房贷没钱不急还 月供多少自己定

　　想拥有一套属于自己的房子，可是并不想因为买了房子便成为“房奴”，降低生活质量，怎么办？收入时有波动，而每个月的房贷月供却一成不变，是否能根据不同阶段的财务状况来制定不同额度的月供？

　　据悉，浦发银行推出的“多样性还款方式”，为客户提供“组合还款法”，按揭客户可以将贷款年限分为最多8个还款周期，在不同的还款期，选择不同的还款方式。

市民在申请住房贷款时，根据自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素，分析自己目前的还款能力及预期收入趋势，然后根据不同阶段的财务特点，确定每个阶段的贷款金额、贷款期限及还款方式，从而实现“我的贷款我做主”。

　　案例一 轻松入住型：事业初期就能购置自己理想的房屋

　　王先生今年28岁，月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前3年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。浦发银行为其设计了如下还款方案：第一阶段(3年)2700元／月；第二阶段(8年)4000元／月；第三阶段(9年)2781．77元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法每月归还3310．84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元；与等额本金还款法（首期月供）4183．33元相比，王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601．62元；等额本金法为253050．02元；组合还款法则为281631．08元。

　　该种方案适用于：“轻松入住型”还款方案，能够有效缓解房贷的前期还款压力。因此十分适合于前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

　　案例二 轻松理财型：考虑量入为出，在房贷支出的同时实现轻松理财

　　陈先生今年35岁，为私营企业的经理。由于积累了较多资金，他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧，预计未来收入会有所减少，按照目前的每月收入10000元的水平，他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款，节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元，期限15年，浦发银行为他提供的组合还款方案为：第一阶段(5年)5500元／月；第二阶段(5年)4000元／月；第三阶段(5年)1379．35元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法月还款3964．39元相比，在第三阶段月还款节省了近2600元，张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为213590．22元；等额本金法为190050．01元；组合还款法则为152761．23元。

　　该种方案适用于：“轻松理财型”还款方案，能够实现贷款前期集中还款，从而保证充实而宽松的理财现金流。所以适合于有一定经济实力的事业成功人士；投资意识强，希望节省利息支出的人群；预计短期内有国债或定期存款到期的人群，以及希望提前归还贷款的人群。

　　案例三 金色晚年型：退休后缓解还款压力，安享夕阳红之美

　　张先生今年45岁，家庭月收入为6500元，预计夫妻俩10年后退休，月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。浦发银行为其设计了如下还款方案：第一阶段(10年)4349．14元／月；第二阶段(10年)1593．92元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法每月还款3310．84元相比，第二阶段张先生每月要少还款1500多元。通过组合还款法，张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601．62元；等额本金法为253050．02元；组合还款法则为213166．84元。

　　该种方案适用于：“金色晚年型”还款方案，实现了在职期间增加房贷还款金额，退休后即可再无忧虑，安享晚年。因此十分适合于40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。

　　案例四 一生关怀型：无论身处哪个人生阶段，房贷都始终掌控自如

　　李小姐今年27岁，与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元，期限30年。两人目前每月收入总共为4000元，考虑到交房后要装修、结婚，因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子，他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休，希望退休后无明显还款压力。浦发银行为她提供的组合还款方案为：第一阶段(2年)2100元／月；第二阶段(13年)3100元／月；第三阶段(7年)1800元／月；第四阶段(5年)3500元／月；第五阶段(3年)1249．16元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法每月还款2696．34元相比，李小姐在退休后每月还款减少了1400多元，通过组合还款方式，李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为470682．44元；等额本金法为379050．03元；组合还款法则为440169．61元。

　　该种方案适用于：“一生关怀型”还款方案，实现了在人生每一阶段合理分配还款额度，凭借对未来收支的预测，保证还款的全局统筹。因此十分适合于贷款额度较大，还款时间跨度较大的人群。通讯员姚浩本报记者徐郁华