理财的最终目的是享受生活

　　陶耕：自1995年进入华夏银行，在湖南路支行从柜员做起，到科长、行长助理，再到副行长，现调至南京分行任个人业务部副总经理。本是学计算机出身的他，却对金融发生了极大的兴趣，从最简单的数钱学起，到如今对银行所有的个人业务了如指掌，并成为资深理财规划师。

　　陶耕，华夏银行个人业务部资深理财师。作为同龄人，陶耕也清楚地知道如今年轻人在理财方面的迷惘与无奈。

　　很多年轻人今天花钱的时候从来不考虑明天，今天买了个心仪的物品，明天连交水电费的钱都没有。对于这类人，陶耕有一个非常行之有效的办法：将一个月或一个季度要产生的支出费用都先列出来，然后将这笔钱先预留出来，存入一个固定的账户中，不到急用的时候就千万别动这笔钱，这样手头剩下的钱就可以高枕无忧地使用了，即使哪天口袋里没钱了，你也不用担心交不起水电费或手机费了。陶耕说，这是一个他亲自实践了两年后发现非常有效的办法，既可以不影响自己的正常生活品质，又不会让自己出现捉襟见肘的尴尬局面。

　　平日的陶耕其实也是一个非常懂得享受生活的人，吃饭、泡吧、旅游……陶耕认为，理财的最终目的就是为了享受生活，而不是为了节俭每一分钱而影响到自己的生活品质。当然，人们还是应该支出有度，大部分人理财的时候考虑收入的比较多，其实支出也是应该考虑的另一面，理财的第一步首先就是要做到“收支平衡”。

　　针对目前那么多的“房奴”，陶耕也表示，买房一定要尽力而为，就是在自己的承受能力范围之内。所谓承受能力，一方面要考虑首付，最重要的是要考虑“月供”。假设你现在每个月的还款额是2000元，但如果哪天利率上涨了，你的月供就不止2000了，因为目前的利率还处于低位水平，上涨将是大势所趋，因此买房的时候你还要考虑到利率上涨的因素，将月贷款额再放一个余量，一般可以将目前的月供乘以系数1．5，要保证乘之后的月供仍在你的承受能力范围之内。

　　当然，很多人会认为或许几年后我的工资也涨了，但陶耕强调，房贷应从承受能力角度考虑，而不应从富裕角度考虑。

　　一提到理财，很多人就立刻想到购买银行的一些高收益理财产品、基金，或者投资股票等，陶耕认为，其实理财是一个非常宽泛的概念，除了上述这些方式外，如果你学会如何巧用银行的一些存款产品，一样能达到理财收益的效果，因为理财包括收益增值和节约费用两方面。

　　比如你是一个生意场上的人，手里经常有大量的周转资金，但保不准哪天会突然要使用，这个时候你就可以使用“通知存款”，利息是活期存款的好几倍。还有“自动转存”、“约定转存”这些都是既可以节约时间又能得到预期收益的存款产品。

　　本报记者 徐郁华

　　陶耕对市民选择理财产品的建议：

　　1．风险识别与认知：

　　理财产品应该讲都是有风险的，只是大小的程度不一样，控制的水平不一样，因此客户首先应了解你所购买产品的风险情况，按规定，银行都应向客户进行产品的风险提示，还有，银行不允许向客户承诺保本和保收益。因此，客户应该对产品做仔细地了解，自主判断风险的可能性与大小，确认是否能够承受可能发生的损失。

　　2．合适的收益

　　理论上是越高越好，但这也是容易使客户忽视风险的因素，往往是收益越高风险越高，风险低收益也低，这是规律。因此，客户应结合风险来看收益。

　　3．期限的匹配

　　一是客户要按照自己的资金闲置的时间来安排理财产品的期限，防止影响资金的使用；二是要考虑在理财期限内市场利率的变化，在目前存款利率向上走的形势下，建议不要投资期限太长的产品，以3年以内为主，防止在不远的将来损失更好的投资机会。

　　4．流动性的考虑

　　有些理财产品可以提前退出，及时变现，我们称之为流动性好。因此客户应根据自己的需要尽量选择流动性较好、容易变现的产品，以应自己的临时之需。

　　5．合理配置

　　建议客户根据自己的风险承受能力和资金安排的计划，将资金按比例分别投向不同期限、不同收益的产品，形成合理的配置，在自己风险承受力的范围内，做到高低风险合理搭配、期限长短合理搭配，做到既不影响正常的生活，又能获得最大的收益，一旦遇到风险不至于影响到整体的资金安排。