“外资银行高开户门槛”说明什么

　　张贵峰

　　4月23日，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行等四家外资银行正式向大陆居民提供全面的人民币服务。然而，不免让人失望的是，4家外资银行虽无起存金额要求，但相应的账户收费门槛却非常惊人：如汇丰银行的理财账户，要求日均总余额50万元以上，方可免费享受专属服务，否则需支付300元月费；至于一般个人账户，日均余额也要10万以上，否则将收取150元的月费。

　　与现有国内银行的收费标准相比，外资银行的账户门槛高出了几十乃至几百倍，远远超出国内一般居民的承受能力。

　　外资银行的高开户门槛事实，至少可以告诉我们这样一个道理：外资银行并非慈善家，更非救世主，对它们能给我们带来的好处，不应做过高和不切实际的期待。毕竟，不管怎么说，作为一个金融企业，在商言利实乃其本性，因此，无论内资也好外资也罢，利益、利润都是它们的根本追求。诚如汇丰银行有关人士对记者坦言的：“天下没有免费的午餐”。

　　尤为重要的是，外资银行的高开户门槛还启示我们，要解决当前普通居民尤其是那些穷人普遍存在的金融服务不便问题，指望这些以大银行为主的外资银行的进入，是靠不住的。很明显，时下有实力进入国内市场的外资银行，都是公认的境外大银行。而金融服务的规律是，无论存款、理财、还是放贷，大银行总是更青睐于高端大客户，而社区性的小银行，才是普通居民、穷人的首选金融服务者。如在金融服务发达的美国，与数十家大银行并存的就有多达几千家的小型社区银行，而这些小银行的生存之道正在于，为那些当地普通社区居民提供大银行不愿意或者不屑的廉价金融服务。发达富裕的美国尚且如此，作为发展中国家的中国当然更应如此。但现在我们的问题就在于，无论既有的国内银行，还是刚进入的外资银行，主要的都是大银行，进而言之，目前我国的银行格局不仅总数仍然偏少，而且结构分布也不尽合理——小银行无论数量和比例都太过低微（即使算上股份制银行和城市商业银行，总数也不过一两百家）。而要解决这个问题，显然急需进一步打破银行业的垄断格局、降低市场准入壁垒，加快国内金融市场开放。尤其对于银行业已全面对外开放，外资银行纷纷涌入的今天来说，尽快做到这一点，无疑更显得刻不容缓。