新婚夫妇甜蜜理财 专家:将资产分成四大块投资

　　2007年的街头巷尾、亲朋好友，到处都在传出新人们喜结良缘的消息。结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是新人们新婚理财的必修课。

　　案例钱先生和钱小姐是一对新人。钱先生，35岁，私营业主，企业发展较稳定，每月固定净收入9000元。钱小姐，26岁，某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐2年前开始进行基金定投，每月1000元，她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，无贷款。但由于筹备结婚，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

　　理财目标从钱先生一家情况来看，他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下：1.计划在2008年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。2.根据资金用途，拓宽投资途径，促进资金增值。3.尽快完成保险规划。4.从现在开始筹备养老准备金。

　　理财点评钱先生为私营业主，为高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一为家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二为要有一套完善的家庭保障体系。

　　备足资金

　　根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年养育孩子，大致可筹集到4万左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于2007年股市看牛的判断,建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都有购买。

　　当孩子出生后,可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用,也可根据当时的股票市场,适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　保险投资

　　随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　养老准备金

　　囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年用固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。

　　投资4种风格4条途径

　　成长型投资期限短、风险高适合投资：股票、股票型基金稳健型投资风险较低，收益较高适合投资：混合型基金、银行“申购新股”产品保守型投资时间长，固定收益无风险适合投资：人民币理财产品、信托、国债流动性型投资T+1支取、利息高于活期适合投资：货币基金、1天通知存款理财建议考虑到钱先生私营业主的职业，风险较大，所以在资产投资时，建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次如下30%：40%：20%：10%。