你到底需要多少保险？

　　“我到底需要多少保险？”对于那些初次购买保险产品的人来说，往往不明白自己的实际投保需求是什么。同时，面对市场上众多的保险公司，名称各异的保险产品，众多准投保人也是伤透了脑筋。“保险营销员一会让我买这个产品，一会让我买那个产品，我到底需不需要买那么多保险？”江苏保险行业协会资深专家余志远表示，由于保险产品存在的个性差异化，购买时并不是保额越大就越好，而是要根据实际购买适合自己需求的才是最好的。

　　据海康保险资深寿险顾问邢女士介绍，在她展业的十多年中，碰到过很多有着强烈投保需求的市民：有初为人父，想为刚出生的宝宝购买保险的新婚家庭；也有投身社会走上工作岗位后想为年迈双亲购买养老险、重疾险的孝顺子女。邢女士告诉记者：“相对以前营销员说买什么就买什么的情况来看，现在投保人有了更强的自主意识，不再轻信营销员的言语，而是希望能了解自己的保险需求，买不多不少正合适的保险。”

　　针对众多投保人疑惑的“如何才能了解自己的保险需求”一事，保险专家表示，保险最重要的作用是保障家庭不会因万一哪天突然起来的变故而陷入困境，因而正确评估家庭的风险和目前的收入状况才能更好地了解自己的需求。据专家介绍，一般来说，每个人的需求可以简单概括成8项基本费用和1项养老费用（简称“8＋1”需求），8大基本费用包括：生活费用、房贷费用、子女教育费用、父母孝养金、子女婚嫁金、最后费用、其他费用、医疗费用。而其他费用则包括配偶费用、保姆费用、信用贷款和其他应急费用等。换句话说，在家庭结构方面，有无小孩、父母身体状况的好坏将导致保险需求不同；在房贷费用方面，投保人要缴10年20万元的按揭与缴纳20年30万元的按揭，保险需求也不一样；在子女教育费用方面，希望送子女去国外念书和希望子女在国内念书所需要的教育费用也不同，自然保险需求也不同。从以上分析就可看出，一般来说，投保人的保险需求会跟着一个人单身到结婚到有孩子，而不停地会有变化。因此，在准确计算出自己的保险需求后，再减去已经准备好的资金，两者之间的差额就是应该购买的保额了。

　　本报记者 欧阳剑

　　实习生 迟美玲