在股市一片红火的情况下，银行和保险公司纷纷开发一些与股市挂钩的理财产品，都想搭上这阵牛市的顺风车，但实际上效果如何呢？众所周知保险产品的本质意义在于其保障功能，既想保障又想收益是否可能？近日对投资型保险产品的质疑声音也越来越多，有市民甚至发出了这样的言论：“这种投资型保险产品只是吸引了很多投机心理的市民，实际上是种花里糊哨的产品。
对于那些盲目购买投资型保险产品的市民，南京审计学院金融学院副院长张维提醒：“世上没有稳赚不赔的生意，投资者要有风险意识，把钱交给保险公司投资也是有风险的。”据张维介绍，很多市民跟风购买投资型保险产品，并没有考虑自身的实际情况，只是片面地看到了该类产品的保障与收益并重的宣传。“实际上投资型保险产品提供的保障只是保险保障，并不能规避风险。而且提供的这部分保险保障所产生的保险成本是要投资者承担的。”
据张维介绍，从基本原理来看，目前市面上的万能险、分红险、投连险等产品都处在保障不足、收益不高的夹缝中。以目前市场上销售较火的投连险为例，张维告诉记者：“投资基金你买一块钱就有一块钱的收益，而购买投连险你投资一块钱，能产生收益的也许只有八毛钱，另外那二毛钱就被作为提供保险成本的费用了。”张维一再强调，高收益往往伴随着高风险，并不是说投连险不好，而是要根据投资者的目的，到底是追求收益还是保障。“如果投资者本身已经有了较为全面的保障，那么他投资股市、基金收益会更高。”对于那些保障还没准备全面的投资者，张维建议，可以选择先购买一些纯保障类的消费型保险产品，然后再辅以一些高收益的投资产品，“这样的投资保障组合比简单的购买投资型的保险产品更有用。”
在采访中，记者也从业内人士处了解到，在购买投资型保险产品时，要注意该产品的保险条款。“保险产品其实就是合同，不要因为怕麻烦而忽视了保险合同的重要性。”该人士告诉记者，在了解条款时要注意以下几点：首先保障功能与投资功能的配置，即保障与投资的比例怎么分配；其次，手续费用是多少，尤其是前期要扣除的费用，因为这部分是没有收益的；再次，分红条款中的红利分配问题，这关系到赚了钱怎么分；此外，对于承担风险的规定，是责任各半还是投资者独自埋单。业内人士强调购买前，一定要将上述问题弄清楚，免得以后产生纠纷。“很多投保人在事先没有注意这些细节问题，导致后来只能通过司法途径解决。”业内人士坦言，打官司也有成本的，建议市民在购买前慎重考虑细节。
江苏保险学会有关专家也强调，“保险当然侧重的是保障”。关于投资型的保险产品，其中含有两方面，一个是保障，一个是分红或者投资的收益。专家告诉记者，这类产品购买的话要看保险公司的资金运作情况，至于到底收益多少还要视情况而定。保险毕竟是一种保障，不能和股市、基金等投资行为作比较的。“我们建议市民在购买保险的时候首先应该考虑的是保险的本质——保障”，该专家强调道。本报记者欧阳剑
投资连结险与传统非分红产品和传统分红产品三者区别项目种类 投资连结保险 传统分红保险 传统非分红保险投资风险客户自己承担客户与保险公司承担 保险公司承担收益性 不固定 分红不固定 固定资金运作 专门账户（单独运作） 专门账户统筹账户（统一运作）现金价值随账户价值变化而变化 不固定但保底 固定保险费 固定交费或灵活交费 固定交费 固定交费死亡、全残给付金额取账户价值与保额两者较高者保额＋红利 保额手续费 透明化 不透明 不透明利益来源 投资运作 固定部分加利差、死差、费差（分红）固定资产管理运用 透明化 不透明不透明展业资格 严格限制 限制较严 一般限制收益状况 详细公布（每月） 投资收益 元
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