“杀贫济富”的银行卡收费

　　居民手中的信用卡，就像一张便捷的小额个人消费信贷的通行证，给居民的日常生活带来了很大的方便。但是一旦刷卡透支，持卡人就必须格外小心了。因为，银行会向持卡人按日息万分之五、年息高达18.25％的信用卡透支利率收取信用卡透支利息。

　　此外，如果不能及时还款，银行还要按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金。

　　年息18.25％的信用卡透支利率和国内存、贷款利率相比明显偏高。这一利率是中国人民银行在1999年《银行卡业务管理办法》中规定的，如今已经执行近10年。每次面对持卡人不满的质询时，各银行都会祭出这一“宝贵”的依据，寸土不让。

　　粗粗一算，使用一张信用卡要交的费用有：工本费、年费、预借现金手续费、跨行查询费、如果发生透支，还要收取：复利、超限费5％、滞纳金5％等等。如果迟交这些费用，银行的催款单、律师函就会像雪片一样寄来。

　　对商家频频暗施优惠

　　那么，同样是1999年《银行卡业务管理办法》中规定的收费标准，银行在向商户收取结算手续费时，是否也坚持执行了呢？

　　根据《银行卡业务管理办法》的规定，商业银行办理银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费的标准为：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的２％，其他行业不得低于交易金额的１％。

　　然而，根据资料显示：广州各银行对零售业收取的刷卡手续费，百货业收取交易金额的1％；批发商场和超市收取交易金额的0.5％；深圳各银行已把向商户的收费费率下调至0.8％；重庆商家正在和当地银行就刷卡手续费百货商场降低至0.5％，超市0.4％，电器商场0.3％进行谈判……

　　据有关部门披露，自2004年起，中国银联在各地的手续费大多都有所调整。可见，银行对商户收取手续费时，1999年《银行卡业务管理办法》早已成了摆设。

　　另外，从各银行的年报中也可以看出，银行在收取银行卡手续费时，给了商家大幅优惠。

　　为什么银行的天平总是倾向商家？

　　银行对商家不断调低手续费标准，是商家通过一次又一次的“集体抗争”换回来的。2004年，部分深圳商家不满意银联的手续费收费标准，与中国银联就手续费问题谈判。

　　5月30日，银联坚守0.8％的费率不肯让步，商家与中国银联谈判未果。

　　6月1日，不少商家均以POS机在维修等理由拒绝客户使用带有银联标志的银行卡，但并没有商家明确承认是故意不让顾客使用银联卡刷卡结账。

　　后经媒体报道，此事引起了广泛关注。商家约定，在6月28日再次发起罢刷银联卡。但在6月28日前，经过政府部门工作，中国银联和深圳商家就手续费问题达成共识，因此，第二次罢刷并没有真正实施。在深圳罢刷事件后，上海、温州等地也发生了罢刷事件。

　　而其他地区的商家，也放言若不降手续费也会罢刷。此后，中国银联在各地的手续费大多都有所调整。

　　此外，商家的抗争有行业协会的支持和牵头。在每一次银商之争中，商家的行业协会都是商家的组织者、代表者、支持者。

　　反观持卡人，他们难以像商家一样结成联盟，也没有类似行业协会的支持，消费者协会只是由政府组织的公益性质的服务单位，中国缺乏维护消费者本身权益的自发组织。因此，消费者面对银行的垄断收费时，只能忍气吞声。

　　银行“杀贫济富”损害了持卡人的权利

　　银行的这种做法实际上是“杀贫济富”。银行卡业务的运营费用本来应该从商户和持卡人费用中共同摊销。然而银行减收免收商户费用，使得运营费用最终独自落到持卡人头上。这种做法对持卡人是不公平的，损害了持卡人的权利。在经济学上，这是一种典型的价格卡特尔现象。这在有反垄断法的国家里是不允许的。

　　中国目前只有反不正当竞争法，正在起草的《反垄断法》必然要涉及这种情况。

　　银行将为短视行为买单

　　从银行的收费尺度可以看出银行一贯漠视消费者权益的态度。更有媒体披露，在商家和银行就手续费争执最激烈的时候，银联为了讨好商家，甚至建议把这些花费用税率等经济手段摊在市场价格中。他们的意见很简单，我们都不愿意出，那就妥协一下，你也不出我也不出，我们偷偷推给消费者。

　　消费者的需求是最大的经济推动力。如果一再损害消费者的利益，如果消费者不再有消费热情，中国的经济必将失去动力。

　　“杀贫济富”，最后受伤的不仅仅是消费者。

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