金融监管如同治水，治标为“堵”，治本为“疏”。那么如何疏通金融，让它在经济发展中发挥更重要的作用，更符合市场规律的发展？本报就此采访了中国人民银行研究局局长唐旭。
机构疏通保持体系稳定
问：您认为疏通金融应从哪些方面着手？
唐旭：我想主要是这两个方面，即如何疏通机构及如何疏通资金。要疏通机构，就要疏通出口，就是说可能会有一部分机构要退出。如果不疏通出口，即便出现大的亏损，也让银行继续存留，亏损国家包了，政府包了，十年亏本仍然让它生存，这样看起来稳定，但效率极低。
若让部分亏损的机构倒闭，出口就疏通了。这样会带来另外一个问题，就是金融的不稳定性。金融不稳，从中央政府到地方政府都会感到恐惧，又会影响到出口的通畅，这就有可能使疏通的政策也功亏一篑。所以，疏通出口的同时要保持机构的稳定，不是说保存一个机构永远的生存，而是保护体系的稳定，这就是保护存款人，因此，建立存款保险制度是当务之急。
问：现在建立存款保险制度的紧迫性体现在哪里？
唐旭：有人可能会说，现在存款机构还不适合建立存款保险制度，因为我们的机构不完善，体制不完善，治理结构不完善，盈利模式不完善，风险管理不完善，还有资本金不够等等。但正是因为不完善，才要搞存款保险。通过保险来保证这个体系的稳定。不能等各方面都完善以后，我们的保险体系才建立起来。只有把存款保险制度建立起来以后，通过保险机构和银行监管部门的共同监管、督促，才能增强、完善抗风险能力。这个体系才会越来越有效率，不断完善。这是一个完整的系统。所以，现在对于存款保险制度的设立具有更加的紧迫性。这样一种机构体系的设定，对整个中国的金融发展和市场开放，特别是对民间资本开放金融市场具有非常重大的意义。
规模效应带来成本降低
问：设立存款保险机构，势必增加存款机构的成本，那么不会带来其经营上的困难吗？
唐旭：存款保险机构的设立，会不会增加存款机构的成本？答案是肯定的。有人会问，存款机构本来就经营困难，还要增加成本，那还活不活了？我们说只有增加了成本才能活下去，如果不增加成本就很难活下去。因为，增加成本以后，市场给你的存款买份保险，如果存款机构买了保险，存款者就会安心把钱放到你这来。这样，小银行就具备了和大银行同等竞争的条件，信誉和大银行是一样的。结果，所有的存款人都放心在你这存款。由于规模经济的效益，实际上给小银行带来的是成本的降低。
问：那么大银行呢，本来就很稳定，交存款保险，不也是增加成本吗？
唐旭：实际上，我们设计一个只对小额存款交保险费的做法，大额存款不交保险费。这种情况下，大银行会减少小额存款，增加对大客户的服务，而小额存款由小银行做。这样使大银行成本增加不多。大银行和小银行都具有参加存款保险的动力，整个金融业会因此而变得更加的稳定。
应遵守高收益市场本性
问：以上您从机构本身的角度介绍了金融疏通的意义，那么，您能再从资金方面介绍一下吗？
唐旭：在业务这个层面上，金融疏通就是要鼓励创新，在一定规模下，让市场产生新的业务。从监管的角度来讲，商业银行拓展新业务，监管部门备案，这样自然会推动新的业务发展。现在很多商业银行都有这样的体会，贷款与存款比已经比较低了，一些人认为是资金过剩问题，其实从微观银行的角度看，完全是资产配置多元化的结果。为什么会出现这样的情况？是因为我们创新以后产生的多种业务结构所形成的一种新的银行金融模式，银行已不仅靠贷款盈利。资金遵守高收益的市场本性，所以，资金应该疏通到能够产生高效益的单位中去，使整个社会的金融业务最大化，使收益最大化。还有一点，就是尽可能把资金疏通到生产流通领域，去推动经济的发展，提高就业水平，比如资本市场、公司债市场，资金不断地流向这些市场，就是直接流向了生产与流通领域，提高了社会直接融资比重，这是我们疏通的方向。因此，在这样的情况下，发展非信贷市场是非常重要的。
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