新品“物美不一定价廉”(图)

　　重疾、投连、万能险齐变身

　　上一周，保监会频频出手规范保险市场，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》接连出台，把一直备受关注的重疾险、投连险、万能险再次推向风头浪尖。

　　这些新规的出台，的确有利于规范保险市场，加强对消费者权益的保护。但从记者了解的情况看来，根据新规调整后的保险产品费用都有一定比例的上调。这也意味着在未来一段时间里，我们能买到的保险，虽然标准更加规范统一，保障更为清晰明确，但可能也要付出更高的保费。什么时候，我们才能买到一份“物美价廉”的保险？

　　重疾险：标准统一

　　之前由于没有统一标准可循，购买重疾险后，何种情况可以获得赔付、可以获得多少赔付大多由保险公司自行厘定，让重疾险成为备受争议的险种。新出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对25种重大疾病进行了标准化定义，并规定各保险公司销售的重疾险产品必须包括“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”等6种核心疾病。保监会解释说，“如果不包含这6种核心疾病的保险，只能叫做‘特种疾病险’，不能使用重疾险的名称。”

　　除核心疾病外，保险公司可以选择使用其他疾病种类，但涉及《规范》中的疾病，必须使用标准化的疾病名称和定义。而对于《规范》中没有涉及的病种，保险公司可以自行增加并制订相关定义，但对这些增加疾病必须进行区别说明。

　　此外，新规对于部分重疾的认定也放宽了限制。如对心肌梗塞的认定，就由以往的必须满足3个病症条件，到现在的4个条件中有3个满足即可。而对一些新型的技术，如使用伽马刀治疗也与传统的开颅手术一样进入赔付的范围。而且，新规明确“被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断”。一定程度上避免了临床医学与保险医学在重疾认定上引发的纠纷。8月1日起，保险公司销售的重疾险必须符合新规要求。

　　万能、投连险：保障加强

　　由于资本市场的火热，带动了万能险与投连险的销售。从去年开始，各大保险公司的相关产品销售额都有不同程度的增长。但与之相对应的是，由于此类投资型保险产品涉及复杂，加上部分代理人过分强调投资收益，使投保后的纠纷隐患大大增加。

　　因此，新版万能险、投连险精算规定都明确“除团体万能险外，个人万能险、投连险的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%”。而目前不少公司的投连险产品的这一比例不足1%，一旦消费者出险，很可能得不到足够保障。

　　此外，从以往发生的投连险、万能险纠纷中不难看出，险种设计中的各种费用是投诉的重点。因为消费者在购买投连险、万能险后，开始3到5年都是在扣除部分初始费用后进入账户。这个比率由各公司自行规定，首年初始费用平均在60％至70％之间。对此，新规要求，投连险、万能险“第一年初始费用比例不得超过50%，第二年不得超过25%，依次递减（适用于期缴保费）”。统一后的初始费用将比现在行业平均水平下降10％左右。

　　新规还将投连险账户的买卖差价限定在2％以下，相比业内3％－5%的比例有效减少交易费用，相当于变相提高投保人的投资回报率。

　　根据规定，10月1日前，各公司按照原规定报备的投资连结保险产品和万能保险产品可以继续销售，并可以执行原规定有关要求。而10月1日后，不符合本规定的投资连结保险产品和万能保险产品不得销售。

　　预期保费上涨

　　对于保险新规的出台，最拍手称快的恐怕就是普通消费者了：买保险就是为了放心，新规约定后的保险标准统一，在一定程度上避免了投保后的纠纷隐患。但同时，保险公司要为适应新规而进行产品调整，也在一定程度上增加了公司运营成本，相关险种可能出现价格上调。

　　早在重疾险新规出台前，关于新产品涨价的消息就不断传出，也引发了一波旧版重疾险投保热。新规启用后，业内人士表示，由于其保障范围扩大，理赔条件放宽，其费率将提高，涨价成为必然。“但具体的涨价幅度并不确定，因公司和产品而异。”对此，保险专家解释说，“重疾险的疾病发病率也是确定产品价格的重要依据，但目前还没有统一的数据表，因此各公司的费率都不相同。”而且，目前重疾险大多是以附加险形式出现，附加在何种主险之下，也会影响产品价格。重疾险的产品保障只规定了必保6种的下限而没有上限，保障越多价格相应也就越高。

　　而对于投连险、万能险产品来讲，目前各保险公司还没有最新的产品推出，保费走势也还未有定论。但业内人士表示，新规一定程度上降低了保险公司收取的费用比例，因此会压缩短期利润。此外，此类保险的价格变动还要考虑到各家公司佣金制度的调整。总体来说，新规对于新投连、万能险产品的影响属于中等，即使保费有所调整，但幅度应该不会太高。而据记者在调查中发现，虽然投连险、万能险产品销售出现增幅，但大部分市民对于此类险种的了解并不多。而对于保险产品投资收益的过高预期，也是消费者在投保中容易出现的误区。

　　投保贴士

　　重疾险———最好买终身保障型

　　1.保障期限是关键。专家表示，有不少市民在对比重疾险的价格时总是选便宜的那种买，没有注意到对重大疾病保险期限上的差别。这里要建议市民尽量购买保障期长的重疾险，最好是终身保障型保险。因为很多保险公司不为65岁以上的老人进行此类保险，而且即使到时有一些适合的产品，对投保人来说，也会直接面对高额的保费。特别要注意的是：这里的保障期限是指保障时间，而不是交费期限。并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。2.提前告知防纠纷。市民在投重疾险时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解到客户有相关病史，可以拒赔。而且，年龄越小，投保越早越合算。因为，在年轻时买重疾险有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。3.关注改良产品。据专家介绍，新规出台后，普通重疾险产品间的差异将逐渐缩小。一般各保险公司的相关产品都保有28－31种疾病，价格方面也不会有太大差异，挑选时更多看品牌和服务。另外也可以考虑一些改良后的“重疾险”产品。例如，信诚新推出一款附加“及时予”长期疾病保险，保障28种重大疾病。其中又增加了一项10种比较常发性的重大疾病提前给付机制：在一般重疾险中，重疾的初期病症是不符合赔付标准的。但这款产品可以针对10种常发重疾的初期情况，提前给付15%的重大疾病保险金额援助，可以让重疾在形成初期得到及时治疗，避免病情恶化。

　　万能险、投连险———避免短期操作

　　要明确保险的首要功能是保障避险，其次才是投资理财功能。1.自己计算收益。目前的投资型保险包括分红保险、万能险、投连险等。有些承诺了保底收益，有些未承诺，但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果有时不一定像投保者购买时想象的那样“高额”。万能险、投资连接险的收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。比如，去年缴纳5000元保费（首期），买了一款投连险。保险公司显示其账户投资收益有10％，但这个收益是5000元保费扣除了一定费用后的30％。也就是说投资收益只有5000×30％×10％＝150元。因此，千万不要简单地认为投资型保险的最终收益，总是大于银行同期利率。2.长线是“金”。万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资，避免短期操作。3.降低收益预期。去年大涨的行情很难复制，不要拿去年的高收益来预期投保收益。目前，除了最低保证利率外，保险公司在结算时还会有一个实际利率。实际投资回报率由两部分组成：保证的回报率和额外的回报率。后者要看具体的投资情况来定。在中国，目前实际回报率在3%左右。