年收入结余作结婚资金 准婚族5成积蓄买基金备育儿

　　读者来信我们都是在深圳居住和工作的。我的月收入为8000元,女友的月收入为4200元。现在跟各自的父母同住，有一辆排量为1.5的本田车（每月车的支出约为2000元），打算在今年底或明年结婚，婚后打算购买一间100－120平米的商品房，总价在120万元之内，首期可付30万－40万元。

打算在2年后要小孩。现在存款约15万元（女友10万元，我5万元）。我在供一份20年的储蓄和健康的保险，每年6000元左右。请专家给点意见。

　　（深圳Michael）

　　本栏目欢迎需要理财规划的读者来信，我们会约请沪上各商业银行优秀理财师为您度身定制理财规划。可将您的财务情况、理财目标发邮件至qinghui_1020@163.com，我们会尽快给予答复。

　　———编者

　　理财师：范一民，毕业于东华大学金融学系，进入中国银行上海市分行后先后主要从事零售业务和私人理财业务等工作，现为中国银行上海市分行营业部外滩理财中心客户经理。

　　财务分析

　　目前，男女双方的月收入总和为12200元，每月需要支付2000元的车辆维护费，500元的保险，如果将其他一系列生活开销控制在2000元左右，这样他们每月结余为5700元，一年可累积68400元的资金。

　　如果按照单价12000元/平方米，总面积为100平方米，首付40万元的购房计划计算，家庭的总负债为80万元。同时预估一年后结婚费用（含装修等）为15万元，两年后生孩子费用（包括前期检查）1万，养育费用10岁前假设每年1万元共10万元。

　　理财建议

　　对于这样一个有一定积蓄的家庭而言，虽然他们有一定的抗风险能力，但是建议房贷支出在日常生活中所占的比例不宜过高，保证一定的流动性资产流量。

　　1、留出婚礼费用。上海一对新人操办婚礼，平均花费超过10万元。由于案例中的这对即将结婚的年轻人刚买了新房并装修完毕，那么其结婚的主要费用为支付婚庆公司费用、筵席费用、购买衣物首饰花销和旅游支出等。7万元的预算基本能够全部涵盖，这也和家庭的年度结余基本匹配。

　　2、定投基金迎接宝宝诞生。在安排好终身大事之后，这对小夫妻将要面对的就是下一个目标：在2010年生育一个小宝宝。应利用好从婚后到生孩子这两年的时间积累资金，同时做好孩子教育金规划。

　　建议家庭将15万积蓄中的一部分（控制在8万元左右）申购股票型基金，作为长期教育费用的资金。假设年收益率为15%，每年的教育金费用平均为1.8万元，从两年后开始提取的话，基本可以满足至高中毕业时的教育费用；另一方面可以选择一家规模较大、品牌较好的基金公司，投资一只保守配置型基金。这样既可分散风险，又能分享市场发展所带来的回报。

　　3、保险规划。根据家庭的情况和现有保险的情况，建议替妻子购买定期寿险和医疗保险，替子女购买医疗保险。按照现在的保险市场，预计每年将增加保险费用2000元。

　　（顾卓敏撰稿）

　　一周理财新品

　　建行首推开放式基金类理财产品

　　3月26日建设银行将推出以开放式基金为主要标的资产的“利得盈”第11期人民币理财产品，开创了在国内五大商业银行内率先推出开放式基金类理财产品的先河。

　　据了解，该产品主要投资于各类开放式证券投资基金（含ETF和LOF），投资组合中还包括部分首次公开发行股票（网上）及可转债等。

　　该产品委托管理期1年，预期年化收益率10％，上不封顶，为非保本浮动型人民币信托类理财产品，委托起始金额5万元（人民币），无质押等附属功能。

　　中信银行发售新型打新股产品

　　中信银行正在发售新型“打新”产品“中信理财之新股申购计划1号”，该产品以新股申购为主要投资目标，预期年化收益率3.5-12%。认缴金额不低于人民币5万元，并以1万元的整数倍增加认缴金额。依据该行的五级风险评价体系，该产品被评为“较低风险”级别，有助于避免股市震荡所可能给投资者带来的系统性风险和收益的不确定性。（顾卓敏整理）