信用体系建构之初应避免“不教则诛”

　　短论

　　日前，深圳首宗个人信用权案开庭审理。一男子被浦发银行认为连续8月拖欠还款，在央行和深圳的全国首个个人诚信库中留恶名，随后炒房和做生意贷款被多家银行拒绝，向浦发索赔7万。

　　读到这样的新闻，在为该名男子扼腕的同时，人们应该感到欣慰的是，个人信用体系的建立在中国已经开始进入实质阶段。

　　“人而无信，不知其可”，古代社会，“守信”被当作一种道德品质，而到了现代社会，个人信用则已经成为一笔商业财富。众所周知，在一个信用体系完善的社会，由于奖惩分明，守信的历史成为个人的资本，而不守信的污点则成为个人负债，往往极大地促进一个社会的市场效率，减少交易成本。可以说，在中国个人信用体系监管的长期缺位，已经成为市场经济发展的软肋，因此，尽快建立奖惩分明的个人信用体系，是极其迫切的事情。

　　然而，从中国各种改革的历史经验看，在某个体系建立之初，免不了地会出现各种“一刀切”政策之下的牺牲品，我们对“全国首宗信用权案”背后曲直不作评论，但无法否认的是，广大群众往往会因为对个人信用重要性缺乏认识，以及对“守信”的规则缺乏了解，导致“误触雷区”的情况。倘若采取过于严厉的信用惩罚制度，让这些人“一欠定终身”，则很容易导致其反面：由于不守信用已经成为沉没成本，一个人往往会破罐子破摔，采取与信用制度对抗的方式。又或者采取换身份以躲避信用惩罚的方式，导致身份造假情况增多，监管减弱的情况。例如在全球信用体系最完善的美国，就有“换一个名字就等于重新开始个人历史”的说法，伪造信用资料的个案层出不穷。毫无疑问，倘若要钻空子，恐怕在中国要容易得多。因此，在信用评价体系建构之初，一方面应强化宣传，注重教育，避免不可逆转的信用破产。另一方面要切实完善配套的法律法规，堵塞各种漏洞，这样，信用体系才能真正为国民造福。