存在4大硬伤 短时间难成气候

　　“受到在华网点规模较少等因素的限制，不设存款门槛，是不现实的。——花旗银行中国有限公司董事长施瑞德

　　我们对内地居民存款不设门槛，即便是1元人民币，也可以开户。但是，这一政策属于临时性的，会观察内地市场一段时间后，才会确定最终的方案。

　　汇丰、渣打、花旗和东亚四家外资银行上周透露，目前已接受了中国银监会的验收，若一切顺利，最快本周便可向当地居民提供人民币业务。换句话说，市民最快本周内就可以到外资银行存钱了（本报4月21日A07已有报道）。对此，不少市民欢欣鼓舞，准备“尝鲜”到外资银行开户存钱，享受下国际标准的银行服务。但是，外资银行真的来了，我们是否真的需要“存款大搬家”？

　　业内人士建议市民，短期内外资银行存在网点少、业务速度审批慢、服务收费项目多而且贵、业务项目少等，市民要考虑转换成本，辨明风险再考虑是否选择外资银行。

　　硬伤1 网点少 办理业务不便捷

　　据国内某国有银行个金部人士透露，目前外资行还不能对境内居民发卡，如果你选择在外资行开立账户，就意味着今后每笔存取款业务，必须到开户所在行的网点办理。

　　根据记者掌握的资料显示，汇丰、渣打、花旗、东亚四家外资法人银行目前在内地仅100多家网点，而在广东的分支机构共有83家，仅广州市商业银行就有80余家支行，营业网点遍布广州市区，更不用说老牌的四大国有商业银行了。

　　与外资行网点稀少相比，中资行的网点可谓星罗棋布，市民王女士说，自己经常会因为业务要上银行办理，单位和家门口都有国内银行网点，办业务特别方便。如果到外资银行办理，经常“折返跑”，肯定吃不消。

　　硬伤2 收费贵 与国际接轨成本高

　　需要提醒市民的是，市民如果到外资银行开户享受世界一流的金融服务，同时也需要付出接轨国际市场的成本。上周，汇丰银行宣布，日均余额不足10万元的账户，每月将收取150元的账户管理费，而这与最大的工商银行对小额账户的收费标准（每季度收取3元的管理费，平均每月1元）相比，该行的小额账户管理费是国有商业银行的150倍。

　　不仅仅是上面所说的小额账户管理费，还有名目繁多的中间业务高收费项目，包括理财服务、账户服务、汇入和汇出汇款等各项收费。

　　除常规的理财、账户服务等收费外，客户若办理本地跨行转账，外资银行规定每笔最高收80元人民币或等值外币，另加相关代理行收费；异地跨行转账，每笔最高收120元人民币或等值外币，另加相关代理行收费。至于银行卡收费标准，也明显比国内银行高出一大截。

　　硬伤3 速度慢 房贷审批至少一周

　　东亚银行广州分行行长李颖新曾对记者透露，个人住房贷款和信用卡是外资银行最想杀入的业务领域，外资银行在这两方面也具有丰富的国际经验。一旦获得当地银监局批准后，外资银行丰富的房贷产品将给内地市民带来更多的选择。

　　但是，记者了解到，外资银行的业务审批的效率却远远不及中资银行。如东亚银行在上海地区针对境外人士办理一笔房贷业务需要7天时间，而花旗、汇丰、渣打也大概在8天左右。

　　硬伤4 范围窄 难满足全方位需求

　　外资银行对本地居民的人民币业务刚刚起步，从业务范围角度看，在短期内仍然无法拥有像中资行那样相对完整的产品线。例如，外资银行在最初阶段能够向本地居民提供的产品，只是停留在人民币存贷款业务，对于信用卡、基金代销、证券业务、保险代理等中资银行普遍提供的业务的推出，外资银行在短时间内不可能一步到位，无法满足全方位服务需要的市民，因此市民还是要根据自己的具体需求选择银行。

　　同时，记者还了解到，和老百姓的生活息息相关的代发工资、交纳水电费、电话费等业务，外资银行也没有签订相关代理合约，因此也不能做。

　　释疑

　　外资银行理财收益真的高吗？

　　民生银行天河支行的理财分析师黄晓华指出，如果国内进一步放宽人民币境外投资市场，外资银行的确有全球投资经验，其产品的收益率应该比较高。但是，目前来看，中资银行的研发能力逐步提高，对本地居民的理财需求的认知和运用能力也略胜于外资银行。

　　中行广东省分行人士则指出，理财产品的收益高低，在很大程度上取决于该产品的风险度，一般风险较高的产品，预期收益才较高。正因如此，客户在考虑中外资银行的理财产品差异时，更多地应该考虑产品与自己的贴合性，而非简单地比较中外资银行理财产品的介绍及预期收益。

　　服务水平一定比中资行好？

　　无论是业界还是客户，对于外资银行服务水平的总体评价都很高。一个细节可以看出外资银行在服务客户方面的细致：渣打银行现金柜台的四个窗口中，有一个窗口的高度明显低于其他窗口，据介绍该窗口专门为残疾人士、儿童等设置，以方便这类特殊人群办理业务。

　　但是，外资银行进入国内后，中国的特殊市场状况是否让外资银行保持一贯的服务态度呢？不少业内人士表示担忧。中大金融系教授黄伟指出，外资银行的服务一直讲究“一对一”的贴身服务，如渣打等外资银行的客服电话不设语音系统，全是人工接听。但是，如果外资银行的客户一旦增多，也出现中资银行的排队现象，外资银行能否保持人性化服务呢？还是建议市民另投他行呢？

　　外资行理财门槛至少5万美元

　　“二八定律”不只是中资银行信奉的“信条”，外资行同样信奉。据了解，在东亚银行，资产达300万美金的客户，银行将为其量身打造金融产品。要在汇丰银行购买外汇理财产品，至少要有2万美元。其卓越理财账户门槛日均余额在50万元人民币或者等值以上外币的免收管理费，低于此的每月服务费300元。

　　与外资行高得令人咋舌的门槛相比，中资行的贵宾门槛要低得多，目前，不少中资银行5万元就可以享受到机场、车站绿色通道、生日送花等贵宾服务。

　　某股份制银行广州分行行长指出，理财不仅仅是贵宾服务，而是全方面的服务规划，银行不能只服务客户的钱，贵宾服务范围很广，包括人的一生规划。