证式国债刚刚于3月1日发行。其中，3年期票面年利率3.39％，5年期票面年利率3.81％，虽然看起来已经低于加息后的银行同期存款利率，但由于存款利息要扣20％的利息税，而国债不用，因此，国债实际利息收入仍高于同期银行存款。

　　按揭贷款利息负担略增

　　提高存贷款利率对普通市民又一个直接影响是住房按揭贷款利息的增加。不过，因为幅度不大，对支出的影响也不算很大。

　　记者请银行专业人士作了计算，以一个家庭购买一个100万元的单位，首付30万元，贷款70万元，按揭期20年为例子，则加息前房贷利率下限为5.814％，加息后提高为6.0435％。加息前，70万元20年期房贷的月供约为4940元，20年的利息负担约为485647元；加息后，其月供增加到约5032.3元，20年总利息负担变为507824元，增加22177元，平均每月增加92.4元（如右表）。

　　利率提高还可能影响到房价，这方面，恐怕任何专家都难以用一条公式算出具体的数额。一般认为，贷款利率的提高一方面增加了房地产开发商的贷款成本，也加重了市民购房的按揭贷款，另一方面降低购买的欲望，因此，是升还是降还得看供求关系的反应。

　　是否提前还贷要区别看待

　　在房价调整和还款成本提高的双重压力下，可能会有部分人考虑提前还贷。但是，要不要提前还贷也要区别看待。银行理财专家建议：第一，一年内有资金需求的按揭者不宜提前还贷。第二，还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者。因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。第三，投资收益高于房贷利率的投资者。