投资型保险要“变脸”

　　在售老产品即将退市当前市场上炙手可热的投连险、万能险即将“变脸”。4月4日保监会同时发布《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》。规定要求，两种保险的保障比例均不低于5%%，投保的初始费用也降低了10%%左右，这意味着购买该险种的消费者今后可以得到更多的投资收益，获得的保障程度也大大提高。

据悉新规定已经开始实施，2007年10月1日后，不符合规定的投连险和万能险产品将被禁售。而受新规发布的影响，记者昨日从省会几家寿险公司了解到，很多投资型的“老产品”都打算近期停售，而符合新规的产品正在研发当中，预计不久将与市民见面。

　　5%%保障限额——为消费者撑起“安全伞”说起投连险、万能险，由于它们是投资型险种，所以很多市民更关心其投资收益到底有多高，而不少保险公司的销售人员也会刻意去迎合人们的心理，对投资收益部分过分渲染，导致了购买这类保险的消费者都对保障功能不甚关心，一旦发生风险时就会导致消费者在理赔时获得的保障严重不足。据了解，目前市场上很多公司投连险的保障比例很低，有的甚至不足投资金额的1%%。而新规强化了保险的保障功能，规定万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%%。泰康人寿河北分公司培训部的工作人员解释说，以万能保险为例，除了一些前期费用外，保户剩余的保费会被打入两个账户，分别是保障账户和个人投资账户，由于投资账户会定期产生复利回报，这种“驴打滚”式的收益颇为诱人。而且保障账户的具体投资比例可以由保险公司和消费者进行约定，所以大多数购买此险种的消费者都把金钱重点放在了高回报的投资账户上，而对保障账户则“蜻蜓点水”，能占到2%%—3%%就很不错了，不少人存在保障账户上的钱甚至为0。新规出台后，强制投保人和保险公司在保障账户的最低投入比例，意图是扭转人们扭曲的购买理念，使保险真正回归其本质——重保障，其次才是投资收益。初始费用下调10%%——可以获得更多投资收益购买过投连险和万能险的消费者都知道，这两种保险将扣除各种公司管理费用、代理人的佣金等初始费用，各保险公司的具体比例有所不同，首年的初始费用约在60％至70％之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30％到40％能够进入自己的投资和保障账户。举例来说，王女士30岁，去年投保了某保险公司的万能险，每年缴纳保费1万元，共缴10年。其中基本保险费2000元，额外保险费8000元，选择寿险保障5万元。就资金运用来说，王女士第1年的初始费用为1588元，第2年则是840元，第3年到第5年是440元，第6年及以后则为240元，呈逐年下降的趋势。新规实施后，王女士再投保同类保险时，初始费用会在现有的基础上下调10%%，节省下来的钱将使她每年会有更多的保费直接用于保障或者投资。本报记者郭卉