山东省保险专家提醒消费者:分红险不一定分红

　　前景比较乐观

　　山东保险行业协会秘书长刘嘉瑜表示，1996年之前，保险公司的主要投资来源是银行存款利息。

　　近年来，保险资金投资领域在不断拓宽。铁路、公路、市政、股市等这些项目与领域都有涉足。

但是这些领域的投资收益，要么回报期比较长，要么有风险。保险公司先会设定一个预期精算利率，一般比银行利率低。分红时将上一年度该类分红保险的投资收益，除去各种费用，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，大部分返还给客户，这就是现在的分红险类产品。

　　刘嘉瑜表示，目前这个险种的前景还是比较乐观的。同时，分红险还将长期在市场上存在。

　　分红并不确定

　　“投保人应该有个清醒的认识，就是分红是不确定的。”刘嘉瑜说。只有在投资实现收益的情况下才分配红利，而在不景气的年度，红利分配一般可能会很低，甚至有可能低于银行同期利率，红利分配的不确定性加大了预期的不确定性，一旦红利过低，就和投保者的心理预期产生差距，因此消费者应该提前有心理准备。

　　此外，保险专家还指出，保险最首要的功能还是保障。消费者在购买分红险时，不要把过多的着眼点放在分红红利上。目前许多人购买分红类保险过分关注它的分红功能，却不问能防范多大风险，这实际上是个误区。

　　钱少慎买分红险

　　山东舜天律师事务所的专业保险律师崔广清认为，消费者在投保分红保险时，应该向业务员了解，退保时要承担什么样的法律后果，一些业务员往往回避这一点。其实，投保人在退保时，保险公司往往会按照规定，从投保人交纳的保险金中扣除保险代理人的佣金，以及保险公司的正常经营成本，剩下的才是投保人的“现金价值”。

　　经济条件达不到一定程度的消费者，最好慎买该产品。因为这类人往往没有过多的剩余资金，一旦资金周转不灵、急需用钱提前退保，或者出现保险收益低时，往往会超过自身的实际承受能力。