外资行高门槛“婉拒”老百姓

　　核心提示:首批外资法人银行———汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）昨天在沪正式开业，掀开了外资银行崭新一页。赏心悦目的营业环境、亲切可人的客户经理，最重要的是不用排队。

这些优势若加上没“门槛”的话，外资银行将有绝对优势。但其潜在的“高门槛”，仍有可能让普通百姓短期内并不能享受外资银行优质的国际化服务。首批外资法人银行———汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）昨天在沪正式开业，从此掀开外资银行在华发展的崭新一页。这四家银行将在本月中旬推出面对本地居民的人民币业务。尽管他们都表示，将对本地居民敞开大门，但其潜在的“高门槛”，仍有可能让百姓短期内并不能享受外资行国际化的服务。

　　营业网点仍然静悄悄

　　相比昨天上午东亚、汇丰、花旗在新法人银行揭幕仪式上的热闹，这些银行的营业网点昨天没有明显变化。记者昨天下午来到东亚静安支行，大厅里客户不多。客户经理表示，营业情况和往日差不多，“确实有不少人来问何时能存人民币，但现在来的顾客中，询问QDII产品的比较多”。渣打的浦西支行也是同样情景。支行员工告诉上海东方早报记者，渣打会在本月中旬前后推出人民币存款和理财产品。但细心的客户会发现，渣打的宣传册有了一些小变化，原先的“英国渣打”变为了“渣打中国”。“我们的客户表格，甚至我们的名片，都全部重印了，变成了‘渣打中国’。”该员工说。对于潜伏中国多年的外资银行而言，本地子银行的建立，意味着他们将能全面经营对本地居民的人民币业务，这是一块外资银行最看重的蛋糕。汇丰中国个人金融业务总监霍霭玲向上海东方早报记者介绍，在获准对本地居民提供人民币业务后，汇丰将首先推出人民币存贷款、人民币支票、人民币住房按揭贷款等服务。此后，经监管机构核准，并配合相关市场准入条例的颁布后，汇丰将逐步推出借记卡、信用卡、基金代理销售、人民币投资理财等业务。东亚（中国）副董事长陈棋昌也表示，东亚将重点吸收人民币存款，并尽快推出按揭贷款、人民币理财产品等服务。

　　优质服务高收费

　　“里面人真的不多，以后就来这里存钱吧，还不用排队！”一对路过东亚静安支行门口的中年夫妻兴奋地说。之前，东亚、渣打“一元钱起存”的表态吸引了不少眼球。试想，赏心悦目的营业环境、亲切可人的客户经理，最重要的是不用排队。这些优势若加上没“门槛”的话，外资银行将有绝对优势。但天下没有免费午餐。即便是打出“零门槛”旗号的东亚，也表示将视开业几周内的具体情况，决定是否调整门槛。据悉，由于东亚有个别网点并非在一楼的地铺位置，按银监会要求，必须设一个5万元人民币的“起存点”。相比“欲打造最大华人银行”的东亚，有着同样扩张雄心的汇丰、花旗和渣打，则没有为了吸引客户“放下身段”。花旗（中国）董事长施瑞德直接表示，花旗“不会开展一元就可以开户的服务，在网点不够的情况下，这样会伤害整体服务水平”。之前曾表示1元起存的渣打则透露，渣打“优先理财”每月账户的日均余额不少于10万美元；“创智理财”日均余额要在1万美元以上。存人民币则按照汇率折算。如果达不到这样的标准，就要被收取账户管理费，前者的标准是每季度250元人民币，后者为每季度150元人民币。汇丰表示，对其“卓越理财”客户，若不能维持月内日均总余额人民币50万元，则收取每月300元的服务费。对非“卓越理财”客户，账户月内日均总余额低于人民币10万的话，每月的服务费为150元。如此算来，尽管1元钱就能到外资行开户，但小额账户却将背负高额的服务管理费，甚至一个月的利息收入，还不足以交纳当期的账户管理费。瞄准20％高端人群业内人士坦言，外资银行觊觎的人民币零售业务，绝非是储蓄等低附加值的服务。因为外资银行的成本是最贵的。如此，它们的目标客户自然是遵循“二八定律”，瞄准中高端群体———能带来80％收益的20％人群。随着中国经济的飞速发展，中高端人群的总量也在迅速膨胀。汇丰的“卓越理财”自2002年在内地推广以来，目前50％以上的客户是本地居民。渣打的“优先理财”和“创智理财”，目前的本地客户占比达65％。几家外资行一线的客户经理都对记者表示，近两年内地客户的比例有明显提高，其经济实力也不在海外、港台客户之下。看到如此蓬勃的市场，外资银行的中国布局在2007年将实现飞跃。汇丰（中国）行长兼行政总裁翁富泽表示，汇丰计划2007年在中国内地新增30个营业网点，主要分布在北京、上海、广州、深圳四大重要城市。目前，汇丰在内地有35个网点，是网络最强大的外资行。东亚（中国）副董事长陈棋昌昨日强调，东亚希望成为真正的本土银行，期望2010年时在内地的网点总数达到100家。目前，东亚的网点数为32家。相比而言，花旗（中国）的施瑞德表示，将继续奉行目前的稳健发展战略，不会因为子银行的成立而开展网点大跃进这样类似的激进战略。汇丰（中国）和东亚（中国）的注册资本都为80亿元人民币，花旗（中国）的注册资本为40亿元。汇丰昨日首次披露，其资本充足率高于15％，贷款额480亿元，存款640亿元。“我们内地子银行的存款额大于贷款额，这在众多外资银行中是鲜见的，说明我们的资金完全可以支持未来的业务发展。”翁富泽说。高管汇丰董事长郑海泉行长兼行政总裁翁富泽渣打董事会主席南凯英行政总裁曾璟璇花旗董事长施瑞德行长黄晓光东亚董事长李国宝行长余学强网点汇丰14家分行21家支行渣打11家分行8家支行3家代表处花旗6家分行10家支行1家代表处东亚13家分行14家支行5家代表处门槛汇丰卓越理财门槛50万元，如低于则每月收服务费300元；对于非卓越理财客户，若低于10万元或等值，收取服务费用每月150元。渣打优先理财门槛10万美元，如低于每季度收服务费250元；创智理财门槛1万美元，如低于则每月收取费用150元人民币。花旗Citigold门槛5万美元，月均日账户余额不足，每月收100元管理费；1万美元，月均日账户余额不足，则每月收50元账户管理费。东亚显卓理财门槛20万元，无管理费。