投保人保障与收益将获提升

　　本报讯 （记者 欧阳剑 实习生陈连花）“即将出台的万能险精算新规对投保人来说，在保障方面与投资收益方面都将得到很大的提升。”日前，记者获悉，保监会近期将出台《万能险精算管理规定(征求意见稿)》，对万能险进行调整，其中初始费用将下调，同时还将明确规定保障部分的比例不得低于个人账户的5％。

　　据介绍，新规将对万能险的期缴（分期缴付）和趸缴（一次性缴付）初始费做出不同比例的限制。记者了解到，新规定将普遍降低趸缴产品的初始费率。比如，新规中趸缴5万元及以下的初始费用上限为10％，而5万元以上是5％。目前，消费者在购买万能险时，保险公司会扣除一笔初始费作为管理及运营费用，剩下的才用于投资。记者从江苏某保险公司了解到，目前个人代理人销售的万能险产品(期缴型)，其行业平均的初期费用的比例一般在65％－70％左右，随着投保期限逐渐降低。银行保险产品(趸缴型)则为0－10％，大多数公司收取的比例在5％－6％。江苏保险行业协会高级经济师余志远告诉记者：“初始费用的降低对投保人来说，好处是显而易见的。投保人前期支出的费用减少了，其投资账户内的本金及收益就相应增加了。”

　　“在强调了保障的同时，也将起到提醒消费者正确的认识保险产品的作用。”对于新规中“保障部分的比例不得低于个人账户的5％”的条款，业内资深保险专家如是说。据介绍，此前很多投保人在选择购买万能、投连等投资类保险产品，往往只是简单地将它们定位为一种投资工具，强调了收益的同时却忽略了保障。“保险的最主要功能还是保障，作为投资的前提是投保人已经拥有了较好的保障。”业内人士告诉记者，万能险作为一种投资型寿险，保障功能还是有限的，保险金给付远低于传统人身险，且没有医疗健康等保障，对于已经有了全面保障的人来说，万能险可以锦上添花，对于还没有任何保障的人来说，万能险是远远不够的，可以考虑附加相关健康险等。